个人定期存单质押贷款办法

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个人定期存单质押贷款办法1

第一条　为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。第二条　个人定期存单质押贷款（以下统称存单质押贷款）是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行（以下简称贷款人）取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。第三条　本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。
　　外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。第四条　作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。
　　所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。第五条　借款人以本人名下定期存单作质押的小额贷款（以下统称小额存单质押贷款），存单开户银行可授权办理储蓄业务的营业网点直接受理并发放。
　　各商业银行总行可根据本行实际，确定前款小额存单质押贷款额度。第六条　以第三人存单作质押的，贷款人应制定严格的内部程序，认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。第七条　存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。
　　存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的90％（外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算）。各行也可以根据存单质押担保的范围合理确定贷款金额，但存单金额应能覆盖贷款本息。第八条　存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日。若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。第九条　存单质押贷款利率按国家利率管理规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。第十条　在贷款到期日前，借款人可申请展期。贷款人办理展期应当根据借款人资信状况和生产经营实际需要，按审慎管理原则，合理确定贷款展期期限，但累计贷款期限不得超过质押存单的到期日。第十一条　质押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存款存单用于质押时，停止取息。第十二条　凭预留印鉴或密码支取的存单作为质押时，出质人须向发放贷款的银行提供印鉴或密码；以凭有效身份证明支取的存单作为质押时，出质人应转为凭印鉴或密码支取，否则银行有权拒绝发放贷款。
　　以存单作质押申请贷款时，出质人应委托贷款行申请办理存单确认和登记止付手续。第十三条　办理存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同，或者贷款人、借款人和出质人在借款合同中订立符合本办法规定的质押条款。第十四条　质押合同应当载明下列内容：
　　（一）出质人、借款人和质权人姓名（名称）、住址或营业场所；
　　（二）被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；
　　（三）定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率；
　　（四）质押担保的范围；
　　（五）定期存单确认情况；
　　（六）定期存单的保管责任；
　　（七）质权的实现方式；
　　（八）违约责任；
　　（九）争议的解决方式；
　　（十）当事人认为需要约定的其他事项。第十五条　质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。第十六条　出质人和贷款人可以在质押合同中约定，当借款人没有依法履行合同的，贷款人可直接将存单兑现以实现质权。存单到期日后于借款到期日的，贷款人可继续保管质押存单，在存单到期日兑现以实现质权。第十七条　存单开户行（以下简称存款行）应根据出质人的申请及质押合同办理存单确认和登记止付手续，并妥善保管有关文件和资料。第十八条　贷款人应妥善管理质押存单及出质人提供的预留印签或密码。因保管不善造成丢失、损坏，由贷款人承担责任。
　　用于质押的定期存单在质押期间丢失、毁损的，贷款人应立即通知借款人和出质人，并与出质人共同向存款开户行申请挂失、补办。补办的存单仍应继续作为质物。
　　质押存单的挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。
　　申请挂失时，除出质人应按规定提交的申请资料外，贷款人应提交营业执照复印件、质押合同副本。
　　挂失生效，原定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。
　　质押期间，未经贷款人同意，存款行不得受理存款人提出的挂失申请。

个人定期存单质押贷款办法2

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　　　　　主席刘明康
　　　　　　　　　　二○○七年七月三日
个人定期存单质押贷款办法
第一条　为加强个人定期存单质押贷款管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其他有关法律、行政法规，制定本办法。　
第二条　个人定期存单质押贷款（以下统称存单质押贷款）是指借款人以未到期的个人定期存单作质押，从商业银行（以下简称贷款人）取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。　
第三条　本办法所称借款人，是指中华人民共和国境内具有相应民事行为能力的自然人、法人和其他组织。　
外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。　
第四条　作为质押品的定期存单包括未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单等具有定期存款性质的权利凭证。　
所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押品。第八条第十八条第二十六条

个人定期存单质押贷款办法3

前些天，在一家商业银行总行和相关的部门领导介绍数字仓单的金融场景应用时，刚坐下就被问及“本行的银行存单质押贷款都存在风险，你们知道是为什么吗？”

作为较长时间从事银行业务的人，我们都有过因涉及现金来源的问题导致存款被司法或公安机关查封的案例。一旦作为质押贷款的存单因为各种涉嫌违法事由被查封时，提供贷款的银行就进入了非常尴尬的局面，如果不能有效收回已经发放的贷款，银行面临的损失是很直接的。这是一个典型的因为合规原因引起的银行资产风险场景。

和银行存单的情况一样，数字仓单的合规性一直也存在同样的问题。由于仓单货权属性的缺失和难以追溯，曾经给仓单应用带来了莫大的灾难。最近的案例就是“青岛港虚假仓单案”和“苏南钢贸案”。随着监管对KYC（Know Your Customer，知晓你的客户）合规要求的日益严格，各类金融和大宗商品经营机构已经开始重视此类的问题。

作为在场景端给金融机构提供功能性抓手的数字服务平台，66云链在设计数字仓单的初始，就已经把严格履行KYC的相关规定嵌入到了产品设计的深处，我们视此为社会责任的一部分。

和银行存款单一样，来源不明的液化类大宗商品是无法提供给金融机构进行金融产品设计和使用的。我们使用区块链技术，对数字仓单生成前的货物转运全过程进行了精准的数字化的溯源跟踪，给金融机构推荐使用的数字仓单都是经过严格的物权形式要件审查的数字文件。在货物起运的源头，已经把供应链金融要求的“四流合一”完整的记录在数字仓单的附件中。

无论是车船的历史运输轨迹还是商务合同、相关的货物批次、发货指令、货款支付和发票信息都是唯一同步到货物的储运状况。传统场景下，银行有可能不知道转入本行的前手钱款是不是涉及洗钱犯罪或者是犯罪所得，但是在66云链的平台上，我们可以很清晰地看到货物的原始出处和货权清洁程度（详见《仓单融资的最关键难点“仓单确权”，如何做？》）。货权与物权的不一致，一直是供应链金融中无法解决的隐患问题，在基于场景端的数字科技平台面前，这些恰恰是优势所在。

我们一再强调，法律定义下的仓单不是物权凭证（详见《仓单质押融资最易被忽略的风险：仓单≠货权凭证》），没有严格、完整、清洁和透明的数字化物权溯源过程和结果，不把这些数字要素绑定在区块链数字仓单中，仓单只能是一份简单的提货权凭证。银行不可能知道存款的前手状况，但是数字仓单可以通过数字科技的手段清晰、无断点地溯源。这就是数字技术带给产业数字金融的优势，也是传统的供应链金融无法想象的。

如果说“无场景，不金融”的话，那么“非穿透，无监管”。随着场景金融的深入发展，KYC的监管手段也将会与时俱进。

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