锦程消费贷款收入贷怎么申请？流程其实很简单！（利润空间受到挤压 消金公司客群上移）

利润空间受到挤压 消金公司客群上移

本报记者 郑瑜 张荣旺 北京报道

在消费金融红利之下，快速扩容的市场机会与挑战并存。

近期，持牌消费金融公司陆续披露上半年业绩，从总资产、净利润来看，均出现了资产规模缩小、净利润增速放缓的情况。

与此同时，消费金融市场上的面向具有稳定收入、金融资产等优质客户的房抵贷、保单贷、公积金贷产品越来越受到持牌机构青睐。

麻袋研究院高级研究员王诗强向《中国经营报》记者表示，疫情以来，大量非持牌金融科技公司倒闭，借新还旧变得越来越难，这也导致持牌金融机构服务于长尾客户的信用贷逾期率上升。再加上监管部门一直要求金融机构降低消费贷借款利率，这导致服务次贷人群的信贷产品无利可图。因此，众多消费金融机构开始尝试服务优质客户。

寻“有身份”人群

“兴业家庭消费贷，件均15万元，22~55周岁申请人符合以下贷款申请条件之一即可，按揭房贷满6个月、无抵押且无查封全款房贷持证满1年、公积金贷或社保贷连续缴满12个月、打卡工资提供连续12个月流水、车主贷按揭车满6个月或1~5年车龄的全款车、保单贷传统寿险和分红险或两全保险单交满2年……”一位自称兴业消费金融渠道代理的人在朋友圈中推广。

记者注意到，包括锦程消费金融、晋商消费金融、北银消费金融等在内的多家持牌机构，均有类似产品。

比如锦程消费金融官网显示的抵押贷与收入贷产品，即需要借款人拥有全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押这些条件之一，或需要借款人满足提供工资流水、公积金或社保缴存记录等条件。晋商消费金融官网显示旗下晋情贷是专为具有稳定收入或稳定居所的客户推出的一款无抵押、无担保的信用贷款产品。

北银消费金融也设有为有房或有房贷客户提供的抵押消费贷款，以及专门为优质企业员工、国家正规院校在读博士、国家承认的国内外博士学位获得者、中国博士后科学基金会承认的博士后提供的无抵押、无担保个人信用消费贷款。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉记者，近年来，消金公司涉足的一些场景，包括医美分期、教育分期等接连暴露风险。这在一定程度上导致消金公司越来越倾向于寻找有资产证明为自身增信的借款人，以及小额现金贷。原本现金贷的高息是可以覆盖消费金融公司的坏账以及营销风控成本，但随着催收行业、借款利息的收窄，消金公司利润空间受到挤压，小额现金贷业务难以为继，于是将目光投向额度相对较大的消费贷。在这几万到十几万元不等的较大额消费贷业务中，消金公司开始强调对客群风险的把控，更加偏好有增信资产种类与增信手段的借款人。

此前，本报也报道过，锦程消费金融在线下开展业务过程中曾遭遇骗贷，被贷款客户告上法庭，地方法院指出锦程消费金融公司存在疏于履行审查义务，报送无还贷义务的受骗学生的逾期还款记录，损害学生民事权益。

不过，一家持牌消费金融公司高层告诉记者，消费金融公司选择服务优质客户的主要原因并非来自外部环境压力，而是消费金融公司发展到一定阶段开始的挑选客户行为。

“挖掘银行客户并不容易”

零壹研究院院长于百程则认为学历贷、业主贷、保单贷等信用贷款产品的推出，显示出消费贷款客群细分化的特征，基于某些场景客群的特征和需求，构建不同的风控手段和贷款产品。

不过，在王诗强看来，索要各种证明的创新风控手段可以降低不良率。但是有房或者有保单等金融资产的客户很多都是银行或者信用卡中心的优质客户，消费金融公司想要挖掘这部分客户并不容易。

“长期的风控经验表明，学历越高，信贷坏账率越低。有抵押有资产的客户的信贷产品，逾期率更低。因此，公积金贷、社保单、保单贷、学历贷、房抵贷等金融产品再次受到持牌金融机构偏爱。”王诗强分析道。

