疫情之下的714：进化超级高炮、收割黑户、“裸贷”卷土重来，下面是消金社给大家的分享，一起来看看。
小米贷款黑户能下吗
文 | 木子
去年央视“315”晚会，714高炮现金贷被曝光，随后一场针对714和套路贷乱象的整治行动在全国展开。
今年以来，受疫情影响，借款需求上涨，但逾期走高，正规机构普遍收紧放款，遭遇监管严厉打击的714高炮玩家却开始“死灰复燃”，他们改头换面、转战地下并进化出了新的赚钱手段和方式，趁机刀尖舔血，疯狂牟利。
“超级高炮”
疫情期间，因为社会还没有完全复工复产，失业率增加，很多人陷入资金困境，由此也给了714高炮卷土重来的好机会。
春节后，张诚工作的KTV一直处于暂停营业的状态，正式复工的日子也一直没定下来，在此之前，待业在家的他每月只能领取1000元的生活补助。
经济入不敷出，捉襟见肘的张诚开始病急乱投医，因为有过信用卡逾期记录，于是他尝试在网上搜索借款平台，在搜到一个名为“金掌柜”的平台后，他开始填写注册资料想试试自己能贷多少。
系统显示可借额度1200，五天后还款2000元，其中服务费786元，利息14元，算下来实际年化利率高达4818%。张诚一看这明显就是714高炮，于是就想要取消，谁知道系统却直接通过了审批并安排了下款。
“金掌柜”APP借款页面，图片由张诚提供
张诚赶忙向客服咨询，机器人客服自动回复称是系统自动审批，自动下款，无法取消。
“在线反馈没有人回应，客服电话是空号，这明摆着是陷阱，在严打714高炮的风口上，还出来这样搞，就应该打击，取缔，避免更多的人上当受骗。”张诚十分气愤，悔不当初。
消金社了解到，监管重压下，沉寂的现金贷高炮市场在疫情当下见缝插针迎来了一波小高潮，因有越来越多像张诚一样的人在网上搜索，“高炮”的百度指数分值从1月底到2月底提升了逾三倍，甚至还引发了小米金融等大平台直接花钱买“高炮”作为关键词来推广。
小米金融搜索引擎广告
现金贷高炮市场的短期繁荣，背后是消费金融市场规模的整体下滑。
央行数据显示，2020年2月，以消费贷款为主的居民短期消费贷款减少4075亿元，创2007年有数据统计以来新低。
疫情之下，用户还款难，逾期率攀升，一些金融机构提高了放贷门槛，纷纷选择白名单放贷，有的甚至停止放款。
受疫情影响，一边是正规持牌消金机构的普遍缩量，另一边却是借贷需求的上升，于是一些714高炮平台便找准时机抢占市场，并进化出了新的形式，来势更加凶猛。
“现在高炮都3-5天的。”贷款中介陈新告诉消金社，相比较714的“7天”、“14天”周期，这种借贷更加直接，“5天”一个周期，砍头息约50%，更少的本金，更高的利息，被称为“超级高炮”。而在疫情的刺激下，市场上一度涌现出了上百个这样的高炮平台。
其中不少“超级高炮”变得越来越狡猾，用户下款前连额度都不知晓，只有下款之后才发现被骗了。
而在经过有关部门一系列的严厉打击下，地下高炮贷款产品以一种更分散、更隐秘、更低调的方式隐藏了起来。
据了解，现在高炮平台的实体办公室、官方网站、官方微信找不到，应用市场也找不到其APP，甚至连APK安装包都不容易发现。而且在放款与还款的支付环节，它们也不再依赖第三方支付平台，而是通过私人银行卡。如“金掌柜”给张诚放款，便是通过个人转账。
“金掌柜”APP收款页面，图片由张诚提供
此外，在获客方式上，相比以往明目张胆通过各种贷款超市平台引流、发广告，如今的714从业者显得更加谨小慎微，有的甚至只接熟客。
