没有直接和公积金中心合作
51获取公积金用户的方式是提供公积金一键查询服务。
根据卓志咨询公司发布的数据，2017年中国公积金账户持有人数量约为1.4亿。截至2017年12月31日，全国共有公积金中心342个，独立公积金分支机构149个，公积金官方网站450多个。
公积金作为申请低息住房贷款的重要依据，与各地400多个官网不互通。所以，如果某人在很多地方都有公积金账户，不同的管理政策和查询方式会使查询过程非常繁琐。
使用51公积金的便利之处在于，用户提交个人公积金账户和密码后，51公积金可以通过技术手段在几秒钟内调取并呈现诸多数据。截至2018年9月30日，51公积金的搜索范围已经覆盖了这400家官网的90%。
通过这项免费服务，截至2018年11月30日，51公积金拥有5540万用户，获取2180万公积金账户数据。51公积金会通过后续提供的各种服务，通过收取分流费或服务费来实现用户数据。招股书显示，2018年前9个月，每名新用户带来的平均收入为39.7元。
有争议的是，51公积金负责人曾在接受媒体采访时表示，51公积金并不直接与各公积金中心合作，而是依靠用户提供的信息，通过技术手段进行查询。
这个方法还是有争议的。“蓝鲸金融”援引业内人士的话称，通过技术手段抓取官方数据的行为，并未得到监管或公积金中心的认可，涉嫌违法。
小额网贷业务占比超七成
招股书显示，2018年1-9月，51公积金收入1.01亿元，较2017年同期的7810.8万元增长约30%；净利润4421.5万元，较2017年同期的2962万元增长近50%。
收入中，贷款便利服务(即小额网贷业务)贡献7317.3万元，占总收入的72.2%，同比增长9.8%；投资便利化服务贡献超过500万元，占总收入的5%。
贷款推广服务的方式是51公积金在自己的平台上向用户介绍商业银行、非银行金融机构、网络消费金融平台等客户的贷款产品，51公积金从中赚取服务费和贷款利息的分成。这些贷款产品一般为无抵押的短期贷款，固定期限为6至36个月，贷款金额为1万元至3万元不等。
招股书显示，2016年和2017年，51公积金分别缴存23亿元和61亿元，2018年前三季度缴存90亿元。
投资便利服务是51公积金为用户推荐借款人，使其成为P2P网贷投资人的服务。招股书显示，51公积金于2018年1月被杭州金融监管部门下发整改通知书，因无法获得相关监管牌照，51公积金将于2019年起暂停此项业务。
曾被投诉暴力催收。
招股书显示，51家公积金客户包括35家银行、83家非银行金融机构和28家网络消费金融平台。
2017年以来，非银金融机构对51公积金收入的贡献大幅提升，从2016年占总收入的28.0%提升至2017年的57.1%，2018年前三季度达到61.5%。银行给51公积金带来的收入从2016年占总收入的49.4%下降到2018年前三季度的7.2%。
截至2018年9月30日，51公积金前五大客户均为非银金融机构。
51公积金副总裁陈北珍曾在接受新零售密码专访时表示，51公积金推出信贷相关业务时，前两家机构都不敢先放款。直到公司与拍拍贷达成合作，“第一个吃螃蟹”的拍拍贷第一天就收到了300万的贷款。
拍拍贷是国内首家网贷平台，于2017年11月在纽交所上市。但由于2018年互联网金融行业整体寒冬，截至2019年1月7日收盘，股价较发行价已下跌70%。
在21CN投诉平台上，有45个投诉帖，涉及51笔公积金网贷业务，其中大部分与高利贷和暴力催收有关。
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