不良贷款档案包括哪些（不良贷款包括利息吗）

不良资产是烫手山芋？如何利用不良资产挣到真金白银？，下面是江西资家给大家的分享，一起来看看。

不良贷款档案包括哪些

一、

　　（一）传统收购处置

　　传统收购处置是四大AMC最为传统的业务模式。其投资策略为：在估值核价的基础上，向金融机构（主要是商业银行）收购大型不良资产包或者对应投资标的的小资产包，按照资产的实际情况进行

　　拆包分解后，采用二次出售、自行处置、委托清收等模式，获得处置收益。

　　（二）困境企业重整

　　困境企业重整是传统业务中的另一个比较有代表性的模式。其投资策略为：在详细的尽职调查的基础上，选取有 阶段性还款困难但尚有核心资产的困境企业，提取出有较大升值空间的生产要素，采用资产重整或债务 重整等综合手段，获得增值运作收益。这种业务模式处置周期较长，方案较为 个性化，时间和协调成本相对较高。

　　（三）违约债务重组

　　违约债务重组是开展较多的一种非传统处置模式。其投资策略为：在经济下行阶段，挖掘存在流动性困难但仍有发展价 值的企业，通过债务更新、债务合并、以股抵债等方式将信用风险化解的关口前移，帮助企业 恢复正常经营，有些资产还可并购重组装入上市公司。

　　（四）不良资产投资模式新探索

　　随着中国经济的转型发展，多重因素促使不良资产规模攀升，相关部门开启了新一轮市场化债转股和不良资产证券化。

二、

　　金融资产管理公司在不良贷款的接收、管理和处置中确实存在诸多问题，最近银监会在现场检查中发现，这些问题主要集中在九个方面：

　　一是个别商业银行剥离贷款档案资料严重缺失，一些不良贷款档案缺少贷款借据、贷款合同、担保合同（质押合同）、抵（质）押物物权凭证以及会计凭证等重要资料。

　　二是个别商业银行超范围剥离，有的银行将正常贷款作为可疑类贷款进行剥离。

　　三是部分商业银行的部分债权存在严重瑕疵，不少转让资产的主债权或从债权无法律追索权。

　　四是剥离银行债权维护不力。

　　五是剥离银行剥离前后擅自释放担保权。

　　六是部分商业银行的个人消费信贷问题严重。例如有些信用卡个人透支，由于透支金额大，档案中又缺少授权权限和授权限额规定、持卡人资信调查报告、持卡人转账结算和消费记录、会计凭证、透支协议等资料，因而剥离后的债权处置非常困难。

　　七是剥离交接期间金融资产管理公司维权不力，导致诉讼时效丧失。

　　八是虚假剥离。有的银行与贷款企业签订协议，约定若银行将贷款剥离成功，贷款企业则按合同金额的一定比例返还现金给银行。

　　九是银行与债务人勾结逃废债务，涉嫌重大违法犯罪行为。

　　监管部门还要从不良资产的接收、管理和处置三个环节加强对金融资产管理公司的"全程"监管。从接收环节来说，银监会将加强对剥离银行的监管，制止剥离中的徇私舞弊行为，杜绝"假剥离"的发生，对被剥离不良贷款的审批人和经办人进行严格的责任追究，绝不能"一剥了之";从管理环节来说，银监会要督促金融资产管理公司加强内部控制，防止不良贷款流失;从处置环节来说，银监会会同财政部将尽快出台《金融资产管理公司不良资产处置尽职工作指引》等办法，严格处理违法违规行为，督促从业人员尽职履责，提高资产处置的透明度，杜绝内幕交易和关联交易，提高资产处置效益。此外，银监会还将加强对金融资产管理公司高级管理人员的履职情况的监管，建立起对高级管理人员的责任追究机制。

　　监管部门对金融资产管理公司的监管要注重依托资本市场和产权市场。一方面，当前，国有股减持正在进行，国有企业之间的兼并重组将不断推进。这为金融资产管理公司的业务发展提供了广阔前景，金融资产管理公司可以为企业并购、重组提供咨询、财务顾问等服务。另一方面，不良贷款的交易和处置也将日益依托健康发展的资本市场，金融资产管理公司将不断利用金融工具创新来提高资产处置的效率。因此，监管部门要鼓励金融资产管理公司充分利用资本市场开拓业务，依托资本市场发展壮大，最终达到提高效益、控制风险的目的，从而使金融资产管理公司成为可持续发展、具有竞争力和抗风险能力的现代金融企业。

　　由于金融资产管理公司从事投资银行业务还存在很多障碍，金融资产管理公司难以在短时间转变为投资银行，其定位应该是一种在职能上介于投资银行和商业银行之间的金融服务性企业，其业务范围应该包括财务顾问、咨询、企业并购策划、托管、资产受托、企业资信评级等，其中企业资信评级对金融资产管理公司来说尤其具有优势。从产权结构来看，四家金融资产管理公司都是国有独资的金融企业;从公司性质看，既不是有限责任公司，也不是股份有限公司。这种状况导致资产管理公司难以建立有效的公司治理结构和市场化运行机制。因此，金融资产管理公司要改革产权结构，完善公司治理。要对金融资产管理公司产权制度的改革进行探索，鼓励中外资的投资基金、投资银行等金融机构投资于金融资产管理公司。

三、

　　（一）直接催收

　　这是银行针对逾期贷款的普遍做法。

　　（二）协议处置

　　（三）借新还旧

　　借款人因临时周转困难无法偿还银行贷款，有的银行通过借新还旧、无还本续贷、债务重组等方式盘活不良资产。

　　（四）实现担保物权

　 法律规定，“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”

