小组贷款客户案例（分析贷款逾期客户特征）

“贷款上班”成现实！181人贷了超2600万！有些人征信受损并逾期，下面是努力的无名之辈给大家的分享，一起来看看。

小组贷款客户案例

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“以工代贷”已成为现实！ 181人借款超2600万！有些人拖欠债务，有些人的信用报告已被损坏。

各编：张金河

近日，河南郑州育人教育集团允许员工贷款支持公司，引起广泛关注。

据红星新闻报道，自2019年起，该集团已连续三年多要求员工向郑州农商行办理业务贷款。

，贷款总额超过2000万元。

郑州育人教育集团董事长刘亚民接受记者采访时表示，受多种因素影响，公司近年来遇到财务困难，发放给员工的贷款全部用于为学校教师装修过渡性住房。在申请贷款的员工中，

这些贷款有的员工用于个人使用，有的则借给集团，金额超过1000万元。

目前通过多种方式筹集资金，

争取在10月底之前还清所有的钱。

该公司鼓励员工向该集团借钱。其中，181人借款总额超过2600万元。

据介绍，2019年底，郑州育人教育集团召开动员大会，鼓励员工、教师向集团借钱，帮助集团应对困难。每人可以以“装修贷”名义获得10万-15万元的贷款。

据红星新闻报道，员工谢莉莉称，“当时董事长刘亚民告诉员工，集团已与

郑州农商银行金水支行协商帮助员工申请装修贷款，并将钱借给集团。

集团在郑州机场拥有校舍和土地，可以向银行提供担保。别担心，您不需要提供安全保障。我们希望您能以您自己的名义担保贷款。 ”

该公司表示，为了促进员工贷款，

集团每月按固定利率支付利息后，账户中的剩余金额作为对员工的奖励。

例如：每月应付利息为660元，但公司按固定利率支付1330元，剩下的670元是员工的个人收入。

据育人集团员工介绍，该集团还

在员工完全不知情的情况下向员工申请贷款

有员工表示，他们刚拿着证件去了银行，后来发现自己收到了贷款。

该公司老板还承诺，员工贷款将是无风险的。

“刘亚敏是一位40多岁的女性，她平时很单纯，我们也很信任她。另外，其他各个部门的经理都说大家都去贷款了。”员工谢丽丽回忆，放贷当天，银行工作人员正在A组学校现场工作，工作人员分成几个小组。有的负责填表，有的负责核对信息，有的负责拍照。老师们排队申请贷款。

谢莉莉说：“对于这笔贷款，集团告知大家，贷款是‘装修贷款’，期限为一年。当时，很多人刚刚参加工作，根本没有房子。怎么可能呢？”他们申请装修贷款，但该集团表示已与银行协商。”

贷款办完后，群里几名财务人员就开始要求大家将贷款资金转入指定账户。转账记录显示，谢丽丽借款转账时间为2020年1月20日，借款金额为15万元。

渔人集团一位财务人员告诉红星新闻，集团从2019年底开始鼓励大家贷款。 2020年1月开始推广贷款，集团总部多为财务人员，与刘亚民接触密切。当时，该部门的全体员工几乎全部都拿了贷款。这种情况，不贷款就不好看了，所以我也参与了贷款。

郑州育人教育集团财务公布的统计表显示，

2021年1月，集团181人共获得贷款2602万元。

目前，向郑州育人教育集团借款的部分员工出现贷款拖欠、信用报告已损坏，部分员工贷款即将到期。 2021年11月19日，集团内的集团财务表格显示，仍有135人有贷款。

公司资金出现问题，要求员工预付利息。一人信用受到影响，逾期15万元。

贷款后情况发生了变化。

据员工介绍，第一笔贷款是一年期贷款。到期后，集团按时偿还了贷款。但随后他们被要求办理15万元、期限为3年的“消费贷”。公司财务表示：续约率更低，大家能得到更多的好处。

