大家好，我是最近港股打新一直没赚到啥钱的小宝。
一边看着野生大V吹嘘港股打新上半年加权收益年化80%，一边看着自己微微亏损的160+个账户。
顿时觉得世界真特么魔幻…
不过难受归难受，内卷的步伐还是不能停滴。
实不相瞒，小宝最近又找亲戚开了张港卡。
账户刚下来，还热乎~
话说，开卡的时候因为现金流有点紧，尝试用了下银行的信用贷。
30万，说到就到，还真挺方便的。
而让小宝意想不到的是，本来做好被银行狠狠宰一笔的心理准备，没成想银行竟然从良了。
而更“邪门”的是，竟然不只一家银行从良，是近乎所有的银行都在一夜之间从良了…
银行的贷款利率居然都明码标价，不再暗搓搓吸血了！
不用想，指望银行自己改邪归正这辈子是不可能的了，一定是央妈的铁拳出击。
嘿，如果你被小宝上面几句话说得云里雾里，那今天的文章可得看好喽~
1、
办过信用卡的朋友应该都接到过这样的电话——
“喂，您好，请问是尊贵的陈先生吗？我是XX银行的客服，您之前在我们这边办过一张信用卡您还记得吧？现在，我们银行有一个回馈优质客户的活动，可以将您本月的账单10000元分12期还，每期服务费只要60元，我直接给您办理可以吗？”
哇塞，好划算啊，一个月才60块钱，12个月只要60*12=720元。
720/10000=7.2%，利息也不高嘛。
正巧最近手头不是很宽裕，要不还是分个期缓缓？
如果你给客服的回答是：好的，帮我办理吧。
那么恭喜你，成功掉到银行给你挖的坑里去了。
而如果是一个没有理财知识基础的朋友，要是没人点拨的话，可能这辈子都搞不懂其中的套路。
2、
1万元，分12期还，每期服务费60元，看起来年利率是7.2%。
但实际，其中的套路贼深。
第一个月，我们确实借了1万元，利息60元，月利率0.6%，没毛病。
可问题在于，我们并不是逐月还息，到期一次性还本，而是此后每个月，我们都在还本金！
越往后，剩余未还的本金就越少，到最后一个月，我们的未还本金只有833元，利息却还是60元！
60/833，月息就是7.2%！
我勒个去，这不是变相暴力加息了吗？！
一般人可能觉得差别不大，无所谓。
如果你也这样想，那理财可真是白学了。
对贷款来说，最最重要的，就是贷款利息高低。
银行之所以不直接跟你说真实的年利率，而是告诉你每个月的名义利率，就是想让你低估真实利率。
毕竟银行的收入大头，就来自存贷差。
低息吸纳存款，高息放出贷款，左手倒右手就能赚个盆板钵满。
而且，银行为了规避自己的风险，避免让小宝这样的人跟他扯皮，还把60块钱的“利息”改口叫为“手续费”。
套路之深，防不胜防！
3、
小宝，你说了这么多，那银行的分期利率到底有多高呢？
简单，咱们直接拉个现金流算他的IRR就好——
年利率13.84%，不算不知道，一算吓一跳！
实际年利率，比我们以为的7.2%竟然高了将近一倍！
这你受得了吗？
4、
当然，我们不可能随时都拉现金流算IRR，而且对于普罗大众来说这个难度系数太高。
咋办呢？
如果你想进一步简化计算，可以直接用月手续费率*22，这样可以算出近似的实际年利率，误差很小。
还是记不住？
没关系，前段时间央妈重拳出击，一纸公告，要求所有贷款都得标明年化利率！
（点击查看大图）
小宝是深有感触，铁拳一来，大快人心，再也不用自己苦哈哈的算IRR了！
管你是招行、平安、支付宝还是微信，在央妈的照妖镜面前都得通通现形。
虽然这些金融机构还是想隐瞒真实利率，故意缩小真实利率的字号，但比之前完全闭口不提可好太多了！
像平安那种年化17.85%的贷款，傻子都知道要绕着走
讲真，小宝也是服了某些银行的工作人员。
就算你算出了真实年化利率，他们也假装不知道，还是一口咬定他们说的才是真实的、正确的。
有时候我也不知道他们是真傻还是装傻，又或者是装到自己真傻了。
就像某安某寿的业务员一样，业绩好的一定不是眼睛溜溜转的那种聪明人，而是那种照着公司宣导好好背话术的“笨蛋”。
或许是真的看不出来自己卖的产品有什么问题，又或许是看出来了却假装没看出来…
害，扯远了…
最后希望大家用好央妈的铁拳，切记贷款之前要看清楚真实的年化利率，真有急用，要像小宝一样多家比较，挑利息最低的使用。
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