一家现金贷平台负责人曾直言：目前他们的放款比例不足10%，十个借款申请中大概能成功出借一个，而这个肯定有“熟人背景”或“熟人资源”。
有媒体记者曾在借贷群里询问了几个贷款中介及贷款平台代理，对方均表示“不做生客”。问及原因，几个中介表示“风险太大”，包括监管风险和坏账风险。
收割“黑户”
一般而言，通过高炮平台来借款的用户，基本属于在正规金融平台借无可借之人，普遍征信记录不良。
对那些征信已花的老哥而言，要想“撸工资”轻松下款其实也没那么容易。
“现在许多高炮平台的逾期名单都共享的，有过高炮逾期就很难下了。”一位贷款中介告诉消金社，而为了更好下款，不少撸贷老哥纷纷找到了这群中介。
“新出放水口子，拒绝套路，缺钱老哥速度，下来就是发工资！”、“收全国各地黑户，只要没有被法院起诉的都可以。”、“黑户包下”。
贷款中介陈新每天都在各种老哥群、卡奴群及朋友圈乐此不疲地发广告，与一般贷款中介不同，他的主要客户是那些负债累累的贷款黑户。
陈新在推广过程中，依赖的便是爱卡钱包这个近期新上线的高炮返佣平台，普通会员花19.9元可成为VIP，加入会员后除了能看到VIP资讯外，点击平台内的返佣区内可以看到各类高炮口子入口，还可拥有专属二维码推广赚钱。
爱卡钱包APP首页
“虽然爱卡钱包里面有不少推荐的口子，但返佣区的口子都是经测试正常上架的，下款率有保证。”陈新向消金社透露，他们给平台推广，平台这边会给到每单100元的奖励，同时他们也会向撸贷老哥收取一笔不少于贷款金额三分之一的中介费。
“虽然费用不菲，但撸贷老哥也愿意支付，因为反正征信已黑，而且黑户也很难找到口子，贷到就是赚到，反正也没考虑过还。”陈新说道。
据陈新介绍，目前是市面上主流高炮口子以系列为主，包括大圣系、宁波系、红桃K系、小象钱包系等，每个系列现在放出来的有约10个口子。这样操作的好处是，即便一个马甲平台被监管打击了，只要主体操盘公司不受牵连，其它的马甲平台依然可以继续运营。
陈新向消金社透露了他的撸贷心得，由于目前大多数口子都是采用机审+人工复审方式，所以他建议老哥们尽量白天申请。若是之前有高炮逾期但逾期数量不多的话，建议优先试试单品口子，单品口子风控会比系列的稍微松点。
消金社了解到，除了返佣平台聚集了一帮中介，目前盯上逾期黑户的还有另一类人。
“高炮逾期十几个也能下款，额度1万—5万，年化利率20%，期限一年。”另一个贷款中介马冲向消金社介绍他的贷款产品。
乍一看，他推荐的贷款产品并非714高炮之类，但仔细一询问，才发现并不简单。
“做这个产品需要借款人性别是女的，包下款。”马冲介绍，这个其实是属于“裸贷”，为了形式上更加隐蔽，收款和还款都不通过平台，直接走私人银行卡。
与借款中介QQ聊天记录
由于“裸贷”在监管的严厉打击下已基本销声匿迹，当消金社询问风险时，马冲表示，“我们中介只负责推荐，其它都不用管，绝对安全。”
这些不正规的高炮平台和放款人，正通过返佣平台和中介的推介，明目张胆地从这张庞大又隐秘的暗网毛细血管，收割黑户，疯狂牟利。
陈新表示，靠这种高炮推广吃饭，行情好的时候，一天能轻松赚几百，一个月挣一两万也不难。马冲告诉消金社，如果有人帮他成功推荐女借款人，他能给到1000元/位的佣金。
对于被收割的黑户而言，一旦中招，则将跌落深渊，想上岸，却离岸更远了。
消灭714