　　（五）法院诉讼

　　通过法院诉讼追偿不良贷款是银行惯常做法。

　　（六）不良资产转让

　　主要有两种方式：

　　1、打包（批量）转让；

　　2、单户转让。

　　（七）贷款损失税前扣除

　　根据规定：金融企业涉农贷款、中小企业贷款逾期1年以上，经追索无法收回，应依据涉农贷款、中小企业贷款分类证明，计算确认贷款损失进行税前扣除。贷款损失的税前扣除应注意以下问题：

　　1、保留催收证据；

　　2、司法追索；

　　3、资产损失确定证据。

　　综上所述可知，不良资产处置公司的盈利模式大概可以分为传统收购处置、困境企业重整、违约债务重组这几种，同时他们也在探索新的盈利模式。以上是找法网编辑对四大不良资产处置公司盈利模式的介绍，希望对您有帮助。如果您不懂如何起诉，可以咨询找法网律师，他们会给您专业的建议。

不良贷款包括利息吗

如今，社会上存在着一个显而易见的问题：存款利率低、贷款利率高。老百姓发现，挣钱已经变得越来越难，而存钱则更加困难。这个问题源于当前经济形势的大环境不佳，对于老百姓来说，生活负担也越来越重。

近年来，存款利率持续下降，而贷款利率却并未相应调整。这导致了存款的收益减少，而贷款的成本却增加。银行吸引存款，降低存款利率是为了应对资金需求，同时也是为了提高盈利能力。然而，贷款利率却没有得到相应的调整，从而使得借款人承担了更高的利息负担。

当前的经济环境下，企业盈利面临压力，很多企业减薪、裁员甚至倒闭。同时，物价上涨，房价飞涨，生活成本越来越高。在这种情况下，老百姓的收入增长缓慢，存款的意愿也减弱，进而导致了存款利率的下降。而贷款利率的高昂使得借款更加困难，加剧了老百姓的经济负担。

近期，多家银行宣布执行存款利率降低的政策，甚至在政策出台前就悄无声息地开始执行。这种迅速的执行速度引发了人们的疑问：为什么存款利率的调整可以如此迅速，而贷款利率的调整却拖延不决？

更让人不解的是，去年就有关于存量房贷款利率下调的政策提出，但至今仍未完全落地，这种拖延不决的态度让人怀疑政府和银行对于老百姓的利益保护是否真正到位。而且，即使部分银行开始执行降低贷款利率的政策，降幅也并不是人们所期待的大幅度降低，平均也就降低了80个基点。这种不及预期的降息幅度对于借款人来说，并没有明显减轻他们的经济负担。

老百姓其实可以通过理财规划来应对存款利率低和贷款利率高的问题。他们可以选择合适的投资渠道，降低财务风险，寻找更高收益率的投资方式。同时，他们还可以积极理性地比较不同银行的存款利率和贷款利率，选择最适合自己的银行和产品。

存款利率的快速调整背后也体现了银行对资金的迫切需求。银行需要吸引更多的存款以满足贷款需求，提高自身的盈利能力。然而，贷款利率的调整却受制于多种因素，如宏观经济政策和银行风险管理等。这导致了贷款利率调整的缓慢和不及预期。

这种现象的背后暴露出了一些问题。首先，银行作为商业机构，追求利益最大化是其天然的属性。降低存款利率可以吸引更多的存款，提高盈利能力；而降低贷款利率则会减少银行的利润空间，增加不良贷款的风险。其次，贷款利率的调整还受到宏观经济政策的影响。政府可能会通过调整贷款利率来控制经济的流动性和投资热度，这使得贷款利率的调整变得更加复杂和缓慢。

然而，无论是存款利率的调整迅速，还是贷款利率的调整如同“便秘”，最终都是老百姓承担了一切。在当前的经济形势下，老百姓已经面临着巨大的经济压力和生活困境。他们需要更低的贷款利率来减轻负担，也需要更高的存款利率来保值增值。然而，现实却是存款利率下降迅速，而贷款利率调整缓慢，使得老百姓的利益受到了损害。

在制定和执行金融政策时，应更加注重社会公平和经济可持续发展。政府和监管机构应该加强对银行的监管，确保存款利率和贷款利率的调整能够更加公平和合理。同时，政府也应该加大对老百姓的支持和保护力度，通过提高社会保障、加强就业创业等措施，减轻老百姓的经济负担。

银行作为商业机构，也应该更加注重社会责任和客户利益。它们应该积极响应政府的政策调控，合理调整存款利率和贷款利率，确保老百姓的利益得到保障。同时，银行也应该加强风险管理和内部控制，提高贷款审批的透明度和公平性，避免不良贷款的风险。

总之，存款降息执行迅速，而贷款降息执行如“便秘”，最终导致老百姓承担了一切的结果。这种现象的存在不仅不利于老百姓的经济状况和生活质量，也对整个社会的稳定和发展产生了负面影响。政府可以通过加强监管和调控，确保银行在执行利率调整时能够更加公平和合理。政府还可以制定更加具体和有效的贷款利率政策，以确保贷款利率的调整能够及时到位，减轻老百姓的负担，只有政府、银行和老百姓共同努力，才能让存款利率和贷款利率的调整更加公平和合理，为经济发展和社会稳定做出更大的贡献。

关于这次存款利率降低的执行以及存量房贷款利率降低并未达到大家期待的降幅这两件事想，大家对此有什么想法，欢迎讨论交流！

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