按揭房贷利息计算有讲究，是否还款方式选不对，利息多付几十万？，下面是智慧自若橘子Pk给大家的分享，一起来看看。
贷款选择的精算法
按揭房贷可能是咱们老百姓实际接触和办理最多的贷款。网上很多人在研究和推荐房贷的方案，也有的做“中介”、助贷融资的“金融人士”，在测算贷款的“最佳方案”。
在所有对于贷款方案的关注中，最主要是对于利息负担的关注。
比如，有的说法是贷款还了多少年，其实是利息占大部分，实际是给银行打工；也有的计算按揭不同还款方式的利息差异，琢磨是不是入了银行的“坑”，多背利息？从而提出如何贷款更合算，节省利息支出的问题。当然也包括贷款以后，考虑如何提前还款，在什么时机提前还款更省钱，怎么样的提前还款最聪明，怎样又是花了”冤枉钱“？
以上这些最终关注的都是利息负担。的确，老百姓的按揭，是我国居民的主要负债，也是一个家庭长期的大额刚性支出，怎么关注都不为过。
按揭房贷到底还款方式的利息差异在哪里呢？我们知道，正规银行按揭房贷一般两种还款方式。
一种是等额还本。
比如贷款120万，十年（120个月），就是每月固定还本1万元，再归还每月相应利息。这样，每月固定本金加实际的利息，月供还款是个可变的金额。随着本金每月在归还（固定还本），本金余额在减少，逐步递减每月利息，每月合计的还款金额也逐步减少。因此，等额本金还款每个月的还款额是不一样的，开始还得多，而后逐月递减，还款负担逐步降低，贷款余额还剩多少容易计算，也符合大家的一般常理认知。
另一种是等额本息法。
比如贷款120万，十年（120个月），就是120个月中，每月都固定月供金额归还，这其中包括了归还本金和利息的两部分金额之和。
在等额本息还款方式下，每个月的还款总额是固定的，由于在还款初期的时候，本金刚开始还，贷款本金的余额比较大，相应的利息较大，因此初期的本金还款额（本金还款额=每月固定还款额-其中的利息部分）相对较小；在还款后期利息所占金额逐步减少，本金还款所占金额逐步增加。这样，会使人觉得贷款每月在还，结果一看贷款余额怎么还有这么多，原来付的都是利息啊！细心的人再一算，还款的利息总支出，比等额还本方式多出一大截，直观的理解下有种“上当”的感觉。
其实，两种还款方式的本质是一样的，不存在哪种方式更省钱的说法。
等额还本这种方法还好理解，也不容易产生误解。等额本息法的公式和原理，相对于等额还本法复杂一些，涉及数列的计算，得出这样的公式：
上面这个公式的推导过程不是这里想探讨的问题。只要知道为什么会有点复杂？-------纯粹就是为了计算出来一个每月固定不变的金额来方便还款。[呲牙]
在推导中，设每月还款为X（不变的金额，也是公式要计算的结果），其中包括每月本金（可变金额，是通过测算倒挤出来）+利息（实际利息，是会变金额）。
第一个月，实际归还利息（假设为i1）是按照本金是全部（还没有开始还本金）乘以利率计算，由于当月归还的是固定不变的X，所以这个月归还的本金就是X-i1；
第二个月，实际归还利息（假设为i2）是按照全部的本金减去上个月已经归还的本金（X-i1）乘以利率计算，由于当月归还的还是固定不变的X，所以这个月其中归还的本金就是X-i2；
以此类推，这是个有规律的数列。解出这个数学题，得出每月还款金额X（固定），就是上面这个公式的计算结果。
所以这个每月等额本息法计算出的每月还款金额，纯粹是为了方便等额还款，通过数学计算方法（凑数字）而算出的，以确保在每月利息还款金额变化的情况下，搭配上一定的本金还款金额，从而实现等额还款。
实质上，在等额本息法下，利息还是按实际余额在分期计算，并逐期以固定的还款金额为前提，倒挤出其中还本金的金额。
通过推导过程可以清楚了解到，无论在等额本息法下，还是等额本金法下，利息都是按贷款本金实际余额计算的。因此，从利息负担计算基础角度看，两种方法完全一样。在贷款期内，利息总负担的多少，取决于贷款本金归还的快慢，本金还得慢，占用银行贷款资金多，自然总利息高；本金还得快，占用银行贷款资金少，自然总利息相对少。
因此，两种还款方式的本质是一样的，不存在哪种方式更省钱的说法。
减少利息负担的办法（不考虑利率因素的情况下），实际只有减少贷款本金（包括当初少贷款，或者还款过程中还得快一些，当然也包括贷款期限短一点）。多借钱多付利息，少借钱少付利息，就是问题的本质。
是不是应该为了少付利息而少贷点款，贷款期限短一点？或者早点还掉？这都是涉及个人资金安排状况的问题，也受个人投资理念和投资机会的影响，无法简单讨论。但是所谓通过贷款还款方式可以节省利息多少万元的说法，听听就可以了，不必在意。
