花呗贷款不能借钱给学生吗？实测：高年级学生一天在线获得近，下面是朴实星球7C给大家的分享，一起来看看。
17岁什么平台能贷款
3月17日，银保监会等五部委联合发文《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（仍为《通知》），澄清小额贷款公司不得向大学生发放贷款。互联网消费贷款，进一步强化对大学生以及消费金融公司、商业银行等持牌金融机构的互联网消费贷款风险管理要求。
《通知》发布第二天，微博上就有人发起了#花呗借呗不宜借给学生#的话题，并成为当天热门话题。自发布之日起，该主题已被阅读 10 亿次。
19日，#表演专家华北解北不准借钱给学生#再次登上微博热搜。苏宁金融研究院高级研究员黄大志解释道：“花呗、借呗只是产品名称，要么是小信贷公司，要么是背后的小信贷公司。”
那么，“花贝”、“九贝”、“白雕”、“威利贷”等产品是否属于此次监管范围呢？大学生还能用吗？贷款机构如何识别学生身份和真实贷款用途？
实战测试：以大学生身份开通贷款服务
有些平台没有提示，有些需要非学生参与
19日上午，记者致电大四学生小雪（化名），尝试在支付宝、京东、微信、美团四个平台入口开通贷款服务。
在支付宝上，小雪尝试开通花呗服务。 《花呗用户服务合同》，开通花呗服务的限制是“年满18岁”。小雪在同意授权、填写相关信息并进行人脸识别后开通了花呗服务，并获得了3000元的信用额度。 “在填写相关信息的过程中，并没有提示大学生不能使用花呗。”小雪说道。
随后，小雪尝试开通“借阅”服务。 《借呗服务协议》，开通贷款业务的限制与花呗基本相同。小雪同意授权并验证支付密码后，开通了贷款服务，并获得了500元的贷款额度。
▲京东金融白条相关页面
在京东APP上，小雪尝试开通“白条”服务。小雪发现，签署相关协议时，除了《征信授权书》和《白条信用付款服务协议》之外，还有一份《非学生承诺函》。 《非学生承诺函》要求注册该服务的人声明“我不是学生，有合法的固定收入来源。”小雪点击开通了白条服务，获得了6000元的积分。
在美团APP上，小雪尝试开通“美团生活费贷”服务。小雪在《美团生活费综合服务协议》“服务条件”栏目中看到，除了“年满18周岁，具有完全民事行为能力”的规定外，还注明“不是在校学生，且合法并有稳定的收入。”贷款页面上写着“来源”和“承诺我不是学生，有固定收入”。小雪点击同意协议，页面显示最高贷款限额为1万元。
关于“微利贷”，小雪在微信平台上并未找到相应的申请入口。也就是说，虽然是学生，小雪依然可以激活花呗、借呗、白条、美团生活费和贷款服务。仅仅一个上午，小雪就从各个平台总共收到了19500元的贷款，这比她一年的大学生活费还多。
平台声明：
能否开通贷款服务与您是否是学生无关。
作为客户，记者咨询了花呗、借呗、白条、微利贷、美团生活费及贷款服务的客服。大部分平台客服表示，能否开通贷款服务与是否学生无关。
花呗和借呗的客服均表示，花呗只是一种消费支付方式，不属于消费贷款；借呗是针对个人消费的贷款服务。 “后台会根据用户的使用情况，进行多方位的综合评估，只要符合贷款条件，就会给你机会。既然你能开借呗，那你一定是一个非常优质的客户。”当记者询问开华北和解北是否与大学生有关时，“如果没有关系”，对方是这样回答的。
“白条是个人网贷，大学生可以用白条，只要不太晚，不会影响信用报告。”白条客服回复道。
当记者拨打美团学生生活费和贷款客服热线时，对方表示，美团生活费和贷款的限制是年龄在20岁以上。 “大学生也可以借钱，但必须有合法、稳定的收入来源。”
对于微利贷，微利贷客服表示，微利贷是一个系统邀请机制。只有当系统邀请客户时，他们才能看到相应的条目。邀请机制是通过多维度对制度进行综合评价。
“微利贷是银行贷款的个人消费贷款产品，如果客户没有被邀请，那是因为他的信用记录不符合要求，与他是否是学生无关。”对方表示，威利贷促销范围正在逐步扩大，想要开通的客户与此无关。保持良好的信用记录，您可能会收到邀请。
