零首付货车贷款好不好？是陷阱还是馅饼？（小心买卡车“零首付”陷阱，竟然得多花这么多钱？）

小心买卡车“零首付”陷阱，竟然得多花这么多钱？

金融业、卡车行业发展至今，贷款买车已经成为了常态，即使是总价较低的轻卡用户也有近8成的用户选择贷款。

一般的银行贷款、厂家金融贷款，条款清晰、收费透明、使用法规允许的利率，买车贷款都不会有太大的问题。真正需要提防的是那些“0首付”的贷款购车方式。

法规不支持 商用车最低首付30%

2017年10月，修订后的《汽车贷款管理办法》正式发布，里面提及贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。随后，相关部门就公布了调整后的汽车贷款最高发放比例，其中商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，也就意味着贷款购买传统动力的卡车，最低首付也得30%。

其次针对贷款人也有具体的要求，信用评级、职业、收入状况、还款能力等调查一个不少，可以较好的保护双方的安全性。

而零首付，就是专门吸引哪些条件不符合、或者资金不足的用户，这就给了贷款机构很大的操作空间。

利率过高 买这便宜用着贵

通过合规的金融公司或者银行贷款，年利率大概在6%左右，按贷款10万一年来说，利息大概6000元，如果是厂家金融贷款，还可以更低，特别是有贴息活动的时候，贷款相对划算。

但对于“0首付”贷款来说，由于面对的是较为特别的人群，此时放款方的话语权就更强，利率几乎不可能按照常规金融公司来，8%、10%都不少见（按贷款10万来算，利率为8000、10000元），再加上贷款金额的增加（100%的车价进行贷款），实际支付的利息将大大高于常规贷款，最后就变成了买着便宜，用着贵。

“0首付”前期也得付不少钱 限制条款还多

虽说在宣传上是“0首付”，但实际上跟普通贷款购车一样，保险、购置税、上牌等费用一个也不少，而“0首付”一般还得加上一定的保证金，一般为5-10%。

以之前我了解的一款港口牵引车为例，正常全款购买包牌价应该为20.5万，而选择“0首付”的方式买车，前期还是需要先交9千多元的担保费、管理费、续保押金（保险包含在车价内）等费用，再加上10%的押金/保证金2万多（贷款还完退还），这么一算下来，前期想拿到车得支付近3万元，如果是车价不高的车，“0首付”意义真不大。

而且很多还有不少的附加条件，例如上面提到的续保押金，为的就是限制用户的自由购买保险，大家都知道，正常来说，一年出险少或者不出现，第二年会有幅度不一样的折扣，这里面就有商家可以赚钱的空间了。

其次有些贷款是需要扣押小绿本也就是机动车登记证书，等贷款还完了才能进行解押操作拿到登记证，但有些不规范的贷款公司，还完款想解押，就不是那么简单了，手续复杂不说，还有可以收取一定的手续费，对于常年东奔西跑的卡友来说，费心费力。

前段时间还听说过，“0首付”贷款是用LNG重卡上的后处理系统来当做首付款，特别是国六时代的后处理系统，重卡上的价值6-8万不等，轻卡也得一两万，拆下来当做首付款折现给卡友，这不仅违法违规，而且后患无穷，真不建议。

“0首付”的贷款确实是方便了哪些手头资金不足或者贷款条件不良的用户，但同时也会带来高利息、套路多的问题，在贷款前务必看清楚条款，了解清楚后续在保险、挂靠、解押证件上面的规定。

当然，如果是厂家金融提供的“0首付”或者低首付，我觉得还是可以的，目前基本大部分厂商都有自己的金融业务，由厂商提供贷款、经销商来做担保，一切都有标准的流程而且不会无缘无故扣押车辆，方便快捷，而且靠谱。偶尔有活动还能有厂家贴息、或者免息，是真优惠。不仅可以大幅降低用户购车门槛，同时后期的供车压力也有一定程度的减少。

如果是贷款条件足够，厂家的金融贷款是一个非常不错的选择。

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