但在 2021 年 11 月，

该集团声称资金尚未偿还，并要求员工推迟贷款利息

，稍后会重新发放，但目前尚未有员工收到退款。据报道，

逾期贷款影响个人信用评分

。

据央视财经报道，近期准备报名某项考试的李女士突然发现自己的信用记录有不良记录，无法报名。疑惑之下，她去银行查询，发现自己为单位办理的贷款有问题。

2018年，刚刚毕业的李某来到郑州育人教育集团旗下的一所学校任教。工作第三年，学校领导鼓励包括李女士在内的教职工以自己的名义向该小组借钱。

在李女士同意贷款后不久，银行几名员工就直接前往集团旗下一所学校，为包括李女士在内的约20名学校员工办理了贷款手续。

目前，李女士的一年期贷款已拖欠两年，而曾多次承诺帮李女士承担逾期责任的集团相关人员对此置之不理。

李的情况在郑州育人教育集团并不是个例。向该集团借钱15万元的张某告诉记者，是员工帮该集团借了钱，然后转给该集团的。集团每个月给员工利息，并要求他们偿还利息。它不仅承诺按时偿还本金，还每月给予员工额外一部分利息作为员工奖励。但事情的方向已经改变。

太太。张（化名）：

2021年11月，集团发出通知，要求我们自行偿还利息，先偿还一个季度，然后再偿还一个季度，整整7个月。那时，我已经很久没有领过一毛钱工资了，每个月还要多花1000元来偿还集团的贷款利息。到现在为止，我的15万元本金还没有还清一分钱。

帮助郑州育人教育集团办理了一年12万元贷款的吴女士告诉记者，集团一开始让她帮忙贷款时，她就申请了装修贷款，而吴女士没有申请。当时拥有一套房子。更让吴女士绝望的是，当她的第一笔贷款到期时，承诺到期还款的集团却被告知情况发生了变化。

据企查查了解，郑州育人教育集团成立于2015年，业务范围包括学前教育、中小学教育。目前，该集团掌握失信被执行人信息11条，涉案金额约6926万元，涉及高消费限制信息23条。

涉案总金额约7629万元

。

董事长答：涉及贷款1000万元以上，力争10月底全部还清。

8月27日，红星新闻记者联系上郑州育人教育集团董事长刘亚民。

刘亚民解释称，员工向100多人发放的2000万多贷款并不准确。并非所有参与贷款的员工都向该集团借钱。有的员工借钱自用；其他人则向亲戚借钱，包括多项抵押贷款。

员工贷款本身供集团使用，金额超过1000万元。我们的目标是在十月底之前偿还所有款项。

刘亚民表示，这是因为公司发展困难，贷款难。该校位于郑州机场区的教师公寓需要装修。这些公寓有的是学校自建的商业楼，有的是向社会租用的公共租赁住房。装修的目的是为了改善老师们的生活条件，于是大家都办理了“装修贷款”。参与贷款的员工承保了学校的所有商业地产。他们仍然住在学校提供的房子里，孩子也在集团的学校读书。

不过，刘亚民的说法遭到不少员工质疑。多位工作人员告诉红星新闻，他们的贷款并不是因为承保收入住房，也没有住在学校提供的住房中。一名员工表示，他所住的公租房是以自己的名义向房委会申请的，与学校、贷款无关。

刘亚民告诉红星新闻，员工贷款借的钱全部用于员工的衣食住行。可能是疫情期间支付给员工的利息少了，引起了不满。我领导这个团队已经18年了。近年来，集团发展遇到困难。目前，该集团正将重点从中小学教育转向青少年教育。一旦转学成功，我们就可以在国内招收学生，投资人的资金也会进来。到时候我们就可以克服困难，把钱全部分给大家了。

刘亚民还指出，该集团在香港的学校目前因没有房产证而无法获得贷款。拿到产权证后，我立即去银行办理贷款转换，处理员工贷款。她还表示，自己没有别墅，没有豪车，但名下的资产足以还清债务。

郑州农商行：已成立调查组调查放贷事件

据央视财经报道，记者来到郑州农商银行金水支行，见到了负责郑州育人教育集团员工贷款业务的客户经理和另一家银行负责人。据记者了解，在申请贷款时，学校员工并不知道自己的客户经理是谁，很多员工从未见过客户经理。当听到有关公司合规性的问题时，业务经理先是说信贷员记错了，然后又说审查贷款用途不属于他的业务范围。

当记者质疑银行未能对信贷员进行严格的背景调查时，另一名银行员工将责任完全归咎于信贷员，并不认为自己的业务流程存在问题。

记者来到位于金水区商务外环路的郑州农村商业银行总行。

工作人员明确告知记者，已成立调查组对贷款事件进行调查。

每日财经新闻采集自央视财经、红星新闻、企查查

每日经济新闻

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分析贷款逾期客户特征

传销害人不浅，扰乱正常经济秩序，我国明令禁止。所谓传销，就是通过交入会费、拉人头发展下线、层层收取提成来获取利益的行为。随着网络的普及，传销在网上也逐渐传播开来，他们有的包装成理财投资，有的包装成电商平台，不少人尤其是中老年人被层层噱头所迷惑，为追求高额收益落入了传销的陷阱之中，有的甚至构成了犯罪。

