固定资产贷款管理暂行办法

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固定资产贷款管理暂行办法1

第一章　总则第一条　为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条　中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。第三条　本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。第四条　贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条　贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。第六条　贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。第七条　贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。第八条　银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。第二章　受理与调查第九条　贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：

　　（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；

　　（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；

　　（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；

　　（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；

　　（五）借款用途及还款来源明确、合法；

　　（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；

　　（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；

　　（八）贷款人要求的其他条件。第十条　贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。第十一条　贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

　　（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

　　（二）贷款项目的情况；

　　（三）贷款担保情况；

　　（四）需要调查的其他内容。

　　尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。第三章　风险评价与审批第十二条　贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。第十三条　贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。第十四条　贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。第四章　合同签订第十五条　贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。第十六条　贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。第十七条　贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。第十八条　贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。第十九条　贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

固定资产贷款管理暂行办法2

中国银监会办公厅关于印发“三个办法一个指引”有关指标口径及流贷受托支付标准的通知。主要包括：
三法是指：《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》三种管理暂行办法。
一指引是指：《项目融资业务指引》。
“三法一指引”倡导贷款的精细化管理，强化贷款风险管控，对贷款流程进一步明确，对合理测算借款人资金需求、贷款资金的支付和贷后管理提出了新的要求，与传统的信贷管理制度相比，有深刻变化。原则是贯穿“三个办法一个指引”的核心理念，也是贷款业务发放与支付方式变革性的举措。

固定资产贷款管理暂行办法3

小伙伴们如果有人经常从银行贷款就深有体会，自己辛辛苦苦提供各种各样的材料，好不容易贷款审批通过，银行又要一份采购合同。合同上必须载明购买货物的品种、规格、单价、总价及结算方式，还有一点就是要有交易对手的银行账户信息。说白了，银行要把你贷出来的钱付给别人，你自己没有办法使用到资金。这究竟是怎么回事？

银行贷款

其实银行这样的操作方式有一个专有名词叫做“受托支付”，目的就是为了防止贷款资金被挪用。2009年下半年以来，中国银监会陆续颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(简称"三个办法一个指引")，主要内容是要求银行对借款人的真实融资需求进行测算，不得超额授信放贷,并加大了贷款人对借款人全流程监管的责任。这四份文件构成了我国银行业金融机构贷款业务的基本法律框架。而文件较为核心的内容就是受托支付即“实贷实付”。

《固定资产贷款管理暂行办法》规定了单笔金额超过项目总投资的5%或者500万元以上的贷款支付必须采用受托支付；《流动资金贷款管理暂行办法》规定了与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般，支付对象明确且单笔支付金额较大的均须采用受托支付；《个人贷款管理暂行办法》则规定支付对象明确，贷款资金用于生产经营且金额超过50万元人民币的必须采用受托支付方式支付货款。

受托支付规定

在现实生活中，受托支付一般耗时较长、成本较高、收现滞后、办理过程也比较繁杂，借款人及交易对手都难以接受。而自主支付又必须受限额、用途等各种条件的限制。所以从现阶段实际操作情况来看，还存在一定的贷款用途和贷款资金需求量不能完全符合“三个办法一个指引”的要求。促使了部分个人和企业转而选择到民间借贷、小额贷款公司借贷等其他融资渠道。

银行从业人员

笔者认为，受托支付目前也只对项目贷款及大型公司贷款起到作用。而对于个人和中小企业的贷款来说，是一个很大的累赘。从事银行业务的小伙伴都知道，个人和中小企业贷款资金下来后，虽然受托支付，但又通过各种手段回流到了借款人能控制的账户。银保监会天天查，银行内部系统也自动甄别资金回流，但效果怎么样，其实大家都心里清楚。钱只有自己支配，才能发挥最大的作用。鉴于这种“形式化”，近来年，不少金融从业人员及相关专家都提议废除受托支付这种传统的资金支付方式，转而让先进的支付系统来自动甄别贷款挪用问题。小伙伴们，你们觉得呢？

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