当新贷偿还了旧贷后，原抵押人还需要继续承担担保责任吗？，下面是韩行长给大家的分享，一起来看看。
上海通用贷款还完了
裁判观点
贷款到期后，借款人与贷款人订立新的借款合同，将新贷用于归还旧贷。旧贷因清偿而消灭，为旧贷设立的担保物权也随之消灭，抵押人无需再承担担保义务。
案件检索
一审：吉林省辽源市中级人民法院（2018）吉04民初199号民事判决书
二审：吉林省高级人民法院（2019）吉民终265号民事判决书
再审：最高人民法院（2020）最高法民再296号民事判决书
基本事实
2016年12月20日，农行某分行与A公司签订合同编号尾号为743号的《流动资金借款合同》，约定：A公司向农行某分行借款9700万元，借期一年，用途购原辅材料、借新还旧。同日，双方签订尾号为1405的《最高额抵押合同》，约定A公司以机器设备为双方之间发生于2016年12月20日至2018年12月20日期间的借款提供抵押担保，担保限额为15036万元。同日，双方办理了《动产抵押登记书》。2016年12月29日，农行某分行与A公司签订合同编号尾号为780号的《流动资金借款合同》，约定借款金额为5300万元，借期一年，借新还旧；担保方式为单人担保及通用设备抵押，若采用最高额担保方式担保的，担保合同尾号为1405。2016年12月29日，农行某分行与A公司签订合同编号尾号为782的《流动资金借款合同》，约定借款金额5500万元，借期一年，借新还旧，担保方式为单人担保。
2017年10月11日，农行某分行与A公司签订合同编号尾号为1011号的《最高额抵押合同》，约定A公司以机器设备为与农行某分行之间发生于2017年10月11日至2019年10月10日期间的贷款业务提供抵押担保，担保限额5936万元。双方在该《最高额抵押合同》第十七条中约定，为A公司在农行某分行处合同编号尾号为782的5500万元的借款合同提供补充抵押担保。2017年10月26日，双方办理了6046号《动产抵押登记书》。
借款到期后，除借款本金5300万元（780号《借款合同》项下借款）被偿还过600万元本金外，743号和782号《借款合同》项下借款均未偿还本金。为此，A公司与农行某分行就以上三笔借款的尚欠本金为本金，采取借新还旧的方式签订123号《借款合同》，将三笔借款进行展期，并以1405号和1011号《最高额抵押合同》共同提供抵押担保。
一审法院于2018年4月2日作出民事裁定，受理A公司破产重整申请，并指定B公司为管理人。
争议焦点
1011号《最高额抵押合同》项下抵押物设立动产抵押行为的可撤销性。
裁判观点
1011号《最高额抵押合同》包括两部分内容，一是对2017年10月11日之后两年内发生的新债务在5936万元范围内提供最高额抵押担保，二是该合同第十七条约定抵押人同意提供98台机器设备，为782号《借款合同》约定的5500万元债务提供抵押担保。A公司破产管理人请求法院撤销的1011号《最高额抵押合同》项下6046号《动产抵押登记书》系为782号《借款合同》所作担保。因782号《借款合同》中的5500万元旧债权因借新还旧已经消灭，故前述第十七条约定的为该5500万元提供的抵押担保也相应消灭，无需撤销。
123号《流动资金借款合同》项下1.99亿元为新的借款，农行某分行与A公司约定该1.99亿元借款的同时还约定以1405号和1011号《最高额抵押合同》共同提供抵押担保，该新的借款1.99亿元在该两份《最高额抵押合同》约定的担保债权额度和期限之内。双方为该1.99亿元提供担保属于为新的债务提供担保，而不是为原本存在的无担保的债务额外提供担保。
