入职国企第六好——贷款买房轻松了，下面是走过困顿的人生给大家的分享，一起来看看。
国企员工好贷款吗
现在异地工作、异地生活的年轻人越来越多，远离父母的庇护，他们的压力变得很大。要想在异地扎根下去，房子是必不可少的。
而作为初出茅庐的年轻人，哪有那么大的财力去购置属于自己的房子，即便掏空家里的积蓄，也很难全款买房。这样就不可避免的需要找银行贷款，而银行放贷考虑的因素比较多，其中工作稳定是考虑最多的。
国企为什么有那么多人想进来，除了工作稳定外，很大原因是因为国企的福利待遇还不错。其中的一个福利待遇就是公积金缴存的数额还行，和一般的私企相比确实会多。
在国企工作的第六好，贷款买房轻松了。具体来说就是:
1）到银行贷款相对容易。贷款买房的话，银行考虑到还款能力，会优先把钱贷给国企工作的人。放贷给工作稳定的人，这算银行的优质客户，不用太过担心断贷的风险。
2）放贷时间会减少。银行在放贷的过程中会有审核流程。如果是国企工作的话，个人的各项资料都有单位背书，所以银行需要审核的时间会大大缩短，这样能很快把贷款发下来。
3）由于国企缴存的公积金数额相对来说比较高，这样在还贷过程中需要自掏腰包的就变少。如果缴存的公积金数额能抵消每月还贷的数额，那对日常的生活就没有影响。
入职国企第六好，是真好！和之前介绍的那几好相比（之前介绍的好，多少带点贬义），这个才是在国企工作的好处。
经历那么多年的寒窗苦读，过五关斩六将进入国企。经过异地打拼后，能拥有自己的小窝，是一个小有成就的事。
等拥有了自己小窝后，你就会发现有房易、有家难。房子可以很多，家却只有一个。当今社会，能找一个肯和你一起还贷的人，并一起把贷款还清的人，才是最难能可贵的。
国企员工能不能经营贷款业务
有位小伙伴给我留言，一鼓气问了4个问题，主要是关于专项债配套融资的内容。
这几个问题很具体也很实际，可见也做了深入地思考。
为了尽可能地解释清楚，专门用篇文章来做解答，我们一起来看看。
1.对于专项债未通过的项目，银行去营销贷款，有没有机会参与？
当然有机会，前提是国有企业作为专项债项目的项目业主。
这个不需要过多解释了吧。专项债项目的项目业主，主要为政府机关部门和国有企业。根据《贷款通则》，银行是无法给政府部门提供贷款的。
那好，一家国有企业有一个需要建设的项目，
在安排资金筹措方案的时候，就计划申请一部分专项债用于项目建设。没有申请到专项债资金，但建设任务还在那，有作为的领导仍然想要尽快推动项目，那么自然就有了向外融资的需求。
所以，对于专项债配套融资的业务，银行要参与，有机会，但也需要一些时机，
第一，项目单位想要推动项目建设，而不是一直等着专项债；
第二，项目能够产生除了政府性基金收入之外的专项收入。
2.专项债项目形成的资产为公益性资产，那做专项债配套融资不涉及新增隐性债务，是因为还款来源是专项收入，还是因为政策支持？
先给结论，当然不是“因为有政策支持，所以不涉及新增隐性债务”。
我们国家可不会出这么“霸道”的政策。
再怎么打补丁的政策，都具备一定的一致性和衔接性，不可能与原来的逻辑背道而驰。
最重要的是，国家出台的政策不能相互矛盾。
专项债的配套融资业务，本身即符合专项债业务逻辑，也符合银行信贷业务逻辑。
我们来看看。
首先，专项债项目是什么类型的项目？
是能够产生一定收益的公益性项目。
公益性项目分为有一定收益和无收益的项目；
有收益的公益性项目叫准公益性项目；无收益的公益性项目叫纯公益性项目。
专项债项目是准公益性项目，对应形成的资产为准公益性资产。
专项债项目的项目收入有哪些？
1.有政府性基金收入；
2.有专项收入；
3.有政府性基金收入和专项收入。
第二、第三种的情况下，银行可以参与项目配套融资，因为有专项收入。
什么是专项收入？
专项债中的专项收入全称为其他经营性专项收入，
其实，你可以理解为就是经营性的收入，比如交通票款收入、门票收入、停车场收入、污水处理费收入、水费收入等。
只不过，
准公益性项目产生的经营性收入，就叫专项收入，
这是为了区分经营性项目产生的经营性收入。
所以，专项债项目只要产生了专项收入，就有了银行提供融资的前提条件。
因为银行信贷的逻辑就是：
一是贷款主体符合要求，不是政府机关部门等；二是有经营性收入，能够有钱还我的贷款。
那么，银行参与专项债的配套融资，什么情况下会产生影响债务？
就是拿了专项债项目产生的政府性基金收入（即土地出让收入）去偿还银行贷款。
