“风险补偿金”出台 护航扶贫小额信贷，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。
扶贫小额信贷不良贷款
本报记者 周红梅
为促进金融服务脱贫攻坚，规范我区扶贫小额信贷风险补偿金的使用和管理，去年12月，自治区财政厅牵头起草了《广西壮族自治区扶贫小额信贷风险补偿金管理办法（修订）》。近日，自治区财政厅相关负责人对这一文件进行了解读。
问：请谈一谈文件出台的背景和目的。
答：广西扶贫小额信贷进入集中还款期，对风险补偿金的启用已提上日程。2019年我区到期的扶贫小额信贷余额168.93亿元，占贷款余额总量的82.75%，部分扶贫小额信贷出现逾期，亟待明确风险补偿金的补偿标准和启用程序。与此同时，部分市县扶贫小额信贷风险补偿制度不健全，需要自治区层面制定政策予以指导。本次修订的目的，是为了鼓励、督促相关部门和放贷银行依法依规、扎扎实实做好扶贫小额信贷的回收工作，尽最大可能减少国有资产损失。
问：风险补偿金补偿范围是什么？它与担保金有何区别？
答：风险补偿金补偿范围是在放贷银行经尽职管理、依法清收和确定损失后所产生的扶贫小额信贷（户贷企用类扶贫小额信贷除外）贷款本息损失中，按规定比例应予补偿的部分。
中央各部委出台的相关文件多次强调，不得将风险补偿金混同为担保金使用。风险补偿金来源于财政性资金，是政府为了鼓励相关主体向政策鼓励发展的领域投入资源、从事经营活动、完成特定任务而给予的一种补偿资金，而担保金则是在债务人不按约履行还款责任时需承担偿还义务的资金。两者的性质和会计处理方式均有本质不同。风险补偿资金不能混同于担保金、不能直接代偿贫困户的逾期贷款。因此，在本办法的相关条款中，明确风险补偿金只是对放贷银行的合理损失进行补偿，并确认为银行的收入。
问：风险补偿金的补偿比例如何确定？
答：通过对我区具体情况进行分析，为达到既合理分担信贷损失、确保不出现系统性风险，又压实放贷银行清收责任、尽量提高贷款回收率的政策目的，综合考虑各方意见以及我区扶贫小额信贷风险情况，本办法将风险补偿比例由原来的50%调整到70%，并保留风险补偿金不实行限额管理的规定。
问：风险补偿金是对扶贫小额信贷的合理损失进行补偿，如何理解这个“合理损失”？
答：本办法所称合理损失是指符合扶贫小额信贷经营活动常规情形，剔除了异常因素所致损失之后的贷款损失。政府建立风险补偿机制，其本意是对金融机构因放宽授信条件而多承担的风险进行补偿。但是，部分放贷银行在放宽授信条件的同时，也放松了贷后管理的力度，导致扶贫小额信贷风险步步累加，直至出现不良。因此，对扶贫小额信贷所形成的损失，在考虑进政府力推所带来的准入风险之外，还要考虑放贷银行贷后管理松懈、清收不力的影响和个别搭乘扶贫小额信贷便车违规发放的情形。这部分扶贫小额信贷损失即为不合理损失，由县里根据产生原因和责任划分，自行协调解决。
另外，本办法制订了缓冲机制，采取全区各县扶贫小额信贷损失率横向对比和阈值相结合的方式，对扶贫小额信贷损失率超过10%且高于全区扶贫小额信贷平均损失率的县，其新发生的扶贫小额信贷损失暂不纳入风险补偿范围。
问：风险补偿金以什么作为基数来核定？在什么条件下可以正式启用？
答：风险补偿金是减少放贷银行损失的最后一道关口，以呆账认定金额为基础来计算补偿金额。风险补偿金的启用以完成呆账认定为前提，如果县级清收工作开展顺利，在较短时间内收集整理出完整的证明材料，即可按照财政部印发的《金融企业呆账核销管理办法》的相关规定进行呆账认定，并申请风险补偿金。
户贷户用类扶贫小额信贷，对贫困户确无偿还能力、到期未能还款且不符合续贷或展期条件、追索90天以上仍未偿还的，应启动风险补偿机制，并按照《金融企业呆账核销管理办法》关于自然人贷款相关规定认定呆账。户贷企用类扶贫小额信贷，不得动用风险补偿金。
扶贫小额信贷典型案例材料
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标题：噩梦背后的105万：一个手机引发的沉痛教训
2017年的一个普通的秋日，浙江宁波的小卓心心念念地购买了当时备受瞩目的“苹果8”。这部手机成了她眼中的珍宝，却也让她背负上了惊人的105万高额贷款。半年后，小卓无力偿还，家人饱受困扰，她甚至陷入了绝望的深渊。这一切，源自于一个看似简单的购物决定，最终却演变成了一场惊心动魄的生活噩梦。
回溯到当初，小卓的心愿只是拥有一部心仪已久的苹果手机。然而，月薪仅有3000元的她，始终无法承受如此高昂的消费。她决定采用分期付款的方式，信心满满地计划每月储蓄以确保能按时偿还。手机的到手让她成了宿舍里的明星，但喜悦只维持到第一个还款日。
事情的发展让小卓猝不及防。疏忽间她错过了首次的还款，分期软件上冷酷的数字提醒着她逾期了。面对无法偿还的分期款，她开始了苦苦挣扎。无奈之下，她转向了广告中曾见过的“小额贷款”。
一个陌生的电话，一个自称贷款业务员的声音，向小卓介绍了便捷的贷款流程。她心生信任，毫不犹豫地表达了借款意愿。然而，她未曾预料到在见面的时候，贷款条件将被重新规划，一千块的押金、两千的平台费，最终到手的只有5000块。这笔钱需要在10周内偿还，每周890元，逾期将面临更高的利息和新的合同。
最终，为了还清手机分期，小卓只得无奈地在合同上签下了自己的名字。然而，这只是噩梦的开端。
开始时，小卓通过预支工资勉强还清了4周的贷款。然而，财务的干预使得她再次无法偿还。她求情于放贷人，希望能获得宽限。然而，这一次她却遭遇了更加严苛的条件。面对困境，她选择再次寻求贷款，陷入了无尽的恶性循环。
如今，小卓承受着巨大的还款压力，每周需要面对多家贷款公司的追债。她渐渐陷入了“以贷养贷”的被动局面。她感受到了前所未有的绝望。
突然的电话铃声，陌生的声音传来，“你好，看你在网上留了信息，请问你是需要钱吗？” 这个句子成了她痛苦的源头。从此之后，她陷入了债务的泥沼，逐渐失去了自我。
父母无奈，面对前所未有的威胁，他们变得焦虑不安。然而，他们的坚持和爱让小卓重新找到了生活的勇气。最终，她们为保护女儿的利益，决定通过法律途径寻求帮助。
警方的干预让事情有了转机。突击检查、调查传唤，一系列行动让46家贷款公司付出了应有的代价。法律的保护让小卓找回了一线生机，逐步摆脱了贷款的泥淖。
105万高额贷款的教训是惨痛的，也是警示的。这不仅是一则关于贷款陷阱的故事，更是一个人追逐虚荣心的残酷写照。以这样巨大的代价换来的是一部手机，这让人不禁感叹人生的无常。贪欲无止境，而“知足常乐”才是真理。
这是一个引人深思的故事，一个警钟长鸣的案例。它呼唤人们审视自己的欲望，珍惜眼前拥有的。在短暂的一生中，财富地位都是过眼云烟，唯有真心陪伴才是最珍贵的财富。
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