2019年10月21日，最高人民法院等四部门联合制定印发了发布了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称“意见”)，把高于36%利率的现金贷产品“一刀切”，并正式将非法放贷行为以刑法中“非法经营罪定罪”论处。
而以此为一道分水岭，现金贷行业也发生了巨大变化。
“在国家严卡现金贷利率前，即2019年10月份之前，现金贷从业者玩的是‘高利率覆盖高坏账’的风控手段，他们筛选出那些愿意接受短期限、高利率及砍头息的用户，榨取可观的利润，配以后期催收，以此来覆盖坏账率。客户基本都是撸贷老哥，或者借新还旧、拆东墙补西墙之类的人群。”现金贷行业从业人士徐向阳告诉消金社。
徐向阳表示，在经历监管的严打后，这个行业完全变味了，714高炮产品，已从明码标价的高利贷产品，演变成了披着合规外衣的套路贷、诈骗型产品。
“由于底层人群的借款需求一直存在，所以714高炮并未失去生存的土壤。”在徐向阳看来，714高炮就像是金融毒品。对借款人而言，极致的借款体验将其推向无尽的债务黑洞。对放贷人而言，享受过如此的暴利高潮之后，将几乎失去对一切生意的兴趣。而几倍甚至几十倍的利润足以使这些商家敢于铤而走险，继续干着“刀尖上舔血”的买卖。
如何有效打击，压缩714高炮的生存空间？
一方面，这离不开监管的持续重拳出击。
媒体报道，2019年，光北京警方就打掉了套路贷团伙130余个，涉案资金近40亿。
在714高炮背后，也有一条完整的黑产链条，包括导流、大数据、支付、催收等，因此，针对套路贷的配套产业链，监管也需进行针对性的强力打击。
消金社了解到，除了中介的推荐，短信引流是近期活跃的714类套路贷最重要的营销渠道。据业内人士不完全统计，自今年年初以来，在100余名遭遇714的用户中，其中70%-80%的人反馈，他们的高炮信息来源于营销短信。
714高炮营销短信
而这也引起了监管的注意。
公开信息显示，上个月底，短信服务商经历了一场整治风暴，仅上海便有二十多家短信服务商被带走调查。
某短信服务商工作人员近期向消金社表示。“现在在严查，金融这一类的都停了，贷款的都发不了了，没办法。”
除了监管的持续整治，什么才是消灭714的好手段？
互金行业资深人士董云峰撰文表示，“要想根除杂草，最有效的方法，就是种好庄稼。葱葱郁郁的庄稼，本身就是最强力的除草剂。”
据了解，近期不少银行向风控服务商提出开发上线自营现金贷款产品的需求，面向比信用卡更下沉的用户。
而在连锁反应下，这意味着其他消费金融公司和小微企业金融服务公司的客户可能也需要进一步下沉，因此部分底层人群的借款需求未来无疑将得到一定程度的缓解。
虽彻底消灭违法违规贷款依然任重道远，但越是打击714高炮等犯罪行为，就越有利于合规新金融的发展。而合规的金融服务供给越充足，非法金融活动就越是无处容身。也只有有效解决当下合规消费金融供给上的”短缺“，才会真正促使我国消费金融“良币驱逐劣币”，金融消费者也才能获得物美价廉的金融服务并享受到普惠金融带来的红利。
注：文中部分受访者为化名。
小米贷款晚还了9天
“博士接到自称证监会工作人员电话，两小时被转账十多万元。”中南财经政法大学博士遭遇“注销校园贷骗局”事件一度登上微博热搜，引发广泛热议。
记者调查发现，“注销校园贷骗局”已成近两年网贷诈骗的重灾区。骗子伪装成网贷平台客服人员，借国家整治校园贷的背景，以避免影响征信的名义“帮忙”注销校园贷账号，实则诱骗受害者在网贷平台将贷款转出。