《中华人民共和国企业破产法》第三十一条第三项规定破产管理人有权申请撤销的行为是在人民法院受理破产申请前一年内“对没有财产担保的债务提供财产担保的”行为，应当理解为对原没有财产担保的债务提供财产担保的一种偏颇清偿行为。作出该种理解的理由主要是：破产申请受理后，债务人的无财产担保债权只能作为破产债权受偿，如债务人在可撤销期间内为原无担保的债权人提供财产担保，将使该债权人在破产程序中对特定财产享有优先受偿权，得到个别优惠性清偿，故应予撤销；但债务人与债权人在可撤销期间内在签订主合同时一并签订抵押等财产担保从合同的，不在可撤销行为之列，因其不是对原无财产担保的债权提供担保，不具有改善某一债权人原有清偿地位的不公平性质，而且抵押等担保合同的签订往往是债权人决定签订主合同的对价利益和必要保障(即如果没有担保，债权人可能不愿签订主合同)。鉴于1011号《最高额抵押合同》约定的抵押是为1.99亿元新的债务提供担保，而不是为破产申请受理前一年内原本存在的无担保的债务提供担保，1011号《最高额抵押合同》不应撤销。故A公司破产管理人请求撤销就6046号《动产抵押登记书》项下抵押物设立动产抵押的行为，没有事实和法律依据，应予以驳回。
裁判结果
一、撤销吉林省高级人民法院(2019)吉民终265号民事判决、吉林省辽源市中级人民法院(2018)吉04民初199号民事判决；
二、驳回A公司破产管理人的诉讼请求。
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新京报贝壳财经讯（记者 黄鑫宇）招联消费金融有限公司（下称“招联金融”）因存在“催收行为不当”等8项违法违规事实，2月8日，银保监会对其开出了290万元的罚单。
本次招联金融被监管查处的其它7项违法违规事实包括：“未报告联合贷款表外风险敞口”“营销宣传存在夸大、误导”“收取平台服务费质价不符”“产品定价管理不审慎”“对合作商户风险管理不到位”以及“消费者权益保护审计工作不规范”“消费者投诉管理工作不到位”。
公开信息显示，招联金融于2015年3月在广东省深圳市前海区注册成立，初始注册资本20亿元。其后股东完成2轮增资，截至2020年末，公司注册资本增至38.69亿元，其中中国联通持股50%，招商银行持股24.15%，招商银行全资子公司招商永隆银行有限公司持股（即“永隆银行”）25.85%。2021年7月，深圳银保监局同意招商银行受让永隆银行所持有的的招联金融25.85%股份，此次股权变更完成后，中国联通和招商银行持股比例均为50%。
2021年3月19日，招商银行曾发布公告宣布“启动招联金融的上市研究工作”。招联金融也因此与捷信消费金融有限公司、马上消费金融股份有限公司一起成为目前国内三家宣布拟IPO的持牌消费金融公司。
时隔两年再被“通报”，催收行为不当等“老问题”依旧
截至2月8日下午2点40分，记者以“招联金融”为关键词，搜索黑猫投诉平台共有1.7283万条结果；其中进入今年以来，据记者的统计，投诉对象为“招联金融”的投诉信息数量达到282条（除去投诉状态显示为“已完成”的），且多数对招联金融的投诉集中在“暴力催收”等问题上。
然而事实上，这已经不是招联金融领受的第一张“罚单”。因存在不当催收、不当营销宣传以及对合作商管控不力等相同问题，招联金融两年前就曾被监管公开通报。
2020年10月22日，银保监会消费者权益保护局（下称“银保监会消保局”）公示《关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》（下称“通报”）。银保监会消保局在检查中发现，彼时招联金融就存在着“营销宣传存在夸大、误导”“未向客户提供实质性服务而不当收取费用”“对合作商管控不力”以及“催收管理不到位”四项侵害消费者合法权益的行为。
其中关于“对合作商管控不力”，通报披露，招联金融对合作规模控制不严。2016年12月至2019年8月，招联金融对上海某公司的分期业务合作规模限额为3000万元，但2019年8月末的实际分期业务合作规模却达到6000万元。特别在2019年9月27日，招联金融在每日预警报告中给合作公司设置了最高级别的红色预警，但第2日即将合作公司的分期业务合作规模限额从3000万元上调到7440万元。