王诗强认为，当前24%利率调整监管要求对持牌消费金融公司影响较大，这可能导致其与绝大部分金融科技公司无法合作，而外部获客成本居高不下，金融科技投入巨大，导致其自营业务也无法盈利。因此，持牌消费金融公司只能与少量的互联网巨头开展助贷业务，沦为后者的资金批发商。长远看，这不利于持牌消费金融公司培养人才，构建风控模型。

上述消费金融高层也持有相似观点，当前监管强调金融机构应回归本源，持牌消费金融机构应培养自身核心竞争力，而不是以与助贷科技公司合作为主业。在这样一个环境下，已经有一定用户规模的持牌消费金融机构开始主动选择优质客户进行服务，逐步推出自营业务来进一步替代依靠合作方放贷的模式。

消费金融公司将目光放在有资产证明的借款人势必会带来客群上移。而种种迹象表明部分消费金融公司正在收紧风控。

“我机构拟定于8月17日起，所有客户群体实行双方制度（即核访住址与单位），届时部分不方便核访的客户可能会受到影响。如有此部分客户，请尽快安排办理。”上述消费金融地区代理在朋友圈表示。

王诗强认为，消费金融客群上移就会与银行信用卡中心、互联网巨头形成竞争，而这些机构要么拥有便宜的资金来源，要么拥有便宜的流量，优势非常明显。而持牌消费金融公司在获客和资金来源两方面都不占优势，这导致其客群上移困难重重，商业模式难以成立。因此，客群上移对绝大多数消费金融公司是个伪命题。

与其他消费金融机构悄悄收紧对客户资质要求的做法不同的是，马上消费金融自2019年便公开宣称将进行客群上移战略。

对此，马上消费金融相关人士告诉记者，由于非银金融机构服务的客群收入较不稳定，在经济下行时期更为脆弱，进而影响其偿债能力。因此无论是存量用户还是新增用户的动态风险管理，都给消费金融行业带来很大挑战，风险管理成本、融资成本、贷后管理成本也不断上升。在这样的环境下，马上金融的对策是客群上移，即更多的服务于风险偏好、偿债能力较强的客群。

“由于今年疫情的压力，对整个行业，从风控角度，必然导致会有更为严格的审批，更为严格的准入，那么从用户的角度来说，一定会导致出现客群的上移，倒逼整个金融向风险承担能力更强，定价更低用户迁徙。”

“主动将客群上移，有效提升了用户的质量，做收入更为稳定，偿债能力相对较强，定价相对较低的客群，既能在降低不良率的情况下不加大成本投入，同时，也锻炼了马上金融的风险定价能力。”马上消费金融相关人士补充道。

中银香港金融研究院经济学家丁孟指出，经济下行周期，客群违约的概率上升，需要相应提高对于借贷人信用资质的审核。对于消费金融公司监管的加强客观上也有推动作用。银行和消费金融公司客群就目前来看肯定是有重叠的，以银行的资金，网络和风控的优势，预计在其擅长的领域会造成一定的挤出，优胜劣汰有利于最终确定各自合适的经营领域，最终形成客群的主要经营范围的差异。

那么，面对各家相继客群上移的策略，消费金融公司应如何与其他消金公司、银行，差异化竞争？

对此，马上消费金融认为，消费金融公司应加强自身能力建设，适应更加多元开放的竞争生态，通过科技在用户体验，运营效率、风险管理以及产品和服务创新能力方面，建立核心的竞争优势。“继续加大产业互联网、产业数字化的布局和投入，提升全面数字化闭环能力，在这种垂直生态系统里，推进产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把消金公司所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。”

在上述消费金融公司高层看来，关于消费金融公司与银行是否会正面竞争的问题，他认为，未来的竞争更多是比拼服务与在细分市场中的专业度，如果消费金融公司在某一领域做的足够好，用户会对消费金融公司形成一种依赖于黏性。银行二八定律（指商业银行80%的利润源于数量仅占20%包括客户）终将过去，随着金融科技的发展，银行也可以服务剩下80%的中低端客户，而消费金融公司亦可以凭借自身特色与实力深耕特定场景，服务银行那20%的高端客户。

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