重庆长运小额贷款（华峰小额贷款公司利息多少）

重庆出通知：将贷款综合费率定为不超24%，下面是长运小贷给大家的分享，一起来看看。

重庆长运小额贷款

近期，重庆市金融办下发了《关于进一步加强小额贷款公司贷款利率管理有关问题的通知（征求意见稿）》（简称“利率通知”）。

这份文件的历史性意义在于，网络小贷第一省重庆将小贷公司综合费率上限定为不得超过24%，或为全国各地乃至中央制定消费金融相关政策起到示范意义。

央行发布的2018年三季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至2018年9月末，全国共有小额贷款公司8332家，自2015年三季度末达到巅峰期的8965家后已经连续12个季度数量持续减少；贷款余额9721亿元，近一年余额均逼近9800亿元但始终无法突破；从业人员在2015年12月末达到历史巅峰11.73万人，然后持续减少至今年三季度末的9.8万人；小贷公司平均实收资本（实收资本/机构数量）为1亿元；小贷公司平均贷款余额（贷款余额/机构数量）为1.17亿元，处于极低水平。

按照省份为单位来看，重庆是小贷公司高地——实收资本第一（占全国总数的11.75%），贷款余额第一（占比总数的16.61%）。重庆之所以能在小贷方面全国领先，是得益于该地大力发展的网络小贷，比如花呗、借呗的运营主体在其中有着非常大的权重。

网络小贷规模第一省重庆，现在下发了小贷领域最为严苛的贷款利率管制系列规定，使得重庆的网络小贷发展将更加规范化，可以持续提升在全国的竞争力。

接下来，记者将针对重庆金融办下发的文件的核心要点进行说明：

这一项规定将导致市场上绝大多数线上小贷平台必须要调整产品，调低贷款综合费率。

在重庆金融办官网，一封名为“重庆金安小额贷款公司涉嫌非法到浙江发放宅E贷品种举报信”显示，平安旗下重庆金安小贷通过多个公司主体向借款人收取高昂的费用——“重庆金安小额贷款有限公司授信金额为1071000元，实际放款1038770元，扣除手续费3.213万元。收取的3%的服务费是给谁的服务费，另外再收取每月的担保费，也只不过是变相的利息 ”，这实际上构成违规。

这份文件作出的关于罚息和违约金的上限是：

1、逾期贷款的罚息=逾期贷款本金*加息率（最高加息50%）

2、挤占挪用贷款（第一消费金融注：指的是改变贷款用途）的罚息=挤占挪用贷款本金*加息率（最高加息100%）

3、借款合同约定的违约金=贷款违约本金*（24%-贷款利率-罚息率）

据小米贷款官网的介绍，小米贷款用户如果有本金或者利息的逾，则期“逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍”。小米贷款实际上违背了重庆金融办的利率规定。

受限于风险定价能力，小贷公司目前还不能像大型互联网巨头那样做到千人千面，对不同的人实行不同的风险定价。很多的产品都像银行的信用卡一样，对不同资质的人收取相同的费率。

砍头息在消费金融领域是普遍现象，导致借款人实际到手的本金少于合同约定的借款金额，比如前面的案例中金安小贷就是以手续费的名义扣除3万多元导致借款人实际到手的本金少于合同借款额，还需要缴纳其他费用。

重庆利率通知规定，“不能利用阴阳合同、抽屉协议在借款合同外收取利息、费用和保证金，不能通过任何第三方（含业务合作方）收取与本公司贷款有关的任何费用、利息、加罚息和违约金。”依然以金安小贷为例，平安普惠通过金安小贷收取一笔费用，再通过平安普惠内其他主体再收取一笔费用，构成违规。

重庆利率通知显示，“小额贷款公司应坚持“利随本降”原则。不能使用不合理计息方式变相提高贷款利率，不能利用名义利率低、实际利率高误导借款人。”发放名义利率低、实际利率高是消费金融行业的绝对主流现象，但很多的借款人不知道使用IRR之类的公式计算自己实际占用资金付出的成本，具体案例是市场上99%的消费金融贷款平台。

