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小心“贷款鲨鱼”!越来越多的英国人落入债务陷阱⎮魏城看英伦

表面上看起来,他们并非像鲨鱼一样青面獠牙,而是显得很友善、很乐于助人,最初许诺的利率也不是特别高,但他们很快就会让受害者落入陷阱,陷入债务螺旋式上升的恶性循环

小心“贷款鲨鱼”!越来越多的英国人落入债务陷阱⎮魏城看英伦

作者 | 《财经》特约撰稿人 魏城 发自伦敦

编辑 | 郝洲

互联网时代,英国的高利贷放贷者现在不在街头活动了,都在社交媒体上寻找猎物。

他们如今使用在线平台来吸引那些潜在的受害者,敲诈勒索那些错过还钱期限的人。

他们在英国有一个绰号:“贷款鲨鱼”。

“贷款鲨鱼”会在网上装扮成富有同情心、乐于助人的好人,受害者通常是那些信用不佳、很难在银行借钱的人,受害者常常在网络平台上求助,此时,英国“及时雨宋江”就会及时出现,问寒问暖,热心地伸出援手。

恶性循环的债务陷阱

48岁的英国单亲母亲米歇尔就是这样上钩的。

独自抚养着三个孩子的米歇尔曾经有过个人破产记录,所以无法从银行或其他正规途径贷款。新冠疫情期间,她的工作时间又被雇主大幅削减,所以她手头非常拮据。

当她的小儿子过生日,她急缺现金给小儿子买生日礼物时,她便来到网络平台上求助,想借50英镑。

恰巧,平台上有人说:“我的孩子和你儿子就在一所学校,我愿意帮助。”

此人还体贴地说:“我知道孩子过生日时没钱给孩子买礼物是什么感觉。你下个月还给我就行。”

几个月后,这50 英镑利滚利,居然变成了数千英镑。这位号称是米歇尔儿子校友的家长,终于露出了“鲨鱼”的巨口利齿,而且看来是一群“鲨鱼”:有人负责给米歇尔发送威胁信息,有人负责向米歇尔家扔垃圾,有人负责夜晚砸碎米歇尔家的窗户……

米歇尔心情抑郁,一度想过自杀。后来,她实在忍受不下去了,不得不抛弃家中所有财物,带着三个孩子出逃,被安置在一个临时住所。

再后来,米歇尔向英格兰打击非法放债小组求救,生活才有了好转。

英国国家统计局的数据显示,自新冠病毒开始肆虐英国以来,大约有900万英国人借钱的金额超过了平时,而英格兰打击非法放债小组2021年帮助过的“贷款鲨鱼”的受害者中,三分之二都认为他们是从朋友那里借钱的。

在英国,“贷款鲨鱼”或高利贷放贷者的定义很简单,任何没有英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority,缩写为FCA)授权的放贷者,就是“贷款鲨鱼”(loan shark)或高利贷放贷者。

表面上看起来,他们并非像鲨鱼一样青面獠牙,而是显得很友善、很乐于助人,最初许诺的利率也不是特别高,但他们很快就会让受害者落入陷阱,陷入债务螺旋式上升的恶性循环。

他们往往不是一个人,而是有一个团伙,协同行动,他们会使用暴力手段“讨债”,包括殴打、勒索甚至绑架,以逼迫受害者以高昂的利率偿还贷款。

英国从2014年开始统计未经英国金融行为监管局授权的高利贷放贷数据。自那时以来,迄今全英国总共有逾30万个家庭成为“贷款鲨鱼”的受害者,其中十分之一是在Facebook、Snapchat等社交媒体平台上被“贷款鲨鱼”盯上的,有的受害者甚至是在约会网站上被“鲨鱼”咬住的。

持续了两年的新冠疫情,加大了英国的贫富差距:那些工作性质适合于远程办公的高薪白领,在疫情封锁期间不仅保住了饭碗,而且因为在家工作省下了交通费和外出就餐费,因为封城而减少了挥霍的机会,他们银行储蓄大幅提升,但那些无法在家工作的打工者却因此失业或收入大减,为了糊口或支付其他基本开支,被迫举债。

数据显示,自 2020 年 3 月以来,拖欠付款或举债的英国人超过 1100 万人,欠债总额高达250 亿英镑。

近一年来,因供应链瓶颈和地缘政治因素导致的能源账单的可怕增长、高通胀以及房价和租金的飙升,则让更多的英国人落入债务陷阱,成为“贷款鲨鱼”的口中餐。

大学生“鲨鱼”

近些年来,似乎是看中了越来越多的英国人无法通过传统的贷款方式借钱这一现象中的“商机”,英国涌现了许多新的借贷产品,如Klarna和Clearpay等“先买后付”平台,以及在过去一年中颇受欢迎的预付工资计划。遗憾的是,许多借贷产品并没有受到相应的监管。

