包你还利息高吗？比办理分期能省不少钱！（有信用卡的注意了，不会计算分期实际利率，又会被银行多赚一笔钱）

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文 | 希财网

信用卡账单分期可以将本金分摊至好几期，持卡人每个月只需要还一部分本金和手续费，确实可以缓解还款压力，但是不知道你有没有算过账单分期的利率呢？虽说不少银行号称信用卡分期年利率仅7.5%，看起来是很划算，但是其真实利率可是它的两倍之多。为什么会这样呢？下面和希财君来了解下。

信用卡

信用卡账单分期年利率仅7.5%是怎么算的？

很多卡友选择信用卡账单分期，一来可以免息，二则每个月还的钱比较少，三则还能通过分期来提额，而最让他们动心的莫过于信用卡分期手续费低，当然这个低不是真的低，造成这种错觉是因为，他们认为信用卡分期实际年利率是每月手续费*12就行了，这也可以说是银行玩的障眼法吧，让不明真相的小白以为分期费用便宜。

以招行信用卡为例，刷卡1万元分12期，每期手续费0.66%，每月还本金应该是10000/12=833.33元，每期手续费66块，一年才792，折合年利率也就8.0%左右，这样算下来利率其实也还好，但真实利率并非这么算。

信用卡账单分期手续费

信用卡账单分期真实年利率怎么算？

这里希财君要告诉大家的是，上面给出的8.0%的年利率并非是实际利率，因为信用卡账单分期虽然是按等额本息还款，把总手续费平摊到每个月上，每个月要还的本金和利息是相同的。

但实际上你每个月每还一部分本金就会随之减少，但是信用卡账单分期的手续费直到你还款的最后一期都是固定不变的。

有人总结了真实年利率的算法，公式为：实际年化利率=单期手续费率*分期期数*24/(分期期数+1)

这里照样以招行信用卡1万元分12期为例，真实利率=0.66%*12*24/（12+1）=14.6%

差不多有8.0%的两倍了，所以信用卡账单分期相当不划算。

有人会说，既然不划算，那总可以提前还款吧。

在这里要提醒的是，大多数银行信用卡账单分期是可以提前还款，但是提前还款剩余未支付的手续费必须要你一次性偿还，如此算来，信用卡账单分期后如果提前还款，持卡人要亏大了。

由上述内容可知，信用卡账单分期真实利率至少在14.6%左右，并且分期时间越长利率越高，要是提前还款剩余的手续费也免不了，所以在分期之前一定要考虑清楚。持卡人在知道实际利率计算公式后，算出来觉得利率高了，还可以跟银行议价，银行信用卡分期有时候会有优惠，你不争取一下，又会被银行多赚一笔钱。

作者：张彭鸿/编辑：赵溪

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