如果以上的解释太啰嗦，还是不够直白的话，那就换个简单的解释：
实际银行这种贷款给你算的利息，不管在贷款合同里选择哪种还款方式，在后台一般都是电脑系统在按累计积数法在计算的。
就是按实际天数，累计计算每日贷款余额来计算利息的（这是个笨办法，可是计算机处理就很容易）。比如借款100万，第一天，累计日积数是100万，到第二天，累计日积数是200万，到第三天假设还了10万，累计日积数就是290万了，最后再乘以相应的按日计算的利率，得出应收的利息数。
简单的说，就是有一天算一天，借一天就是一天的利息，可以细化到按每日实际余额计算该付多少利息。------所以，前面讲的两种还款方式，背后都是这样的算法在支撑，还能有什么区别？
灰兔的精算法
来源：新华社
新华社北京1月21日电 特稿：兔年说兔——外形可爱添祥瑞 奉献科学是个宝
新华社记者彭茜
它是诗文神话中吉祥纯洁的象征，也是老百姓家中的俏皮宠物，还是实验室里的“常客”……农历癸卯兔年春节到来之际，是时候详细了解一下乖巧可爱、机敏驯良的兔子了。
迄今发现的世界上最早的兔子长啥样？兔子给人类科学研究作出了哪些贡献？关于兔子还有什么有趣的冷知识？
在中国传统文化中，兔子是象征祥瑞的动物。古籍《瑞应图》就有记载:“赤兔大瑞，白兔中瑞”。白色纯净圣洁，再加上白色动物相对稀有，白兔便被古人视为祥瑞之兆，“兔多褐色少白者，故瑞应图以白兔为祥”。《宋书·符瑞志》也把白兔等白色动物列为祥瑞之物。
在古代神话中，最有名的白兔就要属月宫中的玉兔了。这只离地球最远的兔子颇受文人墨客青睐，且看白居易的“晓关开玉兔，夕钥纳银鱼”，杜甫的“此时瞻白兔，直欲数秋毫”，李白的“白兔捣药成，问言与谁餐”，贾岛的“玉兔玉人歌里出，白云难似莫相和”……
在月球执行中国探月任务的月球车也叫“玉兔号”。比起那只在蟾宫默默捣药的兔子，“玉兔号”的工作更有技术含量，为我们带来了关于月球地形地貌、物质成分、空间环境等复杂信息。
不过，白兔只是众多兔子中的一种。兔子属于哺乳纲下的兔形目，兔形目动物现有约90种，其中许多已被国际自然保护联盟归为受威胁物种，或者进化独特且全球濒危物种，例如栖息在墨西哥南部的火山兔。兔形目中，穴兔属仅1种，即穴兔，家兔均由穴兔驯化而来。兔属则是最典型的兔子，体型中等或大型，四肢修长，耳长，耳尖端或多或少有黑斑，体色主要为红褐色、黄褐色、灰褐色、黑褐色，在全球分布广泛。兔形目动物的“重量级”差异很大，比如欧洲野兔可重达5公斤，而有的侏儒兔仅重300克。
想知道兔子的祖先长啥样吗？可以去中国古动物馆看看5000多万年前的远古道森兔化石。远古道森兔由中国科学院古脊椎动物与古人类研究所李传夔教授、王元青教授与美国自然历史博物馆孟津教授合作研究命名，其种名“远古”显示了该种的原始性，属名“道森兔”，则为纪念美国卡内基自然历史博物馆的玛丽·道森教授，对她终身致力于兔形类的研究表示致敬。
现存的兔子都是从被称为“模鼠兔类”的动物演化而来，远古道森兔在骨骼形态上介于模鼠兔和现代兔形类之间，但因远古道森兔具有一对下门齿等典型兔形类特征，而成为最早兔形类的代表。
关于兔子还有一些有趣的冷知识。兔耳长长，可旋转270度，主要功能是监听更远处的声音和散热。不过，兔耳非常脆弱，遍布神经和血管，所以正确的抓兔子方法不是抓耳朵，而是提住其后颈肉，用手托住屁股。兔子拥有超强视野，能在不转头情况下看到身后、上方以及侧面动向，但正前方会有一个视野盲区。兔子最喜欢的食物不是胡萝卜，而是辅助消化的高纤维植物。家兔特别擅长挖穴，前后爪并用能挖出成体系的地下通道。兔子通常是种安静的小动物，但受惊吓或被捕食者抓住时也会大声尖叫。
除了作为宠物或提供皮毛、肉类外，兔子还是常用的实验动物，缘于它繁殖快、饲养成本低、体型较小、皮肤敏感等特点。
日本大耳白兔、新西兰白兔、中国白兔、青紫兰兔是常用的实验兔品种。兔的血清量较多，可生产抗体，制备各类免疫血清。兔颈部神经、血管和胸腔构造特殊，病变与人类病变相似，适合做心血管实验和相关疾病的动物模型。由于兔子妊娠期短，可被诱发排卵，也常用于生殖研究。此外，兔子对多种细菌、病毒和寄生虫非常敏感，在传染性疾病研究中贡献颇多。18世纪狂犬疫苗的研发成功，就是以兔和马作为实验动物。要感谢兔子为人类健康作出的“无私奉献”。
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