淘宝信用贷款提升额度（小额贷款）

借钱不再伤感情！618前夕这家银行不仅下调利率，还提升额度，下面是淘宝神人给大家的分享，一起来看看。

淘宝信用贷款提升额度

“跟熟人开口借钱，总是难以启齿。”创业6年，三个哥们儿和周义龙断了联系，都是因为借钱。“他们觉得，我到处借钱就代表生意不行，那还结交个啥。”

周义龙是江西人，在义乌开了间服装厂，帮品牌做代加工，也在1688上为淘宝店做一件代发。在外人人喊他周老板，只有他自己知道，公司“经常陷入资金危机”。

“没卖过房子、车子的创业者，那都不叫艰难。”周义龙自嘲道，“别的我不行，借钱最厉害。”他向很多银行贷过款，工商银行、建设银行、招商银行，前几年，他又开中小额贷款，每逢旺季都要借钱周转。

在广东开工厂，销售安防产品的肖丽也有此感。她创业时因为缺钱，向银行贷款了20多万元，后来又卖掉房子，用于公司的周转。前不久，网商银行实行降息、提额等政策，她又一次性借了几百万，开始折腾新项目。

借钱借出经验了

一月到五月，是服装行业的旺季，六到八月，就进入了淡季。周义龙的1688店铺，每逢3月、9月，是一年中最忙的时候，“面临618大促，和双11大促，淘宝店和品牌都要备货。”这两个节点，也是他最缺钱的时候。

服装类目上新速度快，资金很容易周转不过来。遇到大订单，订金无法支撑生产，或是资金到账不及时，周义龙就要想办法筹钱。

早年，周义龙向银行贷款频繁，渐渐地，他把自己练成了“借钱高手”。

“不要在缺钱的时候去融资，要在赚钱的时候融资。缺钱的时候找银行，人家知道你没钱，并且是非要拿到这笔钱不可，那么他会觉得你公司赚钱能力不行，就更不想借给你了。在你赚钱的时候去借钱，人家才会放心地借给你。”

年底是各公司贷款的高峰期，也是银行收紧贷款政策的时候。于是周义龙经常选择在年初贷款，更容易通过。在年初，他会将贷款用于公司的新项目，然后用新项目挣到的钱支撑公司的运转。

未雨绸缪式的贷款，是周义龙在银行“难搞”的贷款政策下，总结出来的“借钱经验”。但这种方式，总让他觉得“不那么顺心”。

而肖丽主攻外贸市场，并不存在淡旺季，资金短缺问题是随机的，“基本是遇上了大订单，需要借钱采购原材料，或者用于生产。”

“有时候，外国客户的订单下来了，外汇到账存在时间差，几天的时间差，我需要打钱给上游原料商和供货商，就需要贷款。或者遇到国外放假，汇款也会存在时间差。”

这时候，网商银行的“信用贷款”模式，就很适合她。“不用抵押，审核流程很简单，到账也很迅速。”

“终于不用卖房了”

《电商在线》近日就贷款问题，面向商家做过一个问卷调查。调查显示，商家在选择贷款渠道时，最看重的因素，是平台的正规性。

除此之外，算上利息、手续费，来往路费等综合成本越低的平台，商家的倾向性越强。还有不少人，重视贷款时的额度、放款速度快不快、能否随借随还、审核是否简单等。

贷款方便，对于商家来说，究竟有多重要？

创业初期，周义龙有批订单出了问题，赔了几十万，他抵押房子贷款，重新开始。周遭朋友全借了一圈，借跑了几个朋友之后，周义龙不再找朋友，开始给银行支付不低的贷款利息。“借200万元，一年要还7-8万元的利息。”

周义龙的同行朋友中，大多抵押、或卖过房子和车子。“还有个朋友，每到旺季备货时，都提心吊胆，把家里的房本、车本拿出来，随时准备抵押贷款。”