更重要的是,对信用评级不佳的英国人来说,这些高利率的借贷产品与其说是雪中送炭,不如说是雪上加霜:他们通常只能去借所谓的“发薪日贷款”或利率极高的贷款,最终走上无法管理的债务之路。

许多“先买后付”平台确实不收取利息,但他们会对逾期不还的借款人收取滞纳金,并让那些通常咄咄逼人的讨债人追讨欠债。

对信用评级不佳的英国人来说,既然传统的银行贷款、信用卡贷款的路走不通,层出不穷的新借贷产品又充满陷阱,那么,他们只有向朋友和家人借钱。

数据显示,新冠疫情导致向亲友借钱的英国人大幅增加。2020年2月,向亲友借钱的英国人为510万人,封锁隔离7个月后的这一年10月,向亲友借钱的英国人便增加到590万人。

如果向亲友借钱这一条路也走不通,那么,那些不肯或不敢偷抢的人,便上网、上社交媒体,向陌生人求助。于是,对那些在网上游弋的“贷款鲨鱼”们来说,机会来了。

不要以为,这些“鲨鱼”都是什么黑帮成员或刑满释放的前罪犯。他们可能就像你我他一样的普通人。

英国谢菲尔德哈勒姆大学商科学生罗文·马文加就是一个颇为“成功”的“贷款鲨鱼”。他看上去就像一个文质彬彬的普通大学生,他的高利贷“业务”在2018年他开始上大学时就已起步,他也确实把这项“业务”作为他“学以致用”的一门生意。

他在社交媒体Snapchat运作,给该社交媒体的一个网红付钱,让这个网红为他的“贷款业务”做广告,在2020年1月被逮捕之前,他已“成功”地给130个人发放了“短期贷款”,贷款金额在10英镑到500英镑之间,利率高达100%,总共贷出了大约12万英镑,收回了大约14万英镑,到他被捕时,未收回的贷款仍然有大约10万英镑。

罗文·马文加后来被判刑16个月。

“四月是最残忍的月份”?

自从英国开始疫情封锁以来,在英语世界最有名的社交媒体之一红迪网(Reddit)上,那些所谓的自助借贷社区的互动便迅速飙升。

其中最著名的DIY借贷论坛,就是r/borrow。该论坛允许贷方和借方直接相互联系,“供需双方”则把这个论坛作为“发薪日贷款”的替代选择。

根据英国消费者委员会收集的该论坛的数据,英国用户借款的平均利率为130%,平均借款额为148英镑。任何符合开设账户标准的红迪网注册用户都可以通过在该论坛上发帖,来请求P2P贷款,而无需进行任何类型的信用检查。

该论坛上的借贷双方都不信任传统的银行和贷款机构,而是更喜欢这个平台的人际互动。

该论坛的一个英国借款人说:“你是从一个真实的人那里借钱,从一个了解情况、有同情心的人那里借钱,而不是从一家冷冰冰的公司那里借钱。”

该论坛上的许多贷方也声称,他们的动机是希望帮助那些有需要的人。

但红迪网可能是一个雷区,借贷双方都有可能是骗子:某些借款人在还清贷款之前,就消失得无影无踪;而某些贷款人则要求借款人提供许多私密信息,包括密码和对借款人电脑的访问权限,一些借款人因此被骗走了数千英镑。

提供网上陌生人之间借贷活动的社交媒体并不局限于红迪网。据英国有关部门的说法,新冠疫情导致非法放债人在Facebook、Craigslist、Snapchat等社交媒体平台上的活动大幅增加。

甚至约会应用程序也被用作非法放债活动的平台。例如,在约会应用程序Grindr上,一个女性用户与她的约会对象分享了裸照,后来,这个约会对象借给了她一些钱。当她未能按期还钱时,对方威胁说,如果她不还钱,他就会泄露她的裸照。

同样,在红迪网的借贷论坛r/borrow上,也出现过贷款人索取裸照作为担保以确保对方还钱的事情。

近几年越来越多的英国人成为“贷款鲨鱼”的猎物,其背后的原因,除了持续两年的新冠疫情所导致的贫富分化,还有新旧年之交因能源价格飙升、地缘政治局势恶化、英国国内物价上升等因素导致的生活成本危机。

英国消费者权益保护组织警告说,即将到来的2022年4月,对面临数十年来最大的生活成本危机的英国人来说,真有可能是“最残忍的月份”,届时落入债务陷阱的英国人将会更多。

英国能源监管机构将在今年4月1日把能源价格上限提高54%,此外,铁路票价、国民保险税、市政税和其他物价都会在4月上涨,而所得税起征点和育儿补贴则会在这个月被冻结,免费的新冠病毒测试也会从4月1日开始取消。

“四月是最残忍的月份”——这是英国现代派诗人艾略特名作《荒原》开头的一句话。

但是,“最残忍的月份” ,对“贷款鲨鱼”来说,却可能是“最活跃的月份”。

(作者曾在英国多家知名媒体担任资深记者、编辑。作者微信公众号:魏城看天下)

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