易通贷网络贷款（易贷通正规吗）

一个网贷平台转型样本：易通贷品牌重塑，下面是经济观察报给大家的分享，一起来看看。

易通贷网络贷款

（全景图片）

经济观察网记者黄一帆如果说，一年前的8月24日是本轮从严监管网贷行业的起点，从信息中介定位、限额、备案等多个方面为网贷行业划定诸多红线的“首部业务规范”正式面世。

那么，2017年则是行业洗牌到逐渐出清的过程。那些不合规的企业将出局，而存量网贷公司需在合规的前提下寻找新的资产，同时同业竞争为企业不论从风控还是资金端把控都提出了新的要求。整个行业正在出现新的赛道。

“根据监管政策的要求，我们正在做出一些新的改变和调整。”易通贷CRO秦天告诉经济观察网。作为行业老牌企业的易通贷在近日进行了一次全面的品牌重塑。秦天表示，公司在原有品牌的基础上，为公司团队引入新鲜血液，同时为资产端转型准备。从原本单一的房产抵押贷款，到由大数据风控支撑的多类别的综合金融服务平台。

布局四类资产

秦天告诉经济观察网，每个公司都会选择自己的商业模式，之前大部分公司都是和小贷公司典当行进行合作，“我们当时2011年接个体工商户的房抵贷款，这是当时的大趋势。”

而随着监管对个人和企业在同一平台提出20万元和100万元的上限要求后，诸多公司将目光调焦到金额更小的车贷、消费金融等业务上。

对于业务的转型，秦天表示，虽然大额借款可以迅速提高交易规模，但一旦出现一、两单坏账，不良率就会非常高。而小额贷款虽然辛苦点，但是收入以及不良水平相对平稳，在信息中介的定位要求下，是很好的选择。

秦天表示，易通贷未来将立足于四类资产：一是消费类贷款，如装修贷、租房贷、教育分期、旅游分期等；二是车贷，如新车的抵押贷款或者分期贷款、二手车的抵押贷款等；三是农业类贷款，如种植、养殖业贷款等；四是供应链贷款，围绕一些核心企业为其上下游小企业提供信贷支持。

他告诉经济观察网，目前四大板块公司均有涉足，同时出于风险分散的原则，四块业务会共同发展，因为“不希望过度依赖单一类型的资产。”为保证平台整体的安全性和可持续性，资产将分散在不同的方面，同时业务类别也将取决于市场的变化，以及监管政策的变化。

他表示，平台将逐渐以这些小额贷款去替换掉原来的大额标的。同时，一些房抵贷如果不超过20万、100万的限额，也会继续去做，以给投资人更多的选择。

“原来我们做房抵业务，但是如果现在再要上一批这种类型的资产，时间上很难符合监管的要求。”所以他认为，现在转型做消费金融等业务是非自然而然的事。Wind数据显示，1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，已达去年全年的1.54倍。

而要支撑平台业务转型，需要资产端方面的支持将加强与外部公司进行合作的方式。秦天认为，对于一个网贷平台来说，资产端获取能力是平台核心竞争力的重要部分。外部合作无论是从平台获得交易量还是对于资产本身质量都有着重要意义。

对于资产端的把控，易通贷会对第三方合作机构设定准入门槛，考察其经营年限、法人代表的从业年限、历史数据，以及资本实力、风控能力等。在此基础上，易通贷还会通过大数据风控手段对合作方提供的资产进行二次把关。同时，资产方会对其所提供的项目进行担保或回购的承诺。

风控升级

公开数据显示，截至2017年上半年，易通贷累计撮合交易额超过160亿元，注册用户500多万。

公司业务的变化以及交易量的扩大为公司风控提出了全新的挑战和需求。

“之前做房抵业务时，我们看中的是第一还款来源而不是抵押物房产。授信部门最重要的工作就是调查借款者的第一还款来源。但是现在消费金融的出现，使得第一还款来源变得不是那么重要，而还款意愿变得更为重要。”