向银行贷款走流程时，也让周义龙头疼。“首先要开对公账号，提供法人租赁合同，营业执照，各种资料一大堆，跑来跑去办手续，最后乖乖地等着银行上门审核，然后再等一段时间才能到账，期间还可能审核不通过。”

去年有一次备货期，周义龙没借到钱，便抱着试试的心态，开通了网商银行，借了自己可以借的最大额度20万元。“没有跑银行，纯信用贷款，几分钟就到账了。”他觉得很方便，过几天资金流转回来，又很快还上了。

去年，经过几个月的疫情，周义龙在义乌的工厂，受到了不小的震荡。外贸订单几乎全部丢失，来自淘宝店的订单也受到了略微影响。过去一年，国家为促进消费实行了不少政策，扩大内需，稳定就业都包含在内。周义龙这类1688制造商家，在其中起到了很大的作用。

今年5月开始，网商银行针对1688商家，下调了信贷利率，有近7成的商家标准定价下调，平均降幅超过26%。“我们会根据商家在1688的商家等级，划分不同的降价幅度。也就是说，商家的生意做得越好，降价幅度就会越大。” 网商银行场景金融负责人张成柱说。

因为这个消息，周义龙考虑长期使用网商银行，既作为短期周转过渡，也可以投入生产线，扩大生产规模。

这次的政策调整，除了降息，还包括提额。这也是肖丽这类常使用网商银行的商家，能够大幅提额的原因。

网商银行数最多的银行。“这次降价，也是为了助力中小减少经营成本，助力实业发展。”

除了提供信用贷款的降息服务，网商银行还提供大额收款服务，包括票据收款、票据贴现、余利宝闲置资金理等服务。

在电商在线的问卷调查中，有7成的1688商户，在遇到资金缺口时，会通过网商银行贷款周转。在8家普惠小微贷款规模最大的银行里，排名第一。“这也是我们选择将1688平台，作为这次降价的平台的原因之一。”

小额贷款

21世纪经济报道记者李览青上海报道

编者按：2020年以来，小额贷款行业进入加速洗牌阶段。

2020年9月，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，对小额贷款公司的股东资信水平、入股资金来源、风险管控能力加强审查，并对小贷公司融资杠杆进行限制。

2020年11月，银保监会与央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见，又明确了监管体制、网络小贷业务的准入机制、经营网络小贷业务的基本规则，对机构跨区展业、注册资本、风险控制等提出要求。

在此背景下，小贷机构行业洗牌加剧，增资和清退成为两大关键词，为此，21世纪经济报道旗下21资管研究院推出《小贷行业洗牌观察》系列报道，试图探索小贷行业发展趋势与转型方向。

本系列报道第一篇将通过梳理2010年以来央行披露的各季度末小贷公司统计数据，分析近年来全国小贷行业整体趋势。

全国小贷行业十年趋势纵览

4月27日，中国人民银行官网发布《2022年一季度小额贷款公司统计数据报告》，截至2022年3月末，全国共有小额贷款公司6232家，贷款余额9330亿元，从业人员61039人，实收资本7711.38亿元，各项指标较2021年末均有所下降。

事实上，2021年以来全国小贷行业余额是逐季攀升的，但这个上升趋势在今年一季度突然被打断，首次出现余额下降。记者根据wind数据，梳理了2010年以来全国小贷公司贷款余额总量曲线，如下图。

在2014、2015年小额贷款行业达到顶峰后，贷款余额快速增长的势头戛然而止，在2015年到2018年二季度末缓慢攀升至9700亿元左右的最高点。

2017年11月，针对现金贷业务乱象，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求各级小贷公司监管部门不能新批互联网小贷公司，同时禁止新增批复的小贷公司跨地区开展小额贷款业务，部分机构与从业人员开始退出小贷行业。

