上上签：融资担保电子签约解决方案，下面是金科创新社给大家的分享，一起来看看。
贷款担保人信息表
来源：“鑫智奖”第五届金融数据智能优秀解决方案评选
获奖单位：上上签
荣获奖项：风控创新优秀解决方案
一、解决方案简介
上上签电子签约助力金融行业拥抱变革，可以广泛应用于线下、线上渠道，用户可迅速完成各项服务协议的签署，并保障法律效力和数据安全。能够为融资担保企业提供保前调查、保中审批、合同在线签署、保后监控等全流程在线服务，满足融资担保全业务场景使用。签约适用场景：委托担保合同、保证反担保合同、贷款担保申请表、财政收益质押承诺函、放款通知书、担保意向书、担保函等。
二、应用场景痛点简介
融资担保机构的性质决定了在担保业务中融资担保机构承担了兜底角色，融资担公司因而也承担了对贷款对象的监控责任。
融资担保机构公司担保对象较为复杂，信用风险评估主要依靠专业人员的经验进行判断。很多融资担保机构还缺乏专业的业务系统，数字化风控体系尚未建立。贷款人身份核实、尽职调查、合同签署主要依靠业务员、风控、法务等线下手工完成，既给相关工作人员带来了很大的工作量，又存在效率瓶颈，还不利于风险及时识别与防范。
因此融资担保机构面临：控制各环节风险、加快数字化转型以及提高担保规模等挑战。
融资担保行业如何加快转型发展，提升服务能力，数字化转型是方向之一。运用金融科技赋能担保行业发展，是融资担保机构未来健康可持续发展的必然选择。通过现代金融科技手段，大幅缩减数字鸿沟，改善信息不对称问题，使得获客能力增强、业务流程优化、业务成本降低、风控能力提升，帮助融资担保服务实现提质增效，更好解决小微企业和“三农”金融服务难题。具体如下：
1.对借款人、联保人、互保人的个人/企业信息、抵押信息及配套业务数据，利用数字化手段完成在线核验，确保风险可控，提高业务审批效率。
2.借助信息化手段，加速贷款环节的流转，为担保机构提供保前调查、保中审批、合同在线签署、保后监控等全流程在线服务，为数字化转型打下基础。
3.通过线上签约，加速签约放款环节的流转，实现智能履约、还款提醒，帮助担保机构提升风险防控能力，提高企业的运营效益。
三、解决方案亮点介绍
上上签电子签约平台，能够为担保提供保前调查、保中审批、合同在线签署、保后监控等全流程在线服务，满足全业务场景使用。担保机构“数字化转型”的前提是风险可控，建议电子签约建设主要内容如下：
1.在线尽调
电子签约平台可以协助企业实现在线尽调，在线搜集借款人、联保人、互保人等的资信材料，提前完成借款人等相关主体的实名认证，提高担保合同签署效率。可以由业务员、风控、贷后管理等多个岗位人员在线协同维护、管理尽职调查资料，利于信息同步，风险识别。
2.客户身份在线核验
利用人脸识别、银行卡认证等技术手段，对借款人、联保人、互保人等客户身份真实性进行核验，完成实名认证，防范合同代签、冒签，骗保等风险；确保电子合同法律有效性。
3.合同制作与智能签署
法务、风控等人员通过电子签约平台在线制作合同模板，并做好权限管控，能够有效防控业务风险；可以在线生成合同、在线审批、批量发送给借款人。
借款人通过移动端接收并签署合同，结合多种手段提升签约效率，防止冒签代签、事后否认抵赖。如刷脸签署证明签署者的意愿；手写签名、笔迹识别、强制阅读，增加签约的仪式感，让借款人更加为自己的签约行为负责。
4.保后监控
通过档案管理实现在保项目进行全生命周期的持续的资料采集及维护，构建完整的项目档案信息。不同岗位可以自定义担保合同管理台账，支持智能提醒，利于督促企业按期还款，提升担保机构的运营管理效益。
5.为担保机构带来的收益
数字化风控转型已成为担保机构的必然选择，通过建设推广电子签约服务，在确保电子合同法律有效性、风险可控前提下，可以大大节省运营成本，使合同填写和用印时长大幅下降，极大提高工作效率；实现项目处理实时化。
从提升效率角度看，线上化、批量化业务发展催生了海量业务数据，在人员、资本有限的条件下，担保机构亟须通过新技术、数字工具等重塑服务和审批流程，提升运营效率，提高动态运营水平，进而做大担保规模，同时满足动态监管要求。从风险管控角度看，传统风控方式已难以完全支撑线上业务扩展的需求，大数据对多维度、大批量数据的智能化处理和标准化的执行流程，更能贴合信息时代的风控要求，弥补传统风控手段的劣势。