当记者询问《通知》的最新政策是否会对他们的服务产生影响时，不同平台给出了不同的答案。
花呗客服表示：“是否可以继续使用花呗是基于系统的综合评估，我们不会区别对待，都是统一的政策。”
借呗客服表示：“能否使用借呗与合作金融机构的系统综合评价有关，以后会不定期进行评价。”
美团生活费及贷款客服提醒：如果您是学生且有支付能力，可以尝试申请。如果没有收入来源，可以根据个人情况使用。因为“美团的生活费和贷款都是正规贷款，需要信用报告。”
威力贷客服表示，目前尚未收到相关通知，能否使用取决于威力贷页面的显示。
花呗贷还能借钱给学生吗？
专业人士说法不一，但都强调监督
至于《通知》，也引发了不少网友的讨论。至于大学生是否还能使用花呗等产品，网友们也是两极分化。通过银保监局官网的联系方式，记者联系银保监局未果。财政、税务、外经贸等领域的专业人士对此看法不一。
19日，有平台报道称，苏宁金融研究院高级研究员黄大志表示：花呗、借呗只是产品名称，背后要么是小信用公司。 “花呗、借呗的放贷活动比较多，如果放贷主体是银行或者有牌照的消费金融机构，经过相关风控审核，这种放贷是可以的。影响比较大的是那些没有影响的。”合适。受监管的小型信贷公司。”
黄浩，西南财经大学财税学院讲师、博士。在会计方面，持有不同的观点。 “花呗、借呗等互联网信贷产品不能向学生借钱。”他认为，“持牌”实际上是指企业是否具备政府认可的经营资质。严格来说，“花呗”、“吉贝”、“百”、“百调”等服务背后的信用主体都是“小信用公司”。从《通知》的角度来看，他们提供的服务是在监管范围之内的。
他强调，《通知》的重点一是规范群体，即“明确不允许向大学生贷款”，二是讨论机构资质、牌照问题。 “出台《通知》的目的是为了防止大学生过度、提前消费。花呗、借呗等背后存在助贷行为，仍然在监管范围之内。”他认为，《通知》小贷机构的覆盖面非常全面，对目前所有发放学生消费贷款的企业或单位都有不同程度的影响，大家都需要调整信贷策略。
“新政出台后，学生可能无法使用花呗、借呗、白条、微利贷等互联网消费贷款产品。”经济学家宋庆辉、黄浩也有类似观点。他认为，《通知》已经明确指出，小额贷款公司不得向学生发放互联网消费贷款。支付宝的知名产品“借呗”、“花呗”、“白调”、“微利贷”等都是小额贷款公司的信贷服务。
卞阳，博士乔治城大学经济学博士、对外经济贸易大学金融学院讲师表示，并没有完全限制学生使用花呗、借呗、白条等互联网消费贷的权利，但也建议更高的限制。风险管理要求。
卞阳认为，作为成年人，大学生虽然目前没有收入，但提前消费的权利值得考虑。无论是从当前需求还是金融素养建设的角度来看，大学生使用互联网消费贷款都是合理的。 “《通知》并不是各地限制大学生使用互联网消费贷，而是通过加强风险管理促进行业健康运行。如果各地禁止互联网消费贷，就会打破地下借贷。”校园贷给学生群体造成了极大的伤害。”
但他强调，无论贷款来源、是否涉及银行资金，小信贷公司都纳入本《通知》的规定，必须按照《通知》的规定进行审查和监管。提升。
专家要求：
相关细节应及时细化和完善
记者在重庆市地方金融监督管理局公布的重庆市小额贷款公司名录中看到，重庆美团三快小额贷款有限公司、重庆京东通盈小额贷款有限公司、重庆蚂蚁小额贷款有限公司。 ., 有限公司贷款有限公司重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司均为注册于重庆的小额贷款公司。天眼查表示，这些公司分别提供“美团生活费”、“京东白条”、“花呗”、“借呗”服务。
“实施《通知》的难度可能在于银行业目前并没有很多大学生的消费行为记录，也无法从了解大学生日常消费行为的互联网公司获取数据。受限于监管要求，银行业还没有，不可能为学生提供合适的合规服务。”此外，《通知》还提到，学生报销第二来源要严格执行。卞阳认为，第二报销来源身份的真实性必须通过电话等合理方式予以确认。实施起来也比较困难。仅通过电话或其他方式确认第二报销来源的方式是否符合《商业银行法》的规定还有待讨论。因此，相关细节仍需细化和完善。