北京阳光消费大数据研究院发布的《网贷诈骗舆情数据分析》显示，2020上半年测得网贷诈骗负面信息28.8万条，其中涉及“注销校园贷”骗局近9.3万条，占比达32.14%。记者了解到，受害人大多为90后，不少是刚毕业的大学生，而被骗金额在数万元到数十万元不等。
2020年上半年，“注销校园贷”占各类网贷诈骗32.14%。
被骗之后，受害者不但继续背着巨额贷款，个人的生活和工作等各方面也受到很大影响。
自称金融平台客服，帮忙注销贷款账户
2020年11月，潮州青年陈栋接到了一通陕西的陌生电话，对方自称是客服人员，要帮他注销“校园贷”。
对方称，陈栋在中山大学南方学院读书时用过贷款，现在国家要整治“校园贷”，他们受“银监会”委托，帮助有“校园贷”记录的学生注销账号，避免影响征信。
陈栋毕业6年了，他不记得是否注册过。但在对方准确说出自己的姓名、身份证号、就读院校、毕业时间后，陈栋相信了对方客服人员的身份，想着“有人帮忙，就注销吧”。
自2016年起，国家多部委多次发文整治“校园贷”，规范“校园贷”服务机构的管理，取缔关闭多个平台。骗子以此为借口，称平台关闭后，“校园贷”账户也要注销，否则会影响征信。实际上，个人征信和账户是否注销并没有关系。
差不多时间，毕业不到半年的钟灵也接到了类似内容的陌生电话，她尝试主动注销。但一个小时后，电话又来了，对方听说钟灵已注销，便要求加QQ好友帮忙确认结果。
钟灵回忆，对方说后台还有一笔异常贷款，钟灵自己看不到，不消除会影响征信。随后，对方又发来一张“抱歉，存在关联平台‘中邮钱包’，无法注销”的截图，表示注销“校园贷账户”，要先清空“中邮钱包”，这为下一步骗局埋下引线。
骗子伪造平台客服身份，会发来伪造的“红头文件”。
梁成从江门开放大学毕业一年半，从没用过，但也没躲过被骗的结局。2021年元旦，江门的梁成接到了山东东营的陌生电话，对方称梁成的信息已泄露，被人盗用注册了账号，出现了异常记录。慌乱之下，梁成加了对方的QQ。
加了QQ后，骗子会发来伪造的身份证、客服工作证以及国家整治校园贷的“红头文件”来伪装身份，并保证随后的操作有银保监会的视频监督。
骗子会伪装网贷平台客服，发来伪装的身份证和工作证。
对此，客服曾向受害者回应，公司从未有校园贷业务，业务注销组工作人员，也不会以个人手机联系客户。记者发现，骗子还常常会伪装成“微粒贷”“360借条”“爱学贷”“分期乐”“小米金融”等贷款平台客服，来获取信任。
获得信任后，骗子会抛出更多话术：无论是常规的影响征信，还是后台隐藏的异常记录，更或是账号被盗用注册……骗子假装好心帮忙来获取信任，实则已挖好了陷阱。
在层层引导下，陈栋被骗走了6万元，钟灵转给对方4.2万元，梁成也被骗了6万多元。
钟灵每月要还中邮公司近4000元。
骗子共享屏幕指导贷款，称转到指定账户进行销号
几通电话，95后的陈霞一共被骗了18.98万元。她从重庆工商大学毕业不到三年，18.98万元对她来说是一笔巨款。
添加对方QQ后，陈霞被拉进了“注销部”QQ工作群，方便沟通。陈霞后来才知道，群里9个人，除了她以外，都是骗子。
“对方让我把可用贷款额度全部取出来‘清零’，转到指定的‘清查账户’后才能销号。”陈霞说，对方称贷款并不是真实的“贷款”，只是一串流水数字，是公司预先打到她账户的钱，目的是平账，后台不会有记录。
陈霞要注销“中邮钱包”的账户，却被对方告知该账户与其他多个银行账户捆绑，注销一个账户要处理多个贷款平台的记录。陈霞相信了，在对方引导下，她在微粒贷上借了4.4万元，转到了指定账户。