易通贷CTO张若飞告诉记者，“我们有自己大数据的风控平台，我们通过结合大量多维度的数据，给我们的用户做一个形象、真实的刻画。”而用户画像的意义在于高平台的反欺诈能力，“能够让你的资产越来越优质，而资金端用来降低获客成本，提升运行效果，会支撑各个业务板块。”

以风控系统内部协调为例，在风控方面，易通贷引入成熟的“信贷工厂”风控模式。

所谓“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。

信贷工厂的好处在于，中间相互制衡的环节能够避免道德风险的出现，同时在接入外部资产后这套模式能够尽可能提高效率。而风控则为信贷工厂各环节处理提供依据，“这些信息汇总起来，通过我们模型的算法，最后我们会得到我们借款人的用户画像。而这些借款人，原来传统的手段我们会通过尽职调查、风控报告撰写，让我们所有投资人了解到借款人是什么样的状态，还款能力有多少，他的第二还款来源是什么。”

大数据风控通过借款人的消费习惯、违约概率、甚至是社交圈和旅游的信息结合起来进行用户画像，并预测潜在的违约概率和违约的损失率。未来大数据的应用，将这些过程都连接成自动化的评级审批，省去了很多人工的判断和分析。另外，秦天指出，随着用户财务状况的变化，适合他的金融服务也在变化，易通贷就是致力于为用户提供全周期的服务，因此正在积极着力于适应资产多元化发展战略的风控体系。

张若飞表示，接下去易通贷将会从四个方面进行技术升级，分别为行业大数据互通、生物识别、区块链和人工智能。

“通过大数据的技术，打通整个行业数据互通的问题，现在在整个行业来说，多头借贷等等这些问题也都比较严重。包括现在整个互金协会，也都在非常积极地推进整个数据互通、协作，打通整个数据孤岛。所以，我们易通贷也会在这个方面做更多努力，包括现在也已经加入了很多数据共享的系统，把我们的数据开放出来，也跟其他行业的同行做数据交换，这样能够提高整体行业的风控水平。”张若飞表示。

据了解，目前易通贷已经接入中国电子商务协会反欺诈系统和北京市网贷行业协会X-credit信息共享系统。

张若飞告诉记者，本次除品牌升级外，在系统方面易通贷目前正重构下一代系统，使得整个系统摆脱原有传统架构转为分布式。而此前与徽商银行的存管业已进入最后阶段，处于“随时可以上线”的状态。

易贷通正规吗

各级纪委监委真是值得敬佩！他们端午节也不休息，相反，加班加点地查处贪官！不断地有贪官落马的消息传来。端午节的最后天，突然又传来一个好消息，一只在中国银行界纵横驰骋多年的银老虎终于被揪出来了！他就是中国银行河南省分行原副行长张东向！

张东向，今年65岁，属狗，已经退休5年了。退休5年还被揪出来，可见问题的严重性！恐怕不是几十万、几百万都打得住的！政清明保守估计有可能会超过1000万！那是我们底层百姓136年的工资！可见这些贪官有多么招人恨了！必须查处他们！

张东向这只银行界的银老虎，是山东人，具体哪个县的，还不清楚。他在40岁那年拿到了中国社会科学院货币银行学专业在职研究生硕士学历证书，48岁那年又拿到了澳大利亚国立大学工商管理学硕士学历证书，51岁又拿到了华中科技大学经济学博士学历证书，还是一名高级经济师，妥妥的一个学霸！

张东向还出过书。《3M理论与实践研究》、《管理阶梯理论》，共两本。发表过《科学化管理理论》等数十篇论文。主导研发了“工商入资E线通”、“全程风险管理系统”、“易贷通”等四十余项新产品。

汉堡，是德国现任总理朔尔茨梦想起航的地方，他在汉堡市长的位置上沉淀了整整七年，才开始飞翔！登州过府，直取总理宝座！汉堡为什么这么牛？他是德国的第二大城市、第二大金融中心、德国最重要的海港、德国最大的外贸中心、德国北部的经济和文化大都市，“世界桥城”！