“值得注意的是，政策普遍严厉，金融机构可能会逐渐放弃校园金融服务市场，以减少潜在的政治风险。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼表示，年轻一代大学生对金融服务的需求客观存在，且正在快速增长。规范和完善校园金融市场，必须不断转变思想观念，以科学的态度对待，以适当的方式满足学生的金融服务需求。
他建议，金融管理部门要继续“堵侧门”、“开四扇门”：一方面，采取多种措施加大整治力度，坚决打击非法放贷活动的猖獗蔓延，严密堵住“侧门”；一方面，要采取合理有效措施，推动金融机构为学生提供服务，把“大门”开得又大又好。 “支持金融机构为学生提供合适的金融产品和服务，满足他们的合理消费需求，用‘好钱’驱逐‘劣币’，才能杜绝‘校园贷’等乱象。”
另一方面，董希淼认为，金融机构应成为校园金融服务的主力军，为大学生开发有针对性、定制化的新产品，如提供额度和利率适中的信用卡、消费贷款等。帮助大学生形成正确的金融消费观念和积累良好的个人信用。金融机构在提供校园信贷服务时，除了加强二次还款来源审核，从源头上控制信贷风险，减少大学生盲目贷款的发生外，还必须采取“刚性扣除”的原则，避免过度借贷。以及大学生过度信用支付。
红星新闻记者彭向平王培哲实习生齐雪梅摄报道
编辑 刘玉鹏
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17岁借钱的平台
个人信息被泄露以及由此带来的麻烦甚至骚扰是非常常见的事情了，但是我们的信息究竟是怎样泄露的，又是怎样到了不法分子手里的呢？上海市市场监督管理局查处的一系列贷款中介黑色链条案，比较完整地揭开了个人信息从被泄露到被利用的过程。
上海市有不少消费者近期经常能接到号称银行工作人员打来的电话。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长陈欢欢：通话中，对方能非常精准地讲出你的姓名、家庭地址、工作单位等个人隐私信息。前期对骚扰电话的类型进行了统计和分析，我们发觉目前在贷款中介行业，骚扰电话问题比较突出，我们非常想知道消费者的个人信息为什么会流入到这些商家手中。
执法人员对贷款中介行业的多家公司初步调查后，首先锁定了一家贷款中介进行突击执法检查，当场在这家公司负责人的手机和工作电脑中发现大量购买来的消费者个人信息。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长陈欢欢：这个公司的负责人以2888块钱的价格购买了4万多条消费者个人信息。购买的信息当中包含消费者的姓名、电话、工作单位、家庭住址等一些非常隐私的信息。
2800多块钱买了4万多条消费者个人信息，约合每条信息几分钱，它却包含了消费者的诸多隐私，关乎消费者的个人安全。然而这家贷款中介公司购买海量个人信息后，就像“一鱼三吃”一样，对消费者进行多维度轰炸式骚扰。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长陈欢欢：第一种是通过人工拨打骚扰电话的方式。第二种是通过AI群呼语音系统向消费者拨打骚扰电话。一个AI群呼账号每天可以向消费者拨打3000到3500个左右骚扰电话。第三种是通过短信群发平台向消费者发送骚扰短信。一个群发平台账号可以向消费者每天发送22万条的骚扰短信，而且价格极其便宜，花了8400块钱，核算到每条骚扰短信的成本也就三四分钱。