陈霞要注销“中邮钱包”的账户，却被骗子告知无法注销。
但对方表示注销还没成功，如法炮制引导陈霞到了第二个网贷平台，并要求“共享屏幕”，方便指导。陈霞登上了中国建设银行APP，用完了12.08万元全部额度，分两次转给对方。接着，她又被对方要求转去了2.5万元存款。
陈霞被骗了12.08万元。
“对方让我在几个贷款APP里跳来跳去，我已经绕晕了。”陈霞说，她一共转过去18.98万元，可对方说注销账号还没有成功，她贷无可贷，完全被榨干，才意识到自己被骗了。
与以往的电信诈骗不同，“注销校园贷”骗局是诱使受害者贷款“销账”。骗子谎称“贷款的额度是他们批的”，不用受害人还账，再以个人征信与所有平台关联为由，要求受害者在不同平台贷款转账。
陈霞还被骗去2.5万元存款。
大四学生余敏被骗着在美团、分期乐、微博和中国建设银行四个APP上贷款，一共8.8万元。在对方继续要求她贷款时，余敏不耐烦地拒绝了。
“他们说网贷平台上的额度属于他们，不转过去要交大笔滞纳金。”余敏记得，她告诉对方要报警，对方却嚣张地表示要和警方直接通话。15分钟后，余敏到了警局，把电话交给警察，那边立刻就挂断了。
相比之下，备战考研的王艳就十分幸运。在对方的语音指导下，王艳发现要求转账的额度恰与自己的授信额度一致，王艳表达了怀疑。
“那边有些气急败坏，还恐吓我，说没有注销账号，以后自己还，找法院也没用。”王艳说，她觉得对方是骗子，便挂了电话。事后，她专程致电银联，确认了账户安全，但她还是感到后怕，对方竟能掌握那么多准确的个人信息。
有人透支信用卡还贷，有人逾期征信受影响
受害者们到属地派出所报案后，大多已立案。但案件一日不破，贷款依然压在受害者头上，还不还成了难题。有人拆东墙补西墙，有人宁愿征信记录受影响也暂缓还贷。
陈霞向弟弟借了4.4万元，还上了微粒贷的贷款。在中国建设银行借的12万多元借期一年，到期后拿什么还，她还没数。
梁成在还钱，他每个月打工能赚3000多元，几乎全部用来偿还“微粒贷”和“借呗”，按照还款排期要持续近3年。
余敏则决定先拖着不还了。她去咨询了学校的法律援助，得到的建议是在案件侦破前先不还。尽管如此，她还是被强制还款了，1月初，学校发来的1000元求职补贴，当天就被美团金融扣去了900多元。
余敏决定先不还，但还是被美团金融扣了钱。
2月，余敏的账户没钱，平台扣款失败后，不断发来逾期提醒，利息也越垒越高。
标红的“发生过逾期”已记入钟灵的征信报告。被骗后，钟灵要面对中邮消费金融有限公司（以下简称“中邮公司”）的4.2万元贷款，几番沟通后，她无奈接受了12期免息还清本金的方案。
“每月要还3000多元压力很大。”钟灵说，她大学毕业才半年，还背着3.2万的助学贷款。无奈之下，她从信用卡透支了3027元，还上了首期的本金。2020年年底，钟灵父亲突发脑溢血去世，钟灵本人也丢掉了工作，在超市打零工，但没钱还上第2期贷款。
在征信报告里，钟灵除了有逾期记录，还有3.2万元的助学贷款要还。
2月，她在赣州的银行找到一份新工作，她提前告知单位自己的征信“有逾期”，被要求入职前需还清贷款，否则失去工作。她压力巨大，“我才20岁，不想因为一次被骗毁掉人生。”
请求撤销逾期记录被拒，不良征信或伴随5年
为了保住工作，消除个人征信的逾期记录，钟灵展开了另一场拉锯战。
