存量房贷下调对银行净利润有何影响？，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
经济下行对贷款的影响
21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道
近期，有关存量房贷下调的呼声渐起。目前，已有多家银行表态未来有望调整存量房贷利率。
有助于降低居民还贷压力
7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国新办举行的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示，人民银行支持和鼓励商业银行按照市场化、法制化的原则，与借款人自主协商，变更合同约定，或者是用新发放贷款置换原来存量的贷款。
邹澜表示，个人住房贷款余额上半年总体略有减少，主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化。其中包括居民使用存款或者减少其他投资，提前偿还存量贷款大幅增加。
“这是居民资产配置的调整，对居民住房需求并不构成影响。”邹澜进一步表示，尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点引导房贷利率下降，但合同约定的LPR（贷款市场报价利率）加点幅度在合同期限内固定不变，导致了前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加是有比较大的关系。
随后央行、国家外汇管理局8月1日召开了2023年下半年工作会议。会议明确，下半年，要指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
8月20日，人民银行、金融监管总局、证监会联合召开电视会议，强调“要继续推动实体经济融资成本稳中有降，规范贷款利率定价秩序，统筹考虑增量、存量及其他金融产品价格关系。”
存量房贷利率被关注主要是，今年一季度，鉴于新增房贷利率和存量房贷利率存在较大利差，部分居民提前偿还房贷的情况增多，引起了市场和金融机构的关注，调降存量房贷利率的市场呼声一浪高出一浪。
招联首席研究员董希淼表示：“存量房贷调整工作应遵循‘依法’‘有序’两个原则。‘依法’，即存量房贷合同由银行与借款人签订，利率条款变更也应在指导意见之下，由借贷双方依法协商一致；‘有序’，即存量房贷利率调整不会‘一刀切’，可能主要针对利率明显偏高的部分存量房贷，可根据利率高低分别确定不同的下调幅度，也可以是阶段性下调。”
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，今年以来，市场上围绕降低存量房贷利率展开了较多讨论，央行适时推出调降存量房贷利率的举措，能够有效降低购房者的负担。
娄飞鹏表示：“央行提出指导商业银行依法有序调整存量房贷利率是对前期政策引导的延续，有助于稳定房地产市场、稳定房贷规模，也有助于降低居民还贷压力，推动恢复和扩大消费，进而稳定经济增长。”
对银行净利润会有影响
截至今年6月末，我国个人住房贷款余额约为38.6万亿元。根据中银证券分析师朱启兵推算，计算2016年以来存量贷款加权平均利率约为5.18%，与2023年6月末个人住房贷款加权平均利率4.11%相差107bp，存量和增量贷款价格差异较大。其中贷款加权平均利率较高主要是2017年四季度-2022年一季度期间的新发放房贷，共计24.6万亿元，加权平均利率为5.51%。按保守估计，调整利率较高部分存量房贷利率30bp，将对应减少银行的年利息收入超700亿元，占2022年银行业2.3万亿净利润比例约为3%，对应居民而言，100万贷款每年减少利息负担2136元；按乐观估计，调整全部存量贷款利率100bp，将对应减少银行的年利息收入3860亿元，占2022年银行业净利润比例约为16.8%，对应居民而言，100万贷款每年减少利息负担6996元。整体来看对于银行影响可能在3%-16.8%之间，若5年期LPR继续调降，对于银行净利润影响还将加大。
海通国际分析师梁中华估算，存量房贷当前的加权平均执行利率或在4.8%附近。如果本轮存量房贷利率的调整目标为最新投放的利率水平，即4.14%（2023年一季度的平均利率），那么两者差距超过60bp。截至今年上半年，存量的个人住房贷款余额总计38.6万亿元，如果按照60bp的幅度进行利率调整，或将对应减少银行的年利息收入超2000亿元，占2022年银行业2.3万亿净利润的比例约10%。如果按照40bp的调整幅度进行估算，对银行净利润的影响或缩减至6.7%。边际上，降低存量房贷利率会直接减少居民的月供支出，对消费起到一定的支撑作用。