四、金融行业客户名单
北京市农业融资担保有限公司、河北省农业信贷担保有限责任公司、宁夏农业信贷融资担保有限责任公司、甘肃省融资担保集团股份有限公司、甘肃金控担保集团、山西省融资担保有限公司、江西省农业信贷担保有限责任公司、江西省融资担保集团、江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司、陕西经济协作融资担保有限公司、厦门益通祥融资担保有限公司、厦门微财融资担保有限公司、深圳市中诚致信融资担保有限公司、深圳市乐信融资担保有限公司、泰顺县裕沣融资担保有限公司、中航鑫港担保有限公司、云南锐思融资担保有限公司等。
五、客户评价
宁夏农业信贷融资担保有限责任公司：宁夏农担作为农业担保机构，长期以来服务存在着农户移动端设备性能参差不齐、集中农户时间面对面签署难，反担保人在外地签署不易等情况。为了更好满足春秋季农耕农收关键时期大批量放款，保障粮食生产流通，提高签约效率和有效性，采用了电子签约。
上上签的解决方案满足了我们：
1.重视法律效率的需要，认证存证服务合规、安全；
2.SaaS模式也比较切合农业担保公司的开发能力现状，快速部署、快速解决问题，同时也提供了定制化开发的系统，有扩展性；
3.使用成本较低，性价比高；四、签约人认证形式多样，根据农户手机的不确定性有多种选择，自动切换。合作两年以来，使用率已达到80%以上。
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想付钱找一个担保人
■廖木兴/图
在消费者以往的认知里,遇上金融纠纷只能到法院打官司或者通过仲裁协商解决,现在,你还可以找金融纠纷调解组织通过调解模式来解决问题。
通过调解,佛山群体投诉银行拒绝终止代扣小区物管费得到妥善处置;通过调解,生意失败的澳门商人还清了逾期贷款后得以继续履行房贷合同;通过调解,欠着银行40多万元的年轻人重新看到了生活的希望……
为解决日趋增多的金融消费纠纷,近年来,人民银行广州分行依托金融消费权益保护社会组织平台,推动设立金融纠纷调解组织,探索用独立于行政监管部门的专业第三方组织快速化解金融纠纷,创新建立金融纠纷非诉化解广东模式。
■新快报记者 范昊怡
还不起信用卡, 借款人起诉9家银行
根据央行发布的二季度报告显示,2019年我国信用卡逾期半年未偿金额已经达到了800亿元,而在2011年这一数字仅为110亿元,相当于信用卡逾期金额每年翻了一倍多。另一方面,超前消费、过度消费,再利用各种借款渠道“拆东墙补西墙”的现象在年轻人中屡见不鲜,但是这样的恶性循环容易导致资金链断裂,而无法偿还信用卡的欠款。
随着信用卡欠款纠纷案与日俱增,银行起诉消费者的案件也屡见不鲜。然而,今年9月,广州市金融消费纠纷人民调解委员会(以下简称广州金调委)却遇到了截然相反的案件,当事人因还不起信用卡借款,反而将银行告上了法庭。
“真的还不上了,一个月的工资就三千,怎么还都还不完……”因一时之过,29岁的小何欠了包括银行、网贷平台等13家机构的欠款合计有40多万元,加上母亲和父亲在近两年内先后去世,名下无任何财产、仅靠微薄的收入维持生活的小何不由得产生了轻生的念头。无奈之下,小何只能将其中的9家银行分别告上了法庭。
据小何的叔叔透露,小何每月工资3000元,“让他不吃不喝全用来还款也不现实,只能拿出2000元进行还款,平均算下来,每家机构(13家)每月只能还款100多(元)”。经过了解,广州金调委发现,小何在9家银行的欠款金额大小不等,小至几千,大至几万,就算全部达成个性化分期还款协议分5年还款,每个月需负担的还款也已远超3000元。结合何叔叔的想法,广州金调委经过几度协调,多番努力,并查找相关案例以及确认该还款方式的可行性,最终向各方提出了“梯度分期”的还款方式,即每年还款金额按阶梯式递增。在广州金调委努力下,历时近2个月,9个案子全部调解成功。
广东各地金调委调解成功率近八成
