真实利率计算公式！分期手续费很低？障眼法罢了，下面是财富知识局给大家的分享，一起来看看。
分期贷款真实利息
2020年12月29日，银保监会官网发布了一篇风险警示文章，内容是“关于警惕网络平台诱导过度借贷”。文章说，一些网络平台为获取海量客户，通过各类消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费。
2020年有好几个长租公寓出事了，真正的房东没拿到钱，可是房客却早就付了一年的房租。房客付的钱，很多就是通过互联网平台贷款支付的，它做得很隐蔽，甚至房客都没有感觉到自己在上面贷款了。还有一类更加常见，比如我们在网上买了一个东西，然后分期付款，这其实就是贷款。或者也可以先欠着，不用付钱。一个月以后如果没足够的钱付，那么还可以分期，这就是类信用卡透支。具体的产品名字就不说了，经常网购的人心里都清楚。
过度消费的情况有多严重呢？
根据全球知名的数据分析机构尼尔森2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》，有86.6%的年轻人正在使用网络透支消费工具。但并不是所有人都形成了实质性负债，这和信用卡一样，有一个免息期，一般就是一个月左右，不要利息。只要在这个时间内还清欠款，那就不算实质性负债。
可是，有57%的90后人群，他们却因此形成了实质性负债，也就是说，没有及时还清全部欠款。这就会形成利息。
这种利息看起来简直就是互联网大佬们给年轻人的福利，比如每天一杯奶茶钱，一瓶矿泉水的钱。实际上利率有多高呢？我们举个例子。
假设我在网上购买了一台价格1200元的电子产品，由于手头拮据，所以使用了类信用卡透支工具，并且分12期还款。所谓12期，就是以1个月为1个单位，分12次还钱。我查了一下相关平台，如果分12期的话，2019年时政策是利率8.8%。这样算下来，总的利息就是105.6元，相当于每个月只要8.8元的利息，每天只要3毛钱不到，让人感觉超级便宜。
实际情况根本不是这样。你借的是1200元，但是这1200元你并不是借了12个月，你每个月都在归还一部分本金。而平台跟你算的时候，它是按照1200元借12个月来计算的。
实际利率=每期费率×分期期数×24÷（分期期数+1）。所以前面我讲的这个例子中，实际利率是16.25%。这时候你还觉得便宜吗？
如果是按天分期的话，那么实际利率就更吓人了，之前的P2P平台基本都是那样计算的。
这么高的利率，岂是普通人能够承受的？因此一旦养成这种消费习惯，那么个人财务状况将不断恶化。有一只无形的手，会不断掏空你的财富。
讲到这里，有的人肯定要质疑了：银行信用卡不也是这样计算的吗？
是的，银行信用卡分期的利率和网络平台差不多。但是银行核发信用卡是非常严格的，比如没有固定工作的普通人，一般是申请不到信用卡的。而且如果一个人的收入水平比较低，那么他就没办法在多个银行申请信用卡。但网络平台上几乎是人人都可以透支。
还有一个不同点在于，银行从来没有诱导大家过度消费，而网络消费场景更加便于诱导。站在监管层的角度，对此当然不能视而不见。偶尔用下，问题不大。但是年轻人如果把它变成长期习惯，这难道不是大问题吗？
分期贷款是正规的吗
日常生活中，大家经常会收到各类关于贷款的短信，到底这些贷款短信内容是不是真的呢？
在这里我很肯定的告诉大家，这些贷款短信内容都是假的，里面还藏着许多骗人的套路与骗局，已经有不少人中招了。随着科技技术的发展，骗术也是随着各种技术发展与时俱进，防不胜防！特别是第四种，有可能会让中招的人倾家荡产。现在我就目前比较多的套路和骗局为大家解说一下：
第一种相对来说危害是最小的，这些信息只是银行、贷款公司的第三方合作公司或者贷款中介的推广引流短信，一旦你回复信息、填写申请信息，就会有无数电话骚扰你，说可以帮你申请贷款或者说你的贷款已经获批，还需要提供一些资料就可以放款，这些客服客服、经办经理会加你的微信让你发资料过去，或者发二维码、链接给你引导你操作，其实这个过程只是为了骗取你的资料、让你下载APP完成推广任务、给你在线上申请高利息低额度的网贷。这里郑重提醒一下，下载APP很容易会泄露你的通讯录、通话记录等个人隐私，这些信息和资料有可能会被卖给一些网贷公司甚至是电诈公司，给你和熟悉的亲朋好友留下很大的安全隐患！就算你幸运获批额度，也是少得可怜的几万、几千，甚至几百，与短信里的额度相差巨大，年利率通常都要15%以上，最高的要去到50%，甚至更高。而你的大数据和征信则会被查得非常混乱，留下很不好的记录，令你以后申请银行贷款很容易被拒贷，真是害人害己啊！
贷款短信诈骗的第二种新式是这样的：
诈骗团伙通过设置链接、二维码、APP等程序与第三方平台相连，通过客服线上或者电话指导你申请平台上的网贷，放款后找借口或者通过技术手段把本来属于你的贷款转走，结果你钱没拿到还要偿还巨额债务。
贷款短信诈骗的第三种形式你一定要认真看完，不少人人已经中招损失惨重！
诈骗团伙通过制作假网站假网页让你看到你已获批N万的贷款额度，可是你就是提不出来，你按照上面的提示联系所谓的客服，结果客服会告诉你因为你操作失误（或者其他原因），导致账户被锁住了，需要转几百元的费用（或者保证金）才能提款。这时候一般人会想已经批了额度，交几百元也无所谓了。等你交了几百元后还是不能提款，新的问题又来了，客服会告诉你因为另外一个原因你还需要交1千多元才能解锁账户。这时候你有些纠结了，但还是会觉得客服说得有道理，就又继续转钱。结果交了第2次钱还是提不了款，客服的理由还是冠冕堂皇你不得不信，最后就是从1千多到几千，接着是1万多，再到2万多、几万，就算你转的钱已经比批款额度还要多了还是提不了款，而客服每次给出的理由都能击中你的痛处，若中途你清醒了或者最后方然醒悟，客服就把你拉黑了......
贷款短信诈骗的第四种形式危害是最大的，诈骗团伙把贷款短信通过链接来转接二维码、虚假APP、盗版知名金融公司APP、虚假银行网银等方式诱导你提供各类信息，比如手机号码、银行卡账号、身份证信息、支付密码、人脸识别信息等等，再通过爬虫技术和木马程序等黑科技破解盗取你银行卡、支付宝、微信等各类账户，再把你账户里面的钱转走,让你损失惨重，有可能会让中招的人倾家荡产。
大家日常生活中还有听过或者遇到过其他贷款短信骗局吗？欢迎评论区留言讨论，感谢分享！帮助别人就是帮自己！
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