通报显示，招联金融也存在着催收行为不当的现象。“例如，对已明确还款日期的逾期客户胡某，仍继续拨出催收电话，对客户造成骚扰；向客户刘某工作单位拨打电话，告知其同事关于刘某的逾期信息。同时，该公司未严格执行委外催收机构品质考核制度，考核时存在未对催收公司不当行为扣分的情况。”银保监会消保局彼时举例介绍道。
但时隔近两年后的今天，290万元的罚单之外，对于两年前通报中所列举催收的具体不当行为，记者查阅黑猫投诉平台上借款人对招联金融的投诉信息时，依然看到相似的信息描述；此外，记者也注意到，仅以进入今年以来招联金融这282条投诉信息看，年轻借款人的投诉量较高。
2021年上半年实现利息及手续费净收入超70亿，相当于2020年全年的57.59%
中诚信国际信用评级有限责任公司（即“中诚信”）2021年9月24日发布的《招联消费金融有限公司2021年度第五期金融债券信用评级报告》（下称“评级报告”）披露，当前35岁以下的年轻客群，占到招联金融总客群比例的近七成；同时近年来该公司也正在做客户信用下沉的工作。由于采取了不同的催收方式和力度，目前招联金融逾期“整体回收率较高”。
评级报告显示，2021年以来，招联金融保持了快速发展的趋势。截至2021年6月末，招联金融的贷款和垫款余额为1332.98亿元，较年初增长22.09%，受此因素影响，2021年上半年招联金融实现利息及手续费净收入达到73.74亿元，相当于2020年全年的57.59%。
目前，招联金融已形成了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，主要面向年轻群体，特别是35岁以下（借款）客户占比已经达到65.53%。此外，评级报告披露，招联金融也正是“通过一定程度上客户信用下沉和提高风险识别能力，与银行等传统金融机构形成错位竞争”。
截至2021年6月末，“好期贷”的贷款余额为1016.99亿元，较上年末增长22.99%，贷款笔数为2042.05万笔，笔均贷款金额为4980.24元，贷款平均期限为15.15个月。
同期，“信用付”贷款余额为315.99亿元，较上年末增长19.26%，贷款笔数1365.08万笔，笔均贷款金额为2314.81元，贷款平均期限为14.09个月。目前“信用付”主要在招联金融自有电商平台以及合作商户消费场景中使用。
而招联金融的“信用付”又根据应用场景不同，可分成大额专项贷款产品以及通用消费贷款产品两个大类。大额专项贷款产品包括教育贷、美容贷、装修贷等；而通用消费贷款产品是无场景区分的通用消费额度，目前主要在招联商城和招联“分期花”中使用。
资产质量方面，同样来自评级报告，截至2020年末，按照逾期60天以上贷款纳入不良口径计算，招联金融不良贷款余额为19.44亿元，不良率为1.78%。
进入2021年以来，招联金融的不良贷款余额增长较快。截至2021年6月末，其不良贷款余额较年初增长15.74%至22.50亿元，但“由于总体信贷资产规模的快速扩张，不良率较年初下降0.09个百分点至1.69%；此外，受公司纳入关注类贷款标准进一步严格的影响，关注类贷款占比上升至1.11%。”中诚信介绍道。
对于逾期贷款，评级报告显示，招联金融根据借款客户的逾期阶段采取了不同的催收方式和力度，分为内部催收和外部催收。“整体回收率较高”，中诚信对此给出评价。
评级报告的数据，截至2021年6月末，招联金融逾期贷款余额较年初增加15.87%至35.76亿元，占贷款及垫款余额的2.68%，较年初下降0.15个百分点，其中逾期90天以上贷款为17.80亿元，较年初有所上升。“由于逾期贷款在经济走弱时较易转化为不良资产，可能对公司的资产质量产生影响，未来仍需保持关注。”中诚信表示。
新京报贝壳财经记者 黄鑫宇 编辑 岳彩周 校对 郭利
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