周女士是一个名叫网联嘉的网络传销平台参与者，如果不是警方及时打掉这个平台，周女士丝毫不觉得自己参与了传销，而且差一点就构成了犯罪。在周女士和很多人的认知中，传销是以卖货为幌子靠拉人头获利，有的还限制人身自由。但她所参与的这个网络平台说的却是理财投资，感觉和传统传销完全不沾边。

当时，刚退休的周女士被朋友介绍听了一个投资讲座，地点在一座高档写字楼的一家名叫网联嘉的公司里。这家公司看起来非常正规，墙上贴着营业执照和不少资质证书，证书上印有各种看起来非常权威的协会名称和盖章，许多耳熟能详的企业也被列为合作伙伴。讲座上，一个自称为院长的人向大家介绍，公司的法定代表人是他自己的女儿。

网联嘉网络传销平台参与者周女士：我觉得他不可能把女儿的前途当赌注来弄，墙上也挂着营业执照和很多证件，肯定是合规合法。

这样的解释听起来颇有道理，周女士不知道的是，这家公司正是利用这一点，让大家相信他们的所作所为。

上海市公安局杨浦分局经侦支队副支队长黄亮：全部都是虚构的，公司一是没有实际的经营项目，第二，没有任何支付牌照，包括写在这里的银行，没有任何一家银行和它有合作协议。

除了伪装资质，一些高大上的词汇也颇为唬人。“元宇宙”“中字头研究院”“数据资产”等词语让周女士觉得这家公司很不简单。

所谓的院长介绍，公司不仅做信用卡套现生意，还能够理财投资。其中，理财投资就是在缴纳不同等级的会费后，帮助公司推广，从而获得返利。会员费充得越多，层级就越高，推荐下家时获得的返利比例也越高，最高能达到75%。下家充的会员费和信用卡套现的服务费就是返利的来源。看起来，真正能实现躺在家里挣钱。

这种低投入超高回报的好事让周女士产生了警觉，这家公司会不会是骗子？钱投进去以后会不会就取不出来了？在朋友的鼓动下，周女士将信将疑地决定套现100元试试，看看钱能不能到账。她扫了朋友的二维码，下载了App，经过了实名认证等一番操作，没一会儿，从信用卡中套现的钱就真的到了自己银行卡上。

网联嘉网络传销平台参与者周女士：感觉还是可信的，肯定跟银行有合约，跟银行没合约咋过来呢？

周女士的疑虑打消了，她立刻存入了近1000元，成为所谓的钻石会员。

网联嘉网络传销平台参与者周女士：钻石会员如果平推会员可以拿奖金，奖金（下家充值费用）比例是60%。

在周女士看来，网联嘉和普通的一些App推广返利并没有什么区别，只是佣金更高，是个“躺着挣钱”的好渠道。但事实上，这个网联嘉里面却暗藏玄机。

在网联嘉的办公室内，警方看到了一张他们自己画的层级返利图。

上海市公安局杨浦分局经侦支队副支队长黄亮：第一层是公司的团队；第二层是邹某，他相当于市级代理，对应的充值是25万元；下面是充值15万元；再往下就是998元，江某；688元，望某；唐某是198元。这样的层级，一共构成了六层，下面五层的下线，只要有充值，都有返利。

返利并不仅仅来自直接下线，还来自间接下线，这是网联嘉与普通App推广返利的本质区别，也是传销的典型特征。周女士获得的返佣，不仅仅来自她的朋友，还有许多不认识的人，她甚至并不知道有多少人是她的下家。

上海市公安局杨浦分局经侦支队民警金力：不需要熟人，只需要到各种类型的微信群中，把下载码和宣传视频发出去，就可以把App往下传播，完全依托于网上，不清楚下线是谁，但是下线的规模和数量是超过想象的。

警方发现，网联嘉为了让更多的人参与进来，将入会门槛设置得很低，只有198元，但专门设计了竞争机制，促使参与者不断充值或者发展下线来提升级别，最高有人充到了25万元。下级会员越多，上级获利就越多。传销就是用这样一种方式让参与者沉迷高回报，陷入其中。