记者认为，重庆金融办下发的贷款利率通知系列规定，利国利民，但是落地执行非常难，因为这份文件将得罪市场上绝大多数放贷平台。从赵国庆担任老大的马上消费金融一方面收取一部分费用，再通过其间接控制的前海雪球再收取一部分费用，使得综合费率远超36%都没有被重庆银监局叫停，或许在一定程度说明了这个市场的某些人士也许有心让市场发放超高利贷。这也就注定了重庆金融办这份良心监管文件永世不会落地执行。

长运妹儿提醒：贷款，一定要多做对比咨询，选择正规合法的贷款机构！

重庆市金融工作办公室关于进一步加强小额贷款公司贷款利率管理有关问题的通知（征求意见稿）

各区县（自治县）金融办（金融工作管理部门），市级有关部门，各小额贷款公司，市小额贷款公司协会：

为了进一步加强我市小额贷款公司贷款利率监管，促进降低社会融资成本，保护金融消费者合法权益，维护正常的金融市场秩序，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）和《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》（网贷整治办函〔2017〕56号）的规定，结合我市实际，经市金融办研究决定，现就有关问题通知如下：

一、小额贷款公司的贷款利率标准。小额贷款公司贷款利率目前在监管上的概念为贷款综合实际利率，系指“小额贷款公司向借款人收取的与贷款相关的利息、罚息、违约金”之和与贷款本金的比例，折算为年化综合实际利率上限为24%。即：年化贷款综合实际利率=（贷款本金*贷款利率+罚息+违约金）/贷款本金≤24%。

二、小额贷款公司贷款的罚息和违约金标准。逾期贷款的罚息=逾期贷款本金*加息率（最高加息50%），挤占挪用贷款的罚息=挤占挪用贷款本金*加息率（最高加息100%），借款合同约定的违约金=贷款违约本金*（24%-贷款利率-罚息率）。

三、小额贷款公司应坚持风险定价和利息覆盖成本原则。对不同的借款人约定不同的贷款综合实际利率及构成。不能从贷款本金中先行扣除利息（砍头息），不能收取贷款风险保证金。

四、小额贷款公司应坚持贷款利息结构简单原则。只能通过借款合同约定收取贷款利息、逾期贷款罚息、挤占挪用贷款罚息和其他形式违约的违约金。不能利用阴阳合同、抽屉协议在借款合同外收取利息、费用和保证金，不能通过任何第三方（含业务合作方）收取与本公司贷款有关的任何费用、利息、加罚息和违约金。

五、小额贷款公司应坚持“利随本降”原则。不能使用不合理计息方式变相提高贷款利率，不能利用名义利率低、实际利率高误导借款人。

六、小额贷款公司应坚持核算真实性原则。应收的贷款综合实际利息，应全部在账内收取和表内核算。开办委托贷款的手续费只能向委托人收取，开办助贷业务和联合贷款业务的客户推介费用只能向合作的金融机构收取，并在账内收取和表内核算。

七、小额贷款公司应坚持公开透明原则。贷款综合实际利率的构成、还本付息方式、计算利息方式等关键信息向社会公开披露，并在申请贷款前向借款人全面、充分告知，在借款合同中约定清楚、充分载明。借款合同中应有一条内容为“本公司对借款人的年化贷款综合实际利率控制在24%以内”。借款合同应包括还款计划表，还款计划表应清晰列明还本付息方式、还款期数、每期还款本金、贷款综合实际利率和每期支付利息，并取得客户签字确认。

八、小额贷款公司应坚持贷款利率书写规范化原则。借款合同和借款凭证等有关贷款资料标明的贷款利率，应统一书面标准，即年利率为X%，月利率为X‰，日利率为X‱。

九、小额贷款公司违规在借款合同约定外（含量通过第三方）向借款人收取的利息和费用，将与借款合同内约定收取的利息、罚息、违约金等合并计算贷款综合实际利率，并以此计算违规利率和金额。

