授信审批人与贷款公司实际控制人为同一人。在他们编造贷款的虚假信息并获得批准后，400万元资金落入他们的口袋。此后，拥有双重身份的王一直在银行系统稳定工作，直到2021年案发。同一家银行，也发生过多起员工违规放贷的案件。农村金融机构的内部治理仍需加强。
左手贷款右手批，银行员工批贷400万。
一个名字，两个身份。
近日，中国裁判文书网上公布的一份判决书，再次揭露了部分农村金融机构内部流程制度混乱的一角。
2013年初，既是浚县农村信用社山塘信用社客户经理，又是浚县胜利包装有限公司(以下简称胜利公司)实际经营者的王，将两个角色“捆绑”在一起，上演了一场“左手转右手”的戏码。
作为客户经理，主要负责现场受理客户申请、调查客户提供材料真实性的王某，给自己开了“绿灯”——为给自己的胜利公司筹集经营资金，王某利用收集贷款材料、核实贷款材料真实性的职务便利，以胜利公司的名义，使用虚假的资产负债表、损益表、工业品买卖合同等贷款材料，向浚县农村信用合作联社借款400万元。过程也有些武断。“贷款手续是王安排的，他负责审核资料。王知道真相，不需要核实借款信息。”
借款到期后，王分别于2014年和2015年续贷。期间共偿还利息177.7万元，至2017年5月后已无力偿还本息。期间还因赌博被行政拘留10天。
值得一提的是，王粲可以说是浚县农村信用社系统的“老兵”。2004年3月至2021年7月被免职，在浚县农信社系统工作时间超过17年。
判决书披露的细节显示，被告人王于2004年3月至2015年4月在浚县农村信用合作社山塘信用社担任客户经理；2015年4月至2017年5月在浚县农村信用社法人部任客户经理；2017年5月至2017年12月在浚县农村信用合作社山塘信用社任综合柜员；2017年12月至2021年7月在浚县农村商业银行山塘塘支行任综合柜员；2021年7月，被浚县农村商业银行辞退。
这意味着，2013年王第一次为自己“审批”了400万元贷款，并于2017年停止还本付息，这一手经办的始作俑者一直“潜伏”在银行系统中，未被察觉。最终，2021年9月27日，王接到警方电话，到案后自动投案。
公诉机关认为，被告人王身为金融机构工作人员，违反国家规定，向关联方发放贷款，造成特别重大损失，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款、第二款之规定。犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以非法发放贷款罪追究其刑事责任。
最终，法院支持公诉机关的指控，判处被告人王犯非法发放贷款罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币二万元。
法院援引的法律条文指出，根据《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，商业银行应当严格审查借款人的贷款用途、还款能力、还款方式等。，实行贷款审查与分级审批分离的制度，并应要求借款人提供担保。
不得向关联方发放信用贷款；向关联方发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。所谓关联方包括:商业银行的董事、监事、经理、信贷业务人员及其近亲属；前款所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
农村金融机构违规放贷案件频发，内部治理有待加强。
无独有偶，该裁判文书同日公布的另一份判决书显示，该行另外两名员工被判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币2万元。有期徒刑二年六个月，缓刑二年六个月，并处罚金人民币二万元。
判决书显示，2017年4月，原浚县农村信用合作联社(现更名为河南浚县农村商业银行股份有限公司)业务经理金、客户经理吴存山在明知鹤壁市腾达贸易有限公司(以下简称“腾达贸易公司”)不符合发放贷款条件的情况下，仍同意为腾达贸易公司申请贷款550万元。侯洵县农村信用社向腾达贸易公司发放贷款550万元，贷款到期后未归还。
2021年12月23日，浚县农商银行收回贷款本金65万元，利息5万元，尚欠本金485万元。2020年12月28日，金和吴存山被警方电话通知投案自首，并如实供述自己的罪行。
判决书显示，经查，在决定贷款过程中，直接负责的主管人员金明知贷款与用途不同，贷款人不符合贷款条件，仍违规按其要求发放贷款。
银监会官网显示，2019年，浚县农村商业银行及其4名主要负责人收到一张监管罚单，其中包括金的名字。违规原因包括:(1)违规发放贷款；(二)从事表外业务。(三)未经资格审查任命高级管理人员。其中，金对违规发放贷款、从事表外经营负有直接责任。最终，浚县农商银行被警告，没收违法所得141745.74元，并处罚款共计841745.74元。建给予警告，并罚款5万元。
乐进函数分析师廖对《财经》表示，银行员工在明知申请人不符合发放贷款条件的情况下，仍帮助申请人贷款，这往往是内部人控制或合谋造成的。大家达成了共同利益，违反了规定，或者是迫于领导压力。
对于中小银行来说，违规放贷的案例屡见不鲜。此前，辽宁省纪委监委的报告中披露，辽宁省农村信用社原党委书记、理事长王中银在2014年至2019年期间，明知相关民营企业存在贷款用途不规范、贸易背景虚假、财务数据造假等违规行为。案中，他向下属多家银行负责人打招呼，为上述企业发放贷款10.43亿元。
山东聊城润昌农村商业银行多名客户经理违规放贷38笔，金额478.6万元，最终仅收回16.75万元。
由于各种因素的影响，农村金融机构仍然是违规行为的高发区。央行2021年第四季度金融机构评级结果显示，农村合作机构(包括农村商业银行、农村合作银行和农村信用社)和村镇银行风险最高，高风险机构分别为186家和103家，分别占其资产的5%和7%。
从罚单来看，农村金融机构也是目前被处罚最多的银行类型。据融360数字技术研究院数据显示，2022年一季度，农村金融机构(包括农村商业银行、农村信用社、村镇银行、农村合作银行)收到的罚单数量和金额最多，共166张，罚款总额15362.36万元。
审计署在日前发布的工作报告中也指出，被审计的23家中小银行普遍存在治理结构不完善、治理体系不健全、监督制衡机制不到位的问题，主要是董事会和经理层职责模糊、监事会职责悬置空或内控合规不力，信贷管理、贷款“三查”等核心业务制度和内控流程缺失或执行不严。
对此，廖认为，农村金融机构违规贷款频发主要是内部人控制、外部人操纵等问题严重。股东与高管员工之间裙带关系严重，关联交易层出不穷。数字化框架建成后，对运营的全过程控制，所有运营都可以检查，监督和定期不定期的抽查等方式，或许能堵住这个顽疾。
[作者:佐伊·王]
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