上海市公安局杨浦分局经侦支队副支队长黄亮：一般传销可能会有一两款产品需要向人家推销，它没有这个东西。部分老百姓认为是投资，投资发展的人就应该给收益。其实不是这样，因为本质上讲，第一，要缴纳会员费，第二，需要拉人头，这两点都符合传销的犯罪特点。

像周女士这样的中老年参与者非常多。警方经过调查发现，这家公司专门瞄准中老年人群体，采用组织各种关怀活动、投资讲座或者熟人推荐的方式拉中老年人入伙，用高回报理财投资做噱头，利用微信群传播二维码的方式来发展会员。充值会员达到35万人，其中，中老年人充值缴费比例超过55%，涉案金额达到8.5亿元。

除了用理财投资这种形式掩人耳目，还有不少传销组织披着电商的外衣，看起来是卖货，但实际和传统传销一样靠拉人头获利。河南的刘某偶然机会参加了一家网上商城线下体验店开幕活动，被这个网店宣传的盈利模式吸引了。

这家名叫美特美的电商，定位为“先赚钱后消费的颠覆式创新”“多融合性电商平台”。他们宣传只要投入至少1万元开一家网店，在商城购买品牌酒水，可以选择发货到家，也可以让平台帮忙代卖，15天即可获得12%—15%的合约收益，平台作为媒介收取1%的服务费。利润可观、模式简单，只要手机上按时按规定操作即可。

刘某第一次投入1万元本金开设了一家网店，进了一批所谓的“山楂酒”让平台代卖，15天后，果然账面上收到回款11350元。这让他确信这个电商平台非常靠谱。接下来，刘某就投入了6万元，然而此时平台的交易规则就没那么简单了，他们要求每3天进一次货，进货频次高了，但是回款周期却变长了，如果想尽快回本，平台还提供了另一种方式，就是不断推荐其他人开店，发展下线会员，拿到推荐奖励和返利。

美特美网络传销参与人员刘某：下面有会员了，会员每次进货都有收益，他进1万块钱，我就挣400元，发展的会员多了，收益奖励也多了。每天十几块钱，感觉收入挺乐观，每天都有收入。

刘某不断拉亲戚朋友入伙，积累到50家“分店”，升级成为一星合伙人。从始至终，他都没有真实售卖过一瓶山楂酒，也没有建立过一家真实的网店。

河南省辉县市公安局经侦大队副大队长张锦涛：他们这个货其实就是平台虚拟数字。根据后期打击处理，他们的资金流水达到45亿元。如果按照这个比例来讲，他们货物的销售量应该是5400万瓶，但是实际调查，他们的货物只有8.6万瓶，差额非常巨大。

河南省辉县市公安局经侦大队民警高强：他们会在线下开一些实体店，摆一些商品，主要目的是有实体店，让大家知道不是完全无实物交易。

有入门费，靠拉人头发展下线，通过层层收取提成来赚钱，这些都完全符合传销特征。据警方调查，该传销平台参与人员涉及31个省（区、市），多达2.2万人。

像这样以商品交易为幌子的网络传销平台十分猖獗。一个名叫拼拼有礼的团购平台设计了复杂的拼团规则，宣称能够通过拼团挣钱，但本质上就是用后加入用户的钱“奖励”给前面用户的网络传销。

专家提醒，网络传销形式变化多样，极具迷惑性。但核心就是许诺高利润、高回报，利润来源就是拉人头返利。

中国人民公安大学教授宋利红：对于老百姓来说，一是不要相信天上会掉馅饼，不要抱有贪财的心理；第二是识别，返利也好，赚钱也好，这个钱从哪来的？往往从别人交的钱中作为依据，传销背离了基本的买卖行为。

除此之外，老百姓还需警惕社群中流传的下载二维码。通常这些网络传销平台App都无法在正规应用软件市场中搜索到，只有通过二维码才能够下载。一旦加入进去，很容易在不知不觉中成为传销参与者，进而有可能构成犯罪。

传销的本质就是利用民众投机、贪图快速得利的心理，鼓吹一些不可能得到的预期收益。一旦陷入传销，很有可能触犯组织、领导传销活动罪，背负刑责。网络传销具有很大的迷惑性，公众要擦亮眼睛，切不要把陷阱当馅饼，陷入不劳而获的神话里不能自拔。同时，也要积极举报线索，为警方打击传销提供信息渠道，让传销组织无所遁形。

编辑丨刘晓晨齐鹤摄像丨徐鹏樊兵山剪辑丨郑昱赵云龙

来源：央视新闻客户端

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