重磅！央行发布新政，个人房贷迎来大变化，下面是光明网给大家的分享，一起来看看。
个人银行贷款政策
来源：中国人民银行微信公号
为坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，确保区域差别化住房信贷政策有效实施，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，现就新发放商业性个人住房贷款利率有关事宜公告如下：
一、自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
二、借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。
三、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
四、人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。
五、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，明确商业性个人住房贷款利率定价规则，合理确定每笔贷款的具体加点数值。
六、银行业金融机构应切实做好政策宣传、解释和咨询服务，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益，严禁提供个人住房贷款“转按揭”“加按揭”服务，确保相关工作平稳有序进行。
七、2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行。
八、商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。
中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问。
1.公告发布的背景是什么？
个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分，在改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制过程中，个人住房贷款定价基准也需从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场长效管理机制和区域差别化住房信贷政策的重要内容。为落实好“房子是用来住的，不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，确保定价基准平稳有序转换，保持个人住房贷款利率水平基本稳定，维护借贷双方合法权益，人民银行发布公告，明确个人住房贷款利率调整相关事项。
2.改革后个人住房贷款利率如何定价？
改革后，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。其中，LPR由贷款市场报价利率报价行报价计算形成。每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。
3.确定定价基准时，相应期限如何理解？
目前，LPR有1年期和5年期以上两个期限品种。1年期和5年期以上的个人住房贷款利率有直接对应的基准，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率基准，可由贷款银行在两个期限品种之间自主选择。参考基准确定后，可通过调整加点数值，体现期限利差因素。
4.什么是利率重定价？
利率重定价是指，贷款银行按合同约定的计算方式，根据定价基准的变化确定形成新的贷款利率水平。公告明确个人住房贷款利率重定价周期可由双方协商约定，最短为1年，最长为合同期限。借款人和贷款银行可根据自身利率风险承担和管理能力进行选择。每次利率重新定价时，定价基准调整为最近一个月相应期限的LPR。
5.对于居民家庭有什么影响？
公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。
6.何时实施？
2019年10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。2019年10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。
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2019各大银行贷款利率
新一期贷款市场报价利率（LPR）今日出炉。
8月21日，央行公布的LPR显示，1年期LPR为3.45%，较上期下降10BP，5年期以上LPR为4.2%，与上期持平。
中指院市场研究总监陈文静认为，本次1年期LPR下调10个基点，5年期以上LPR保持不变，降幅不及市场预期。
不过，陈文静表示，当前5年期以上LPR为2019年房贷利率换锚以来最低水平。央行在二季度货币执行报告中提到，截至6月末，全部343个城市（地级及以上）中，100个城市下调或取消了首套房贷利率下限。其中，87个城市下调了首套房贷利率下限，较全国下限低10-40个基点，13个城市取消了首套房贷利率下限。
中指院监测数据显示，目前部分城市首套房贷利率降至3.6%，已接近历史最低下限水平（2015年底中长期贷款利率降至4.9%，房贷利率最低为基准利率的7折，即最低3.43%）。
另据贝壳研究院今日公布的数据，2023年8月百城首套主流房贷利率平均为3.9%，二套主流房贷利率平均为4.81%，均与上月基本持平。8月首二套主流房贷利率较去年同期分别回落42BP和25BP。本月银行平均放款周期为21天，较上月缩短1天，为2019年以来最快放款速度。
分能级来看，8月一线城市首二套房贷利率分别为4.5%、5.03%，二线城市首二套房贷利率分别为3.88%、4.81%，均与上月持平；三四线城市首套房贷利率分别为3.87%，较上月下降1BP，二套维持4.8%。
“从8月LPR的调整来看，本次5年期LPR未做调整，进而引发市场对于接下来的楼市政策产生一些猜想，但其实LPR的调整是结合了一揽子货币政策综合考虑的结果。”58安居客研究院院长张波表示。
张波指出，一方面，近期存量房贷利率面临着下调，同时各地政策也纷纷对新增房贷利率通过“因城施策”进行调整，即使近期不对5年期房贷利率调整，也不会改变贷款成本下行的趋势。未来，随着各地逐步落实存量房贷利率下调方案，准备入市群体及购房群体，都有可能在房贷利率实际下调中获益。
“另一方面，从央行近期发行的二季度货币政策执行报告来看，下一步要保持货币信贷总量适度、节奏平稳，并推动实体经济融资成本稳中有降。因此，目前进一步降低1年期LPR，更有利于实体经济本身融资成本下降，对带动整体经济复苏，推进重点领域实质性化险都会起到积极作用。”张波在接受记者采访时说。
在陈文静看来，今年6月央行对5年期以上LPR下调10个基点后，短期市场预期出现一定修复，但并未改变房地产市场低迷态势。
广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示，自2022年底以来，5年期以上LPR共下调5次，累计下调45个基点，调整力度很大，但并未给房地产市场带来很大改善。
陈文静认为，整体来看，短期内LPR下调空间相对有限，降低购房成本方面，存量房贷利率下调进程有望加快，从而有助于释放居民消费潜力。
“政策可调整的方向包括优化‘认房又认贷’、降低二套首付比例、优化部分区域限购、降低交易税费等，若相关政策尽快落地执行，一线城市房地产市场活跃度有望提升，从而对整体市场情绪产生积极带动作用，稳定市场预期。若一线城市政策出台节奏较慢或力度较小，预计市场预期将进一步走弱，短期房地产市场调整态势或延续。”陈文静称。
本文源自财联社
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