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可靠的，卡牛是正规的。
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这个是不合法的网贷，不用担心。它要起诉，就等着起诉。大不了到法院打官司，只要利息没超过国家的年利率，就还清。一般不正规的网贷都是吓唬人多，不会真正跟你打官司。因为它本身不合法的，一打官司一查帐，它公司也完蛋。
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- 文｜小饭桌新媒体记者 周丹 -
- 编辑丨何斌 -
提要
◆2010年中国人会迎来一批“换机潮”，终端迭代带来的流量迁徙正是树立软件品牌的巨大机会
◆一定要等到用户增长到一定规模，才能进行商业化，这是基本的商业策略
2013年，余额宝横空出世，掀起了互联网理财热潮。
但早在三年前，时任金蝶集团互联网事业部总经理的谷风就看中了互联网理财的爆发力。2010年从记账起家，他创办的随手记占据了记账理财类APP移动市场的半壁江山，成为仅次于支付宝的第二大理财入口。
易观智库近期发布的2016年第三季度《中国记账理财APP移动市场季度监测报告》数据显示，随手记以1036.3万活跃用户量排名第一，51信用卡管家、挖财记账理财分别以606.7万人、569.5万人位列第二、三位；此外，与随手记同属随手科技旗下的卡牛信用卡管家活跃用户为546.7万，位列第四。
▲ 随手记官网
在随手记创始人谷风看来，记账理财产品已进入到“流量红利期”，成为个人金融的导流入口。换句话说，流量“变现”的时代来了。
谷风告诉小饭桌，从2015年9月开始货币化以来，随手科技在过去16个月内月收入增长了50倍，2016年12月的单月盈利超过了2014年全年收入的2倍。
目前，随手科技总体用户超过了2.6亿，已实现盈亏平衡。他的目标是在接下来两年销售额再增长三四倍，到2019年时实现上市。
成立之初的上市计划
随手记的上市计划早在成立之初就定了下来。
彼时，谷风在金蝶集团已经工作了将近十年，先后担任过金蝶互联网事业部总经理和友商网副总。但TO B的业务做久了，谷风发现业务增长速度太过缓慢。
瓶颈之下，谷风注意到智能手机市场的兴起，并目睹了iPhone在国内的火爆。他回想起奔腾系电脑与windows95刚推出的那几年，中国软件行业遍地开花的情景。在他看来，2010年中国人会迎来一批“换机潮”，终端迭代带来的流量迁徙正是树立软件品牌的巨大机会。
另一方面，他认为中国人的财产结构正变得复杂化，这意味着个人理财的市场需求也越来越大。“2008年以后，你会发现中国人开始有房贷、车贷、信用卡，各种各样的东西多了起来，这些都需要管理。”
▲ 随手记产品
2010年初的一天，谷风找到金蝶集团董事长徐少春，和他谈了谈创立随手记的想法。
谷风提出“两步走”的商业模式：先在记账工具领域里建立起随手记的品牌，用户规模化后再推出金融服务，最后形成以财务场景到金融服务的闭环。他计划在2019年左右，实现随手科技的上市。
徐少春觉得这种商业模式可行，给了谷风1000万元人民币的天使投资。
接下来两年，随手记先后获得红杉资本总额近千万美元的A轮和A+轮融资；2014年9月，随手记又完成复星昆仲资本领投的数千万美元B轮融资；2015年4月完成了数千万美元B+轮融资，由源码资本领投，复星昆仲资本以及昆仑万维跟投。
六年时间俘获2.6亿用户
随手记于2010年6月推出时，市场上已经有了一百多款同质化的记账软件应用。
为了了解竞争对手，谷风对比了一百多个网站和产品截图，甚至注册论坛阅读用户发布的帖子。一番研究后，他发现这些产品受众相对分散，并且同质化严重，因此用户都没有形成规模化，“最大的两家，合起来也就50万用户。”
在谷风看来，没有形成规模化的最根本原因是对记账的不理解。
“大部分人认为记账就是记账，但记账实际上是个人财务供给。”谷风认为，财务就像医疗，关键在于专业度。而他从1995年开始，就在财政局研发全市的工资管理系统，后来进入金蝶集团，也一直在专注企业级财务应用的开发。
“不管是我个人还是我们团队，在个人财务领域都有着多年经验。”面对竞争，谷风颇为自信。他坚持前几年只做记账工具，陆续推出了结婚账本、旅游账本、装修账本、宝宝账本等细分类产品，以满足用户的不同记账场景需求。
▲ 随手科技CEO谷风
产品营销上，谷风也有自己的独特方法。他认为，在新行业的爆发期，其中一个核心点是找到势能制高点。因此，随手记刚推出时，谷风将受众锁定于iPhone用户。“真正会买软件的只有两类，一类是不缺钱的，还一类是极客，他们为了尝鲜，也愿意花点小钱。”
谷风采取的具体做法是，现在iPhone收费榜上打开名气，然后再开放免费版本。他认为，在iPhone上立住脚跟后，再往安卓市去渗透，从高往低，势能才能逐步释放。
几个月后，市场反馈验证了谷风的判断。随手记在苹果应用商店上架两个月，就成为了苹果商店财务分类榜第一名；不到半年，随手记在安卓手机各大移动应用市场上，同样成为了个人财务类第一。
2012年初，谷风发现刷信用卡的人越来越多，于是针对这部分用户推出了信用卡管理APP“卡牛信用卡管家”，以解决用户及时掌握已刷卡金额的市场痛点。卡牛信用卡管家安卓版正式上架后，用户在三个月内便突破了800万。
2014年底，随手科技旗下随手记和卡牛信用卡管家的总体用户规模过亿，成为仅次于支付宝的第二大理财入口。到了2015年底，随手科技总体用户突破2亿。
从个人财务到金融服务
2013年上半年，随手记的竞争对手开始尝试商业化。当时，随手科技的几位核心成员也向谷风建议，将用户流量进行变现。
但谷风觉得还未到时候。
“那时候压力非常大。”谷风回忆说，“所有人都说，这个又商业化了，怎么怎么样，但我坚决觉得不行。”那段时间，他不断和团队解释，一定要等到用户增长到一定规模，才能进行商业化，这是基本的商业策略。
在他看来，从用户角度而言，记账是一个高频次的需求，而个人理财是一个低频次需求。他的逻辑是，一定要由高频带动低频，而实现这个转变的前提是树立起在记账领域的口碑。
直到2015年初，谷风才决定向金融服务发力。当时，易观智库发布的2015年第1季度记账理财APP季度监测报告显示，随手记系列产品市场份额占比已经超过60%。
▲ 卡牛产品
谷风认为，完成从个人财务到金融服务的转变关键有两点：一个是场景，另一个是数据。而随手记以财务为中心，推出了生意账本、旅游账本、装修账本、结婚账本、等多个生活场景的应用，完成了由单独生活场景财务到金融服务的闭环。
同时，随手记科技的所有产品都可以实现数据同步，让用户实现从财务到资产账户的一站式管理。据谷风介绍，这就是随手记的总账模式，通过平台积累的数据打通不同场景，让个人财务成为金融服务的入口。
目前，随手科技为用户提供的金融服务包括理财产品、信贷等，达成合作的金融机构将近两百家。谷风告诉小饭桌，2016年随手科技已实现盈亏平衡，全年金融业务收入超过了4亿元，2016年12月的单月盈利超过了2014年全年收入的2倍。
谷风表示，接下来随手科将继续在金融资产端和资金端两侧发力。“随手记的理财流量和卡牛的贷款流量，这两侧会逐步深化。”
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