十、小额贷款公司应根据本通知规定，结合本公司实际情况，修改业务管理制度和借款合同文本。

十一、本通知印发后，我办以前发布的有关小额贷款公司利率管理规定与本通知不一致的，不再适用。

来源：第一消费金融

华峰小额贷款公司利息多少

温州民商银行行长侯念东接受钱江晚报记者专访。

去年的今天，作为国内首批5家民营银行之一，温州民商银行正式呱呱坠地。一年之后，这家立足温州、面向小微企业和个体工商户的民营银行，运营情况如何？有哪些经验值得今后其他民营银行借鉴？为此，钱江晚报记者专程前往温州进行了实地采访。

10万元以下小额贷占四成

首批5家民营银行中唯一盈利

温州民商银行位于温州的新城区——鹿城区市府路525号同人恒玖大厦。一楼是银行的营业大厅，12个营业柜台“一”字排开，七八位顾客坐在柜台前办理业务，在这里办业务基本上不用排队。二楼是银行的管理人员办公区域；三楼是活动区域，目前还在装修。

“温州银行众多，有五大国有银行，有全国性的股份制银行，还有城商行、农商行、村镇银行等，如果没有自己的经营特色，是很难生存的。”温州民商银行行长侯念东说。

怎么做出特色来？温州民商银行成立之初，就把小微企业和个体工商户这“两小”市场，作为自己的主阵地，主攻小额贷款。

小额贷款是个什么样的概念呢？在国有大行，3000万元以下就算是小额贷款。虽然许多银行表示要加大对中小企业的支持力度，但实际上，中小企业尤其是小微企业贷款是绝大部分银行最头疼、也最不愿意做的业务，因为其风险高、利润少。

“在我们这里，3万元、5万元的小额贷款很正常。”侯念东对钱江晚报记者表示。

在温州民商银行，一年时间共发放贷款1083笔，其中有将近40%是10万元以下的小额贷。百万元的贷款额已经是中等了。个别二三千万元一笔的贷款，基本上是给小微企业园区的，因为通过园区，民商银行可以更好地为园区内的小微企业服务。

因为融资难，不少中小企业不得不转向民间借贷，年息普遍在20%以上，有的甚至在30%以上。民商银行贷款门槛这么低，对小微企业来说，融资成本是不是比较高？

“我们向小微企业的贷款，一般年息在7.5%左右。除了贷款利息，我们不收取任何费用。”侯念东明确表示。

一年下来，民商银行共发展了1万多户借记卡用户，银行存款额保持在12亿元上下，发放贷款额12.6亿元。尽管在许多大银行看来，这样的“成绩单”只算得上是小打小闹，但民商银行却在去年底(实际运行9个多月)，在提取拨备款之后仍实现盈利1018万元，是首批5家民营银行中唯一盈利的。

无抵押、无担保也能贷款

靠“三稳”“三问”把控风险

既然业界普遍把小微企业贷款当作“烫手山芋”，民商银行为何把它当作宝贝？又如何去控制风险？

在工行系统做过10多年二级分行行长的侯念东告诉记者，正常情况下，一家银行的不良贷款率应控制在1%以内。“如果不良贷款率超过2%，银行基本上就没利润了。”

温州的小微企业一般都是“夫妻店”，企业与家庭的财务并没有真正隔离，有的甚至完全混在一起。侯念东根据自己长期的工作经验，在民商银行创造性地提出了“三稳、三问”的信贷准入标准。“三稳”就是“家庭稳固、经营稳定、投资稳健”；“三问”则是“问人品、问流量、问用途”。