可是，这么牛的世界名城，张东向都能在那儿工作整整四年！可不是当打工仔儿，而是汉堡分行副行长！全称是中国银行汉堡分行副行长！汉堡工作过4年！这个经历非常不简单！说明张东向的德语、英语都是非常优秀的。

银行贪官蔡国华

当然，他也是一步一步攀升到这个位置的。32岁那年，他先来到德国第五大城市法兰克福，在中国银行法兰克福分行历练，升任中层一类的，大概是在34岁左右，被提拔到第二大城市汉堡当副行长。

这个时候张东向手中还没有多大的权力，德国的廉政做得非常好，想贪恐怕机会也不很多。不知道是不是这个原因，就是不挣钱。德国的总理退休以后因为缺钱花都得去帮人捅烟囱挣点零花钱。

但是究竟张东向是不是忍受不了这份清贫，还是自以为学成武艺，该下山摘桃子了，政清明还没有研究清楚。但是，张东向突然回国了！在德国四年就受不了！

汉堡市，世界上最富裕的城市

那一年是1994年，中国刚刚确实社会主义市场经济。正是下海经商挣大钱的时候。张东向是不是也心里难免痒痒的。那个时代的中国，对德国这些G7富国还是非常崇拜的，别看张东向只在德国短短四年，就已经镀金圆满，足以金光闪闪地横空出世了。

凭借这些非凡的资历，张东向回国以后就当上了银行的一把手。中国的人才都是东北松型的、竹子型的，没有西方选举制的泡桐型的。这就是为什么西方国家的干部总是喷喷哧哧、眼高手低的，中国的干部总是沉稳老练、胸有成竹的。

所以，张东向必须从基层锻炼才干。先当县一级支行的一把手。注意，他的一生都是在中国银行这个体系内爬升的。没有国家给他提供中国银行这个平台，他什么都不是。

虽然说是县级行长，但是爬升得非常快！先到安徽省合肥市高新区当中国银行行长，很快升任合肥市分行副行长，接着，到安徽省GDP排名第三的滁州当分行行长。套用政界的话说，已经是正处的国家干部了。而且是管钱的，经商的大大小小的老板争相巴结逢迎的银老虎。这个时候是不是开始贪污受贿了呢？请问，张东向行长？

银行贪官王丽

于是，和政清明研究过的官员犯罪案件中的众多相似成长经历一样，他为了向上爬升，不断地变换着位置、角度、方向、力度。

注意看了：中国银行安徽省分行营业部主任、正处级，开始飞跃！中国银行河南省分行副行长，副厅级！中银保险河南分公司党委书记，正厅级！

也许张东向同时精通葡萄牙语，他又到以葡萄牙语为官方语言的巴西，当中国银行巴西子行的总裁。还是正厅级。

回来后，终于功德圆满了，名正言顺地当上了中国银行省行的一把手！这时，各个省都没有位置，恰巧江西出现空缺，总行就让他去江西当一把手了。虽然江西的经济水平、比不上安徽，更比不上河南。

巴西里约热内卢

人生苦短。使出浑身解数折腾了几个回合之后，蓦然回首，大限已至！即将到站！得考虑退休以后的后事了。于是，许多面临退休的官员突然民生恐慌，赶紧拼命捞钱，想让自己退休以后生活得好一些。这种现象被职务犯罪侦察专家和研究学者称之为“59岁现象”。当然，张东向哪一年贪的钱最多，就只有纪委监委调查清楚以后才知道了。

现在还在银行行长的一把手的位置上的读者朋友们，看到张东向的人生结局，你们作何感想？

请关注《政清明》，收看更多反腐新闻。

各位清友，看到全国所有的纪委监委的办案中心的全体人员端午节都在加班加点地与腐败分子作顽强的斗争！你们是不是对党和国家的反腐败斗争越来越有信心？

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