兴业证券的研报也表示，如果存量按揭贷款的加点幅度下调60bp，对于银行平均资产收益率的影响为7bp左右。随着存量房贷利率和企业贷款利率的下调会导致银行资产收益率的进一步下行，此时需要通过存款利率的下调，来保持净息差的稳定，且存款下调幅度可能适当高于贷款利率的下调幅度，以维持金融体系稳定。 兴业证券测算，在银行贷款利率收益率下行10bp，活期存款利率下调5bp、定期存款利率下调15bp的情景下，银行净息差的提升幅度在2-3bp；可见，为了保持净息差的稳定，贷款利率的下行需要匹配更大幅度的存款利率下调。
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银行直贷是啥套路
最近董宇辉在直播中自曝曾是重度网贷依赖者，直到去年6月突然爆火，才总算是苦尽甘来。
贷完了最后一笔网贷，再不火只能辞职了
董宇辉相信大家都不陌生，去年6月份，新东方在线的直播带货火了。短短6天的时间里，东方甄选直播间涨粉近600万，累计直播销售额超1.16亿，多次登上微博热搜......走红效应也带动股价，新东方在线港股股价在5个交易日里上涨了500%，也带动了教育板块暴涨。这次走红的主角，是曾在新东方在线担任英语教师的董宇辉。
董宇辉在直播间里用双语推销牛排的视频，在各大社交媒体上走红。他引经据典，谈人生经历推销书籍的视频，让很多网友感叹“知识的魅力”。
而就在前几天的直播中，董宇辉坦言，自己贷完了最后一笔能贷的网贷，再不火就只能辞职了。很多人觉得难以置信，但是如果长期看过董宇辉直播的都应该有点线索，董宇辉多次在直播中“哭穷”。
"那段时间，我每个月交完房贷和房租后，卡里就剩2000块，点外卖不敢点超过30元的，29岁，一事无成，这就是我的生活。" 董宇辉曾在直播中说。
他如此努力，为何却背上了网贷？
董宇辉出身陕西潼关的普通农村家庭。大学就开始兼职，后来进了新东方，非常努力，当了8年的英语老师，做到了教研部的主管。那几年攒下了一些钱，倾尽积蓄在西安买了一套房，背上了贷款。
2021年，"双减"政策一落地，教培行业整体被打压，新东方被迫陷入转型的窘境，开始做农产品直播带货平台——东方甄选。由于待遇很低，留下来的老师非常少。董宇辉开始做直播收入也很低，而且一边要在北京租房子，一边西安的房子还要还贷款，没有办法，只能靠网贷。
董宇辉曾经好几次在直播间回忆过爆火之前的艰难生活 ，和同事合租一套医院垃圾堆旁边的没有阳光的一楼两居室房子，每天吃两张三块钱的葱油饼。那时候的董宇辉经常睡不着觉，凌晨在马路上绕圈，真的可以说走在崩溃的边缘。
从一个默默无闻的农村青年，努力工作改善自己的生活，面临行业转型却苦苦支撑，直到2022年6月，迎来了人生的曙光，董宇辉接受采访时说：如果来的再早一点，我怕我不会珍惜，来的再晚一点，我怕我撑不住了。王小波说："生活就是个缓慢受锤的过程。"董宇辉是幸运的，凭借着自身的努力和坚持，等到了成功。
现实生活中，像董宇辉一样苦苦坚持的年轻人不在少数，他们背负着高额的网贷和巨大的生活压力，努力工作，只为朝心中的理想生活更近一步。
很多人会问，既然网贷利息这么高，为什么不去银行贷款？
自己去银行贷款，非常难
很多人以为，银行就在那里，想要贷款，提交资料申请就是了。结果发现，没有充分的准备和详细的了解，自己去银行贷款，非常难！
确实如此。
银行贷款不是你想贷就能贷的，无论是银行贷款还是网络贷款都是有申请门槛的，如果你达不到贷款机构的要求，那么申请个人贷款就会被拒绝。现实中，相信很多人都有贷款被拒的经历。
申贷前，需要了解的信息远不止于贷款年化率是多少、要提交什么资料。用户在选择银行的时候，银行也在选择用户。
用户看贷款产品：利息年化率是多少、可贷年限是多久、每月还多少钱......
银行看用户：征信如何、收入怎么样、负债比达到多少、是否有一定资产、个人资料是否属实、资金用途是否合规......
选产品、比年化率、评估个人资质、确认申贷资料、如何回答面签提问......即便在个人条件达标的情况下，成功申请到理想的贷款产品，并非易事。这也可能是董宇辉不得不去借门槛稍低但利息却更高的网贷的原因。
董宇辉代表了很多艰苦奋斗在路上的年轻人，他们从不气馁，坚定地朝着理想奔去。有人说，每个优秀的人，都有一段沉默的时光，那段时光，是付出了很多努力，都得不到结果的日子，我们把它叫做扎根。前路漫漫，即便会有风雨，东融金服，愿做你们扎根时最温暖的那束光。
东融金服专注助贷行业13年，为个人和中小微企业提供融资解决方案，是金融监管机关认可的正规助贷公司。东融金服为客户提供专业的贷款代办服务，贷款产品超300种，银行直贷更安心。东融金服郑重承诺：“0高利贷、0套路贷、融资服务全程保密、真实利率没有差价、没有隐形消费、意向金全额返还、贷款方案真实有效、严禁过度承诺、贷款进度实时反馈、贷款服务全程陪同”。
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