连正辉是民商银行的一位信贷员，1月份他为乐清一家生产电子元器件的小微企业申请了一笔200万元的流动资金贷款。“我了解到这家企业是夫妻企业，两个孩子都已经上了大学，家庭稳定。从企业的完税证明和销售收入证明来看，企业近几年销售收入稳步提高，净利润稳定。两夫妻也没有对外投资，经营所得除了自己买房居住和买车以外，基本上都投入到了生产经营。”

心里有底后，连正辉又着手“三问”。“问人品，我们一是查银行的个人信用报告；二是查法院公示，看有没有诉讼案件；三是从邻里、亲朋好友、同行中侧面了解他们的为人，得知他们为人低调，邻里和睦，也没有吸毒和赌博等不良嗜好。”连正辉说。

问流量则是通过要企业和企业主个人的银行对账单，了解企业的现金流情况。“如果企业生产的东西卖出去后收款困难，现金流就成问题。”

问用途后得知，由于订单不断，产能需要提升，企业刚花1500万元买了一处厂房，企业主自有资金1300万元，还缺200万元。但该厂房还没有过户无法做抵押，个人的一套房产按银行标准只能抵押贷款100万元。最后经过申请，民商银行除了100万元的抵押贷款外，又给予了100万元的信用贷款。

在其他银行，对小微企业的贷款都要求抵押贷款，甚至还要求有其他企业连带担保。而在民商银行，如果是符合“三稳”、“三问”标准，信用良好，无须抵押、也无须担保，就可以提供200万元以下的纯信用贷款。

当然，对于产能过剩、高污染的行业，民商银行是严格控制贷款的。由于风险把控到位，即便是面对高风险的小微企业贷款，截至目前民商银行的不良贷款率为零。

靠零敲碎打难生存

抓小微企业园区搞批量营销

小微企业贷款额低、利润少、风险大，如果靠信贷员挨家挨户找小微企业，这种零敲碎打的模式，不但成本高，而且效率低下。“我们面向的小微企业群体，近的也要四五十公里，远的要100多公里，如果按照传统的商贷营销模式，我们连生存都困难。”侯念东说。

在实践中，民商银行探索出了独具特色的批量营销模式。温州的小微企业园区很多，目前共有100家左右，基本上都是民营企业开发的，也是温州商业地产向工业地产转型的代表。“我们首先与小微企业园区的开发商深度合作，给有需要的开发商提供贷款。他们既是开发商也是园区的管理方，对园区内的企业非常了解，可以帮助我们筛选企业、把控风险，大大提高批量营销的效率。”

像平阳县的万洋小微科技创业园，里面入驻的小微企业已有二三百家。通过分期开发，今后入驻企业将达到1200户。去年12月民商银行与园区合作，向入园企业授信3亿元。园区也帮助银行筛选、把关，目前已有23户小微企业共获得3126万元贷款。

从原来的工行浙江省分行副行长兼工商银行温州市分行行长，到如今民营银行的行长，这一年，侯念东的感受颇深。

问：当初为什么放弃金饭碗，而选择民商银行？

答：一是南存辉董事长的真诚打动了我，给我提供了一个更大的平台。像正泰集团、华峰集团都是实力很强的民企，他们的敢作敢为也打动了我。二是改革开放将近40年，第一批民营银行诞生，我也想尝试一下，能独立自主、根据市场情况做些事情。

问：民营银行是新生事物，希望得到哪些方面的政策支持？

答：民营银行还在探索阶段，所以需要更多的政策扶持。比如说一行一店，我们希望能有所突破，能增设新的网点；比如说贷记卡，现有的规定是3年之后才能增加这一业务，希望时间能够缩短；比如说存款准备金率，还有税收，我们是初创企业，而且完全面向小微企业，希望能得到更多的政策优惠。

问：互联网金融业务这一块，民商银行进展情况如何？

答：民商银行要大发展，肯定要拓展互联网金融渠道。下一步，我们将在这一块更好整合资源，争取尽早在互联网金融方面取得新进展。

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