下一个被点名的会是谁？阳光信保贷款综合费率高达36%，下面是新经济观察团给大家的分享，一起来看看。
阳光保单贷款容易批吗
作者 | 探长
来源 | 探长读财
近日，国务院办公厅和银保监会办联合通报工商银行、民生银行违规向小微企业收费问题，通报平安普惠（平安集团旗下）兴业银行合作向小微企业发放贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，综合融资成本达22.16%。
探长读财注意到，上个月银保监会刚刚通报招联金融“四宗罪”，一是营销宣传存在夸大、误导；二是违规收取服务费；三是对合作商管控不力；四是合作机构暴力催收。
然而，未被银保监会点名批评的金融机构并不代表没有问题。相反，个别金融机构违规收费问题甚至比招联金融、平安普惠更为严重。例如，被网友大量投诉的阳光保险贷款业务（阳光信保），其官网宣称：“阳光信保积极洞察市场需求，深入理解新时代社会主要矛盾，以信用保证保险业务为依托，聚焦个人消费和小微企业两大客户群体，着力发展普惠金融，尽己所能破解融资难、融资贵的难题，促进消费增长，助力小微企业成长。”
但事实上，阳光信保可谓是“披着羊皮的狼”，以信用保证保险切入消费信贷领域，通过收取高额保费，实际综合费率高达36%，给借款人带来了沉重负担。不仅如此，阳光信保在过往经营中，与合作机构“掠夺式”放贷，因降低审核标，致使2019年出现严重亏损。
10月20日，网友在黑猫投诉发帖反馈，其今年初在阳光保险申请贷款10万元，由徽商银行放款，分36期还款，每期还款金额4574.31元，已还8期共36594.48元。近期查账单发信，还有79640.66元未还，查明细显示，已还8期款均分两笔扣走，一笔3104.31元（本息），一笔1470元。
该网友称，记得当时签合同有一个2000多元的保险费用，是一次性付清的，致电阳光保险客服但没说清楚，涉嫌变相高利息，在没有逾期情况下恶劣催收，希望（阳光保险）给出合理解释。
根据该网友贴出的《阳光还款计划》显示，贷款金额10万元，分36其还款，每期还款4574.31元（保费1470元+本息3104.31元）。探长读财以IRR公式计算，该笔贷款综合融资成本高达36%。其中，阳光信保收取的保费占融资成本的82%。
上述情况并非个例，11月3日，另一网友发帖反馈，其2020年5月在阳光保险贷款6万元，当时办理贷款的业务员告知其贷款利率为1.4%左右，但后面还款短信提示，每月还款2698.6元，其中保费金额高达852元。
根据网友贴出的截图，探长读财以IRR公式计算，该笔贷款综合融资成本高达35%，阳光信保收取的保费也占融资成本的82%。
公开资料显示，阳光信用保证保险股份有限公司（简称“阳光信保”）成立于2016年1月11日，注册资本30亿人民币，法人代表王永文，股东为阳光财险（持股87.33%）、两江金融（持股6.67%）、安诚财险（持股6%）。
阳光信保官方微信公号显示，旗下产品涵盖业贷保（面向有普通住宅的小微企业主）、车贷保（面向汽车经销商或代理商）、消贷保（面向有小额贷款需求的个人）。其中，消贷保合作平台包括眼光钱袋、豆豆钱、51信用卡、卡卡贷。
阳光信保官网披露，合作伙伴包括建设银行、华夏银行、光大银行、徽商银行、招商银行、富邦华一银行。
阳光信保2019年年报披露，公司经营险种分为“保证险”和“信用险”。
根据《商业财产保险》一书，保证险和信用险都是保险人对被保险人的作为或不作为致使权利人遭受损失负补偿责任的保险，但两者又有明显不同：