执法人员告诉记者，这家贷款中介非法使用消费者个人信息的三种方式中，通过AI群呼语音系统骚扰消费者的方式，引起了他们重点关注。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办杨智勇：虽然听到的是女孩子的声音，实际上是一个机器人，而非真人，使用了事先录制好的语音模板进行群呼拨打。其中话术是以中国平安贷款中心的名义，经过后期的了解，和中国平安也没有任何关联。
记者注意到，这家贷款中介使用的“AI语音群呼系统”，不论消费者如何回答，它都能对答如流，力求多角度窥探消费者需求，诱导消费者通过中介办理贷款。
采访中记者在这套AI语音群呼系统的后台看到，系统拨打时间上午从10点半到12点，下午从2点至6点。这套事先录制好、成体系的语音话术，只要消费者不挂断电话，即便最初表示拒绝或是没兴趣，AI语音系统会根据相应的关键词，自动推进语音片段，诱导消费者继续沟通和对话。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办杨智勇：如果消费者直接提到了贷款的金额，系统就会直接将消费者定义为A类，有贷款需求的客户。如果消费者给出了拒绝、否定或者不要贷款的态度，系统会自动地推下一条语音来进一步诱导消费者办理贷款。消费者只要提到了金额两个字或者其他的设定好的关键词语，系统会找到事先设定好的语音模板，进一步咨询消费者名下是否有房，是否办理过保险。总而言之，这套语音话术针对各种情况都有一个预判。
记者还注意到，这套AI语音系统根据消费者的通话时长、对话轮次，以及和AI系统沟通中出现的一些关键词，自动对消费者进行A—F六个级别的所谓“评级”。随后，根据评级结果，再采取人工拨打电话的方式，进一步骚扰消费者，诱导消费者贷款。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办杨智勇：举个例子来讲，如果拨打的时间在十秒钟以内，对话轮次在两轮以内，包括可能有一些厌烦情绪，那么系统会定义成F级，也就是非意向客户。如果拨打的时间在一分钟到两分钟，对话轮次六到七轮，在对话的内容中有一些贷款的需求，系统就会评为A级，判定为最高意向的客户。系统会根据统计的信息，在ABC三个主要类别里边进行人工回访。
执法人员在调查中还发现，AI语音群呼系统给消费者打电话，往往都冒充不同银行或保险公司的个人贷款部门工作人员。
一位80多岁的消费者，接听电话中虽然一再表示自己耳聋，听力不佳，但由于没有挂断电话，AI语音系统就一直在探寻他的资金需求，推销贷款业务。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办杨智勇：从后台数据来看，这通电话的拨打时长是1分14秒，对话的轮次为10次。系统根据上述的情况，将此客户归为A类，也就是极具贷款意向的客户。
这也就是说，在接听了AI语音系统打来的骚扰电话以后，因为通话时长够长，对话轮次够多，这位已经80多岁退休的消费者被AI判定为极具贷款意向的客户，随后他还可能接到贷款中介打来的人工骚扰电话。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办杨智勇：一套AI语音系统可以理解成一个大的手机，拨打电话的费用是非常低的，每分钟只要一毛四，一天如果拨打3471个电话，费用只需要37.3元，比养一个话务员的成本低太多了。中介实际上购买了3个AI座席，根据我们前期的了解，一个座席每天可以最多拨打3500通电话，有3个就可以一天打10000通。
执法人员初步调查发现，一家贷款中介公司只要购买AI语音群呼系统和多个座席账号，就可以自动批量地给消费者拨打骚扰电话。
随后，执法人员顺藤摸瓜，对开发和销售这个AI语音群呼系统的平台进行摸排调查。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长陈欢欢：从我们这次现场检查中发现，这家AI群呼系统软件公司的客户遍布全国多个省市，有1200多个账号购买了这套AI群呼系统。