只要避免这个“错配”的环节，大家就放心地去做。
所以，不是专项债配套融资不涉及隐性债务，而是你要合规地去做。
为了让大家心里的框架更加清晰，我弄了张表，
大家结合上述的文字，再把这张表好好梳理一下，
相信不会再乱了。
3.很多专项债项目的项目单位为政府部门，平台公司代建。项目单位和代建单位之间是怎样的关系？政府部门直接授权平台公司代建吗？如果平台公司去银行贷款，不是有一定“替政府融资建项目”的嫌疑吗？
现在，确实很多专项债项目的项目单位（项目业主）为政府部门，那么这样的项目做不了银行配套融资，只能寄希望于财政资金或者专项债资金。
什么是项目业主？
项目业主就是对这个项目负有投资、建设、运营管理等职能的单位。
如果政府作为项目业主，政府肯定是不会自己去建设一个项目的，因为没有精力、也没有项目建设管理的能力。
因此，就会找代建单位去建设。
什么是代建单位？
受政府的委托去建设一个项目，正宗一点的说法，是代行项目建设单位建设管理职责。
本质上和工程咨询公司、设计单位是一样的，都是一个服务方。
收取的代建费，也类似于服务费。
所以，项目业主和代建单位是不同的两个角色，也是不能重合的两个角色。
那么，政府作为项目业主要找一个代建单位，会找谁？
肯定是自己的国企呀。
代建单位会有代建收入，为什么不给自己的国企？
那政府怎么把项目代建的业务给到国企？
需要通过招标等方式选代建单位。
至于政府怎么通过招标招到自己的平台公司，就不用我们操心了。
关于最后一个问题，如果平台公司去银行贷款，不是有一定替政府融资建项目的嫌疑吗？
如果平台公司作为代建单位，就不能以项目的名义去贷款。
因为平台公司作为服务方，不享有项目。
那你可能说，确实有见过平台公司因为代建了专项债项目去贷款的。
那此时的贷款，大概率做的是流动性资金类的贷款（别急，你可能说就是项目贷款，等你继续看到第四个问题再回头看）。
这类贷款是没问题，
因为流动性类贷款，本身是基于公司的经营性业务产生的流动性需求，
只要有流动性资金需求，就可以给与贷款，
但这类贷款，不能称为是专项债项目的配套融资，
而仅仅是平台公司基于自身经营需求申请的贷款。
4.某家平台公司代建了公立大学（非义务教育阶段）的楼堂项目，具体资产会不会移交给学校或者还是直接以出租的方式给到学校。贷款主体为平台公司，学校的食堂出租、广告、门面出租等经营性收入作为还款来源。这个项目是否涉嫌新增隐性债务？
刚好解答完第三个问题，大家能否回答出这个具体案例的问题？
如果单纯从字面上看，结合我前面解释的代建问题，
那这里，也就不难得出答案。
因为平台公司仅是代建方，从头至尾都不拥有资产，怎么会存在建设完后移交给学校的情形呢？
那平台公司怎么又拿这个项目去做贷款，同时还设计了出租等收入作为还款来源呢？
怎么回事？现实中就存在这样的情况，难道大家都做错了？
我在《活学活用，通过实践去修正理论》这篇文章里就讲过这个问题，不知道有多少小伙伴关注到了。
在政府投融资领域中的代建，实际上有两种实践含义。
第一种，企业不是项目业主，仅作为服务方，替政府跑手续，干事务性的活，就是代建最纯粹的含义；
第二种，企业是项目业主，它去建设项目，自己负责项目建设的钱（也可能申请专项债支持），建完以后，又给到政府。
虽然代建最纯粹的含义就是作为一个代建服务方，但是大家在实践中做得最多的反而是第二种。
第二种模式下的代建，本质上是BT，并不是真正意义上的代建，但是实践中，大家似乎也习惯把BT叫代建。
在BT模式下，在移交之前，国有企业的角色实质上是项目业主，而不是真正意义上的代建方，因为有项目业主的身份，所以可以找银行提供项目贷款。
在新的政府投资条例规则下，项目走BT模式确实存在一定的合规性问题，
BT意味着建设好以后，需要把资产移交给政府，政府来回购。
一旦移交给政府，国企哪里有什么出租等经营性收入？只有政府的回购资金，这样确实就涉及了新增隐性债务的嫌疑。
怎么破解这个难题？
很简单，平台公司申请了项目贷款，建设完以后自己运营，不要移交给政府，公司自己经营项目产生的出租收入，可以正常偿还银行的贷款。
又如果，确定建设完后一定要移交，怎么办？
小伙伴尝试着自己给答案，结合今天的内容。
答出来了，对于今天的这篇文章而言，你算是通过考试了。
好，就到这儿。
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