“在保证险中，义务人交纳保费，保险人出立保证书，履行义务由义务人承担，期间并未发生风险转移，只有被保险人无力承担义务，保险人才能代为履行义务，之后再通过反担保措施要回代为承担的赔偿。在信用保险中，义务人交纳保费是为了把可能因义务人不履行义务，而自己受到的损失风险转嫁给保险人，保险人承担着实实在在的风险，必须把保费的大部分或全部用于赔偿（甚至亏损）。”
理论上讲，保险公司经营“保证险”的风险要比经营“信用险”的风险更小。但在实际运营过程中，阳光信保的保证险赔付率却高于信用险的赔付率。
根据阳光信保2019年年报，报告期内，阳光信保险金额85.86亿元，保保费收入合计1.50亿元，赔款支出5.22亿元，承保利润-5.54亿元。其中，保证险保险金额58.29亿元，赔款支出4.20亿元，赔付率为7.21%；信用险保险金额27.58亿元，赔款支出1.02亿元，赔付比例为3.70%。
报告期内，阳光信保营业收入3.34亿元，较2018年3.21亿元增长3.96；净利润- 3.90亿元，较2018年0.28亿元由盈转亏。之所以出现严重亏损，主要由于2019年赔付支出和提取保险责任准备增加所致。根据年报，2019年赔付支出3.26亿元，提取保险责任准备金2.31亿元；而2018年赔付支出1.26亿元，提取保险责任准备金仅0.04亿元。
事实上，信用保证保险业务亏损的并非阳光信保一家。中国人保财报显示2020半年报披露，上半年人保信用保证保险亏损29.48亿元，值得注意的是，2019年人保信保业务已经亏损28.83亿元。
征信不好能保单贷款吗
又见一起保单贷款的骗局。这得说多少遍，你们才能不再上当受骗啊！
以前总是觉得这些保险的骗局漏洞百出，不太可能骗到人吧。但一件件事实摆在眼前，我才相信，原来经典的骗局就是这么“朴实无华”。
先简单说一下保单贷款到底是个啥？
保单贷款主要有两类：保单质押贷款和保单信用贷款。
保单质押贷款，就是我们平时说的保单现金价值贷款。可以直接向保险公司申请，按照保单现金价值的一定比例（一般是80%）进行贷款。贷款期限一般不超过6个月，利率较低，可以循环使用。这种贷款不涉及征信，但如果未偿还的贷款本金加上利息达到保单的现金价值时，保险合同就会中止。
保单信用贷款，通常是向银行或者其它贷款机构申请，贷款额度可以达到年交保费的数十倍，贷款利率相对保单质押贷款，要高不少。它跟其它的信用贷款没有本质区别，需要审核贷款人的信用记录，未按期还款同样会影响征信。
不论哪种保单贷款，看起来似乎都不复杂，骗子们到底是如何得逞的呢？
有一种比较经典的保单贷款骗局是这样的。
骗子们会伪装成保险公司的工作人员，联系投保人，告知他们保险公司现在有收益更高的产品，可以免费转换。但事实上，这些人很多并非保险公司的工作人员，而是其它理财机构的。
他们给投保人办理的，也不是保险转换，而是诱导投保人办理保单贷款或者退保，然后将贷款资金拿去投资所谓的高收益理财产品。这些理财产品基本上都是高风险不正规的金融产品，甚至根本就是一个虚假产品。可能你今天投了，明天这家机构就跑路了。保险没了，钱也没了，真正是血本无归。
其实，这样的骗局本来没什么高明之处，归根结底就是利用了投保人的贪念。
要防止上当受骗，最根本的一点就是要杜绝贪念。
当遇到有疑虑的业务时，联系保险公司咨询清楚，再办理，而不要只听信办事人员的一面之词。当办理业务时，一定要去保险公司的正规营业场所，查看工作人员的证件，签字时要看清楚函件内容是否跟办理的业务一致，办理完业务后查看回执单据，核对内容是否正确。
在网络时代，很多业务已经不需要去线下保险公司办理，通过手机端就能很方便地在线操作处理。这时候，更要看清楚每一步的操作内容，有疑虑的地方务必问清楚，仔细核对。办理业务一定要使用保险公司的官方渠道，千万不要随便点击别人发送的可疑链接。
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