据了解，开发和销售这款AI语音群呼系统的是一家网络信息科技公司，在执法检查现场，执法人员找到了大量购买这款系统的相关账户和话费充值记录。
记者通过执法记录仪看到，这家公司的电脑中存有多家不同银行关于金融贷款等内容的话术模板。相关负责人承认，他们的AI语音平台，可以根据贷款中介公司等买家客户的需求，定制语音话术。
记者在采访中了解到，这个AI平台销往全国的1200多个账号中，有一些买家是上海的贷款中介。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处副处长王振龙：我们对这家AI智能呼叫平台进行调查时，发现上海有三十几家贷款中介公司也曾经购买、使用了这个AI智能呼叫平台。我们深入检查，看看这三十几家公司有没有涉嫌非法收集、使用消费者个人信息。
执法人员对购买这款AI语音系统的上海贷款中介公司进行深入调查，结果发现，多家贷款中介涉嫌非法购买和使用消费者个人信息。
记者注意到，贷款中介公司非法购买的消费者个人信息，有的约合一两分钱一条，有的则约合七八十块钱一条。据了解，这些信息的价格和消费者个人信息的隐私内容和精准度等方面密切相关。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长陈欢欢：首先是通过了AI群呼系统初筛的信息，都是有贷款需求的客户。其次这个信息当中包含的要素比较多，有客户的姓名、电话、年收入等等精准信息，还有这些消费者对贷款金额的需求，甚至倾向于向哪家银行贷款等等非常精准的信息。
那么，这些涉及消费者隐私、关乎消费者切身利益和安全的大量个人信息，贷款中介公司是从哪儿得到的呢？
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长陈欢欢：这些贷款中介公司主要是通过出售个人信息的黄牛购买个人信息。比如花了7500块钱买了5000条消费者个人信息，据黄牛讲，这些个人信息都出自南银法巴消金App的5000个注册用户；还有以3900元的价格买了3000条消费者个人信息，出自太享贷App的注册用户个人信息；还有花3000元的价格买了2000条消费者个人信息，出自一款名叫360借条App的注册用户信息。
据了解，贷款中介非法获得大量消费者的个人信息后，首先会把这些信息以文件的形式，上传到AI语音群呼系统的后台。
记者在采访中了解到，这些贷款中介公司的办公地点往往比较扎堆，这次查获的5家涉案贷款中介都位于浦东的同一栋写字楼内。
记者查看相关执法记录仪时注意到，这些贷款中介公司内随处可见“个人汽车抵押贷款”等商业宣传用语，这些和很多消费者接到的骚扰电话内容和短信内容非常相似。此外，记者还注意到，一些贷款中介公司的墙上还悬挂巨大横幅，赫然写着“恭喜公司上月放款突破6000万”等字样。
上海市市场监管局执法总队总队长韦浩：我们挖出了一条贷款中介后面的黑灰产业链。上游公司钻研话术模板，开发AI语音群呼系统，为贷款中介提供定制服务。下游的贷款中介非法收集、使用消费者信息，利用外呼的人工AI语音，冒充信贷部门诱导贷款。
据了解，上海市市场监管局执法部门持续在全市开展两轮“清链”行动，出动450多名执法人员，对全市的贷款中介进行集中执法，结果发现，有48家贷款中介涉及非法收集、使用消费者个人信息，冒用银行名义开展贷款业务，这些行为侵害了消费者权益。
另据了解，按相关法律规定，上海市市场监管部门将买卖个人信息数量达到一定标准的公司或个人，依法移送公安机关做进一步处理。
上海市市场监管局执法总队 总队长韦浩：“清链”行动是今年民生领域铁拳行动的重点，我们希望通过这次的集中整治，解决老百姓比较头疼的贷款中介电话骚扰问题，清除这条黑灰产业链，给贷款中介行业敲响警钟，警示他们必须合法依规经营。
(央视新闻客户端 总台记者 张芸 闫洪)
来源： 央视新闻客户端
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