钟灵尝试着和中邮公司沟通，补交了第二期本金，又向朋友借钱按时交上了第三期本金，又准备好了第四期本金。她向中邮公司客服承诺，保证之后不逾期，但依旧无法消除不良记录。
钟灵有一期贷款没还上，出现了逾期记录。
中邮公司答复钟灵，在12期贷款没有偿清的情况下，平台没有权限删改征信记录，且贷款人未按期准时还款，个人征信必然留下不良记录。
“虽然钟女士还款逾期事出有因，但也没有办法。”北京市盈科（广州）律师事务所律师金沙解释，个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。
“如果借款人没有还完贷款，要求平台提前撤销逾期记录，成功的可能性较小。”北京嘉传律师事务所高级合伙人陈文昌表示，借款人还完贷款后，平台有义务消除逾期记录。如果平台不履行，借款人可向中国银保监会投诉。
“异议申诉还是绕不开放贷平台。”广州征信中心客服告诉记者，如果贷款人对逾期记录有异议，可申请异议，如果是被诱骗贷款，则需提供相应的法律说明如法院给出裁判书和结案证明。针对异议申请，贷款平台会给出处理回应，再由征信中心反馈给申请人。
按照《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。而保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
对于钟女士来说，还完贷款可能还是没法消除逾期记录，甚至可能还会伴随5年。她只能继续和中邮公司协商，希望平台能体谅她的难处。
微博统计被骗金额逾亿元，公安部发出诈骗高发预警
在全国，“注销校园贷”诈骗的案例数量庞大。
3月27日，记者在新浪微博上看到，“全国被‘注销贷诈骗’受害者总群”成员已有1823人。余敏表示，群内有人被骗金额高达78万元，受害者们自主上报的被骗总额已过亿元。
2020年6月，公安部刑侦局曾发出“注销校园贷诈骗高发”的预警，并总结了此类诈骗的套路。首先，骗子会伪装“平台客服”联系受害人，并通过伪造“营业执照”和工作证来消除受害人疑虑；其次，骗子会准确报出受害人的身份信息，包括姓名、身份证号、住址和贷款额来精准诈骗；随后，骗子会编造理由例如影响征信让受害人陷入恐慌；最后再要求受害者完成转账清零。
公安部刑侦局曾发出针对“注销校园贷诈骗”的预警。
而无论是否有网贷记录，都很难避开“注销校园贷”的骗局。中消协曾发文指出，骗子有两类诈骗手法：针对有贷款记录的，骗子会声称“根据国家相关政策需要配合注销账号，否则会影响个人征信”；针对无注册网贷平台账号或无贷款记录的，骗子则称“你的身份信息被盗用注册了网贷账号，不注销也会影响个人征信”。
广东法制盛邦律师事务所律师邓刚认为，目前注销校园贷诈骗已呈现出三个特点：犯罪形式上，犯罪嫌疑人除诈骗外，还涉嫌侵犯公民个人信息；受害群体多为刚毕业的大学生，社会经验不足；骗局套路上，利用了国家整治校园贷的背景，有一定迷惑性。
国家反诈中心曾提醒：不存在注销网贷账户的操作，只要你按时还清货款，就不会影响到个人征信。接到此类自称网贷平台工作人员的电话，务必提高警惕。遇到疑问时，应当及时向警方或者官方客服咨询核实，避免财产受到损失。
对于受害者来说，报警立案后只能继续等待，即使他们知道追回损失的几率不大。“遭遇这样的诈骗，只能硬着头皮扛下来，慢慢还钱。”梁成说。
（文中受骗者均为化名）
来源： 南方新闻网
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