记者据央行披露报告统计，在2018年一年从事小贷行业的员工人数减少1.3万人，机构数也从2017年末的8551家减少至2018年末的8133家。

2020年，小额贷款公司开展的小贷业务与网络小贷业务迎来严监管，小贷行业“清退潮”加剧。

2020年9月，银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，对小额贷款公司的股东资信水平、入股资金来源、风险管控能力加强审查，并对小贷公司融资杠杆进行限制。同年11月，银保监会与央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见，又明确了监管体制、网络小贷业务的准入机制、经营网络小贷业务的基本规则，对机构跨区展业、注册资本、风险控制等提出要求。

小贷行业的贷款余额在2年半的时间里骤减1000亿元，从2018年三季度末的9721亿元回落至2021年一季度末的8653亿元，在此期间共计减少1491家小额贷款公司。这样的余额下降的情况一直持续到2021年，增幅逐渐转正。

集中度提升下，头部互联网小贷增资与行业出清同现

在行业出清的同时，小贷行业的集中度逐步提升，一方面体现在网络小贷公司贷款余额的增加，另一方面体现在头部互联网旗下小贷公司的大幅增资。

2021年全年，全国小贷公司贷款余额总量每季度末环比均呈现上升趋势。在2021年3月末、6月末、9月末、12月末，贷款余额总量分别为8653.15亿元、8865.05亿元、9352.52亿元、9414.7亿元，全年新增贷款余额527.16亿元，同期末的存续机构数量分别为6841、6686、6566、6453、6232家，按此计算，每家小贷公司的平均贷款余额分别为1.26亿元、1.33亿元、1.42亿元、1.46亿元、1.50亿元。

这主要是2020年以来，为加大对小微企业支持，部分地区放宽了对小额贷款公司的限制，广东、重庆、山东、深圳等地明确对小贷公司阶段性放宽融资杠杆、拓宽融资渠道、扩张展业区域等。

但这并不意味着全国小贷机构放贷规模的整体提升，事实上在全国31个成立小额贷款公司的省市中，共有17个省市在2021年全年贷款余额总量减少，而不受区域展业限制开展网络小贷业务的贷款余额依然可观。

2021年全年，重庆市小贷机构新增贷款余额共计新增635.15亿元，超过全国全年新增贷款余额527.15亿元，广东省小贷公司以新增贷款余额130.55亿元次之。

重庆市地方金融监督管理局在今年1月披露的《重庆市小额贷款公司名录》显示，在重庆成立的253家小贷公司中，共有49家开展网络贷款业务。

据记者不完全统计，这些互联网小贷公司股东可分为互联网系、产业公司系、投资集团系等三大方面，互联网股东包括蚂蚁、京东、聚美优品、度小满、美团、携程、瓜子二手车、滴滴等，产业公司系包括小米、海尔、苏宁、美的、永辉超市、神州数码、千方科技、中国支付通、世茂集团、中国旅游集团、拉卡拉、数禾科技、融易信等，投资集团系包括中国人保、瀚华金控、普洛斯金融、九鼎控股、银联商务、平安普惠、众安科技等。

同时，2021年以来，多家头部互联网公司对旗下小贷公司进行了增资，例如，2021年4月，腾讯旗下深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司由25亿元增资至50亿元；字节跳动旗下深圳市中融小额贷款股份有限公司在2021年6月由30亿元增资至50亿元；美团旗下重庆美团三快小额贷款有限公司注册资本在2021年8月由30.58亿元增至50亿元。

就在2022年4月27日，今日头条对旗下深圳市中融小额贷款有限公司注册资本增资40亿，深圳今日头条科技有限公司对中融小贷的出资额从50亿增加至90亿元。从工商信息来看，中融小贷的业务范围包括经相关部门批准开展互联网小额贷款业务。

随着头部小贷公司大幅增资，记者根据各季度末实收资本与存续机构数量计算，2020年以来全国小贷机构平均实收资本也在不断增加，尤其在2021年后呈现快速增长。