在这几天官方释放整顿“现金贷”的信号后，真正的锤子终于来了。
1日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确规范整顿该业务的原则和细则。
新规下，“现金贷”将何去何从？市场乱象能否得到有效遏制？中新社直通车采访专家、业内人士，对此进行解读。
中新社发四晚摄
界定业务边界“‘现金贷’业务满足了部分群体正常的消费信贷需求，但也出现了鱼龙混杂、泥沙俱下的行业乱象。”中国互联网金融协会战略研究部部长、互联网金融标准研究院副院长肖翔向中新社记者指出，一些“现金贷”机构打着“普惠金融”的旗号，从事高利贷和掠夺性放贷。这些混乱现象和不规范行为的蔓延，将严重扰乱经济和社会秩序，存在极大的金融风险和社会风险。
针对上述情况，本通知明确，将对网络小额贷款进行清理整顿，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务，完善P2P点对点借贷信息中介业务管理，加大对各类非法机构的处理力度。
在肖翔看来，相关办法的一大亮点是明确了“现金贷”业务的边界和原则，特别是对小额贷款公司、银行业金融机构和P2P网贷机构的相关业务提出了分类整改和处置的要求，体现了“回归本源、加强监管、分类规范、着眼长远”的原则和思路。
北京网贷行业协会秘书长郭大刚在接受中新社记者采访时指出，从《通知》中可以清楚地看到，监管层对“现金贷”业务并非简单粗暴地“一刀切”，“而是通过划定底线，明确了哪些事情不能乱做”。
银监会普惠金融部副主任严丰也在新规发布当天向记者透露，官方未来将按照问题导向原则，以负面清单的形式规范“现金贷”业务。
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划定监管红线目前，部分现金贷机构依靠“高收益覆盖高风险”的方式快速扩张。但最高人民法院已经明确规定，民间借贷的利率在24%以下予以支持，36%以上不予保护。
针对这种情况，《通知》划出红线:各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
金融服务公司总经理周认为，一些机构试图通过将“利率”改为“费用”来逃避监管。表面上可以“拉低”贷款利率，“满足”监管要求，以更低的利率吸引用户。但实际上，有些贷款利率是以贷款手续费的形式征收的，增加了隐形成本，还可能误导借款人，增加贷款负担。通知将利率和手续费统一纳入借贷成本，或将动摇部分现金贷机构的业务模式。
此外，由于“现金贷”受影响的人群很多，风险承受能力相对较低，一旦控制不好，其风险外溢性非常强，甚至可能直接演变成一个社会问题。为控制风险传导和金融去杠杆化，该官员表示，将采取一系列措施，加强对小额贷款公司资金来源的审慎管理。
周指出，事实上，小贷公司的注册资本和杠杆率此前在各地已经有明确规定。从现有政策来看，小贷公司最高杠杆率一般在2倍左右。“也就是说，在控制杠杆的情况下，现金贷的交易规模会受到抑制。”
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值得注意的是，“资质”成为此次通知的关键词之一。官方称，未依法取得贷款业务资格，任何组织和个人不得从事贷款业务。
对于出借人，资质审批进一步严格:小额贷款公司监管部门将暂停新设网络小额贷款公司，暂停新一批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。对于借款人，还应加强对信用状况、偿债能力等贷款资质的评估:各类机构不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款本息总债务负担应明确设定上限。
央行相关负责人曾公开表示，包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管。央行行长周小川也强调，政府将加强互联网金融的持牌监管。
在郭大刚看来，这份通知体现了上述原则。他分析，“现金贷”业务的发展对金融机构的资金和技术能力有很强的要求，持牌机构在这方面优势明显。同时，相关机构接入中国人民银行征信系统后，其贷前、贷后管理和利率管控能力得到保障。
此外，随着资质监管趋严，2016年以来网络小贷牌照数量快速增长的趋势也可能“刹车”。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年11月22日，全国共获批网络小贷牌照213家(含已获地方金融办批准的公司)，其中189家已完成工商登记。
专家指出，在暂停增量、压缩存量的政策背景下，预计无相关牌照的机构将陆续被清理出局。牌照方对相关合作会更加谨慎，业务发展必然放缓。
不可否认，我国部分企业和民众对短期小额信贷还是有一定需求的。对于“现金贷”业务，监管者应该如何管好，而不是“管死”？
在周看来，“助贷”模式应该回归本源。他表示，在激烈的市场竞争中，一些贷款机构为了“冲流量”，放松了信贷审查等风控环节，这可能带来两个主要影响。首先，信贷审查和风险控制不严导致坏账增加，导致风险向银行、信托和其他资金提供者传递和扩散。二是让不应该获得贷款的人获得贷款。这些客户还款能力低，金融风险意识差，甚至恶意骗贷。可能给借款人造成信用污点和经济损失。
郭大刚认为，目前市场上短期小额信贷服务的供给还比较少，应该鼓励有条件的机构合法合法地开拓市场。因此，需要通过规范和整顿建立适当的机制，正确引导市场方向。同时，要进一步明确市场原则，“该打击就打击，不能一味纵容，避免劣币驱逐良币”。
新规出台后，相关企业对此如何应对是市场关注的焦点。一些一直走在行业前面的公司已经率先跳出来表明态度。
备受关注的趣店集团在新规发布当晚第一时间回应称，国家监管部门出台的规范整顿“现金贷”业务相关政策及时、高效、有力，必将对行业健康有序发展产生积极作用。趣店集团全力支持并坚决执行。不过，声明没有提到是否会对业务进行具体调整。
或许，随着“锤到肉”整治的到位，“现金贷”行业洗牌才刚刚开始。
出发地:中国是直通车。
作者:王
编辑:郭玲杰
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