存款变保险？！邮储银行“欺诈式”代销增额终身寿，实际年化2.1%，下面是探长读财给大家的分享，一起来看看。
人寿保险保单贷款逾期
是存款还是保险，邮储银行柜台工作人员说不清楚？
2022年2月，小编家人去邮储银行网点办理存款，在明确告知柜台人员办理存款的情况下，对方却一再推荐“增额终身寿”产品，并称“这就是银行的存款”。
直到昨天，小编家人在接到幸福人寿客户经理来电提醒才得知，其2022年2月购买的保险已延期缴款一个多月了。根据客户经理的指引，小编代替家人查询到，其购买的产品为“幸福财富尊享终身寿险”，每年缴费1万元，缴费期限3年，由幸福人寿保险股份有限公司承保。
根据幸福人寿的保险合同，小编家人第一、第二、第三个保单年度末现金价值分别为7352.80元，、17753.80元、29926.00元，第四、第五、第六个保单年度末现金价值为30965.10元、32040.60元、33153.70元。注：现金价值即退保时能领取的金额。
泰康保单贷款
大家好，我是凹凸君。
乐增寿是泰康人寿在2022年最新推出的增额终身寿，同时在线上线下同步销售，在线上销售的版本会有是一个“互联网”的后缀，但是保障内容与现金价值的增值是一模一样的。
乐增寿的备案名是泰康乐增寿终身寿险，接下来我们看看这款出自大型保险公司出品的增额终身寿表现如何。
增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
乐增寿的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。
科普：3.5%是增额终身寿的实际收益吗？
不同保险公司的保额增速会不一样，有的是3.2%。有的是3.3%，比较多的是3.5%，也有一些是3.6%、3.8%、4%。
那是不是保额增速越高，收益就越高呢？
并不是， 增额终身寿的核心功能是中途领取灵活，实现这个功能，靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。所以保额的增速是多少不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）
封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。
IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。
乐增寿短期缴费的封闭期，不长不短，比较常规，但是长缴费期的封闭期偏长。
而在现金价值的内部收益率IRR上，经过10年的增长，IRR均不超过2%，经过30年的增长，均不超过3%，经过60年的增长，均不超过3.2%。
并且乐增寿有一个问题，后期的现金价值的增长速度有所减缓，IRR内部收益率从的第60年左右开始降低，这个情况比较少见，说明乐增寿的复利增长速度在中后期是降低了，目前比较多的是增长速度是稳步上升的，这个是值得注意的问题，对于有财富传承意向的客户非常不友好。
整体来说，乐增寿的表现比较一般，只能处于增额终身寿的中下水平。
单纯看乐增寿自身的数据，对于消费者来说，可能不能直观看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。
以30岁男，3年交，年交40万为例，跟增额终身寿第一梯队的产品进行对比，看看乐增寿的实际表现如何。
从封闭期的角度看，三款产品都差不多，都是6年。
而从现金价值的高低来说，乐增寿跟第一梯队的差距非常明显，同样是120万总保费，10年就相差一辆高配置的B级车了，经过30年的增长，相当于在二三线城市一套房的首付，随着时间的推移，差距越来越大。
同样是确定性的收益，差距这么大还是比较惊讶的。
（1）、全额领取—退保
如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。
而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
乐增寿的减保是有限制的，每年减保不得超过20%
举个例子，10年交，每年交10万，总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿60万出来。
想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。
（3）、现金价值贷款
如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。
乐增寿最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。
优势：
1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同
2、可对接养老社区，目前来说泰康的养老社区的配套比较完善。
不足：
1、现金价值增长比较低，就算中后期的内部收益率IRR也不超过3.2%，与第一梯队的增额终身寿有非常明显的差距。
2、减保有20%的限制
泰康人寿是泰康保险集团的子公司，在全国设有36家分公司，覆盖中国大陆所有省级行政单位，截止2018年底，公司总资产超 7100亿元，净资产超430亿，规模保费超1600亿元。
泰康保险集团成立于1996年，总部位于北京，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型金融保险服务集团。泰康保险集团旗下拥有泰康人寿、泰康资产、泰康养老、泰康健投、泰康在线等子公司。
截至2020年底，泰康保险集团管理资产规模超过22000亿元，退休金管理规模超5200亿元连续三年荣登《财富》世界500强榜单，位列第424位，中国500强第104位。
经营情况
成立时间：1996年
注册资本：30亿元
最新偿付能力：251.64%（2022年一季度）
2020年度原保费规模排行：第5名
乐增寿在现金价值的增长上（收益），真的表现比较一般，而乐增寿比较大的亮点在于对接泰康的养老社区，因为泰康的养老社区在业内的口碑还是不错的。
但是我们要考虑一个问题就是，好的养老品质跟财富的多少息息相关，因为就算入住泰康的养老社区的花费还是不少的。
所以如果你是非泰康养老社区不可，并且有充足的资金储备，乐增寿可以考虑，不然乐增寿建议谨慎考虑，毕竟比乐增寿优秀的产品比比皆是。
今天就分享到这里，如果依然有关于乐增寿的疑问，可以私信凹凸君。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
全网统一ID：凹凸保（微信公众号）
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