上述案例仅仅是众多金融纠纷调解案中的一个。今年11月20日,最高人民法院与中国人民银行、中国银保监会联合召开全国金融纠纷多元化解机制建设推进会,并联合下发《关于全面推进金融纠纷多元化解机制建设的意见》(以下简称《意见》)。《意见》的发布标志着金融纠纷诉调对接机制建设全面推进,进一步优化法治化营商环境。
《意见》强调加强分工协作,各级人民法院充分发挥司法职能,推进一站式纠纷解决和诉讼服务,金融管理部门制定金融纠纷调解组织发展总体规划及地方规划,共同完善金融纠纷多元化解机制。
探索金融消费纠纷多元化解有效机制,广东早已先行先试。目前,广州、东莞、珠海等10多个地市的法院与当地人民银行中心支行建立金融消费纠纷诉调对接工作机制,相继成立了行业性人民调解组织——金融纠纷人民调解委员会(以下简称“金调委”),实现调解组织全省覆盖,为解决金融纠纷维护消费者权益提供了便捷高效渠道。
为了提高金融纠纷调解的社会认知度和认可度,广东省内各地金调委积极引导金融机构更多地使用调解模式,今年1月,佛山市金融消费权益保护协会组织30家会员单位签署《佛山市金融消费纠纷调处执行公约》,根据《公约》,针对法院移交的特定类型案件,签约金融机构无条件接受调解。广东省金融消费权益保护联合会常务副会长张劲表示,让更多消费者知道并了解金融纠纷调解模式的同时,金融机构也应积极主动引导消费者选择通过调解方式化解纠纷。
据介绍,当消费者和金融机构发生金融纠纷时,消费者如果对金融机构的处理方式不满意,可以拨打广州市金调委的电话,申请金调委进行调解。
截至今年9月末,广东各地金调委已成功调解案件1048件,包括银行卡盗刷、理财纠纷、中小企业信贷纠纷等,调解成功率达76.95%,涉争议金额超过11亿元。通过调解方式解决金融纠纷不仅快速、有效,也使得许多事实较为清晰、标的较小的纠纷免于进入复杂的诉讼程序,为金融机构、企业和个人节约了时间和成本。
广州将搭建“一站式”在线调解平台
近年来,金调委在广东各地“开花”的同时,也在结合当地的特色,大胆探索着广东金融消费纠纷多元化解机制。不花钱、效率高、效果好,金融纠纷调解也越来越受广东省各金融机构、中小微企业和个人的青睐。
2015年底,珠海某粮油公司因经营需要向珠海某银行贷款40万元,贷款期限为三年。按期履行还款义务一年多后,粮油公司因经营困难、陷入资金链紧张困境而断供。案件经区法院审理判决生效后,珠海某银行在2019年初申请执行,要求该公司及保证人偿还借款本金10万余元及相关利息。执行过程中,粮油公司希望就后续欠款本息与银行达成分期付款的执行和解协议,并解除对其采取的相关强制措施,以便其能够恢复正常经营。在金调委的主持下,双方通过协调沟通,最终双方达成一份长期履行的执行和解协议,区法院根据银行申请解除了对粮油公司的强制措施。目前,粮油公司已按照和解协议正常履行还款义务。
据了解,2016年5月珠海市香洲区人民法院与珠海市金调委联合制定《珠海市香洲区金融纠纷诉调对接工作规程》,建立诉调对接机制,覆盖珠海市90%以上金融诉讼案件。三年多以来,珠海市金调委参与诉前、诉中调解和协助执行和解等工作,在化解金融消费等涉民生纠纷方面取得了积极的成效。截至2019年12月16日,珠海市金调委共受理调解案件61宗,调解成功49宗,司法确认21宗,涉及金额2274.85万元。
在粤港澳大湾区建设背景下,人民银行广州分行积极研究和推动建立粤港澳三地金融纠纷调解合作机制,并率先实现了粤澳金融纠纷调解合作。2019年7月25日,人民银行广州分行组织广东珠三角九市金融纠纷调解组织与澳门世界贸易中心仲裁中心在珠海共同签署《粤澳地区金融纠纷调解合作框架协议》,为日后粤澳地区开展金融纠纷调解合作打下了坚实的基础。目前,珠海金调委率先调解澳门商人王某与内地某银行的房贷合同纠纷案。
据了解,下阶段,人民银行广州分行将指导广东省内各金融纠纷调解机构,推进广州地区金融纠纷调处中心独立法人建设,建立金融纠纷中立评估机制,加快推进粤港澳金融纠纷调解工作的合作,搭建“一站式”在线调解平台,建立小额金融纠纷快速解决机制,联合有关部门开展创建广州“金融安全示范区”的试点,打造具有知识普及、风险监测、纠纷调解等功能全面的金融安全示范区。
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