简介通过分析用户的信用卡数据，勾勒出一个日常消费领域的“人”的画像，为用户开发和销售信用产品。值得关注的是，整个过程都是在线完成的。恩牛网络通过线上生成优质资产，获得了ggv资本、华映资本、SIG、刘清资本、JD.COM商城、小米科技、顺为资本的青睐。
我们的记者潘蔚在上海报道。
从一个人的信用卡账单可以读出什么信息？
如果这个人刷卡时使用了信用卡，那么我们可以看到:这个人一个月的消费主要部分是什么，钱花在了哪里(几个城市)，是用于吃饭、购物还是其他用途，这个人是不是直接用信用卡套现，这个人上个月的信用卡消费是不是这个月全部还完了，还是用最低还款额还的，甚至没有最低还款额...
而这可以看出一个人的消费习惯。如果把6个月和12月的信息集合起来，那么几乎可以勾勒出一个日常消费领域的“人”的画像。这正是杭州恩牛网络科技有限公司(以下简称“恩牛网络”)正在做的事情。
恩牛网络成立于2012年5月。在成立之初，它就发布了“51信用卡管家”，一款帮助其用户管理信用卡信息、保证及时还款和获取部分信用卡优惠信息的APP。根据官方网站，该应用程序已管理了3500万张信用卡。恩牛网络CEO孙海涛特别强调，这些信用卡大部分都是“激活”的——中国还有很多信用卡没有激活或者使用频率不高。
基于这些数据分析，51信用卡已经成为一家互联网金融公司。2014年4月，恩牛网络推出了“即贷”——51信用卡管家APP的用户，达到一定标准后可以获得恩牛网络提供的小额贷款。恩牛网络判断是否放贷的依据主要是他们的信用卡信息。值得注意的是，孙海涛和该公司总裁李俊都表示，他们不认识贷款客户，该公司根据用户提供的在线信息发放小额贷款。
这样看来，恩牛网络可谓是一家纯线上的互联网金融公司。它不需要在全国各地设立分支机构，也不需要其贷款用户提供从房产证到银行收入的线下信息。孙海涛对公司的定位是:“我们是一家在线产生优质资产的公司。”
带着“工具”进入互联网金融
恩牛网络专注互联网金融概念，三年来赢得投资人的青睐并不难:其天使轮由薛蛮子、华映资本投资；a轮由SIG、刘清资本、华映资本联合投资；2015年2月，公司宣布完成B轮融资，投资方为ggv capital 5000万美元。据悉，JD.COM商城(JD。纳斯达克)、小米科技、顺为资本参与投资。
很多人了解恩牛网络的模式后的第一反应是:“你的用户不怕把信用卡信息给你管理，泄露隐私吗？”
ggv capital管理合伙人Jenny lee认为，作为一个投资人，如果从自己和周围人的行为习惯来看待一个项目，就容易犯错误。她分析道:“51信用卡管家的产品定位特别准。如果你30岁到40岁，有家庭，有三张信用卡，那么你对管理信用卡信息的需求高于一般人。这些核心用户信任它，愿意开放信息；如果公司确保用户的隐私管理，就不会有大问题。”
但这些只能保证恩牛网络能够获取用户的信用卡信息。这些信息可以转化为有效的大数据，帮助恩牛网络识别出需要贷款且具有可衡量风险的客户，这是恩牛网络在ggv资本获得融资的关键。
Jenny lee比较了51信用卡管家和其他金融app的区别:“记账app用户多，流水大，信息量巨大。它可能包含基于项目的信息，如装修和旅行。不是常规的，像视频网站领域的UGC(用户生成内容)。”
51信用卡管家用户提供的信息结构化得多。孙海涛认为，根据一个用户一段时间的信用卡信息，可以读出很多东西:“首先，看你的信用卡额度。如果所有银行都给你很高的额度，基本可以判断你是一个信用度很高的人；从你(信用卡)额度的使用情况，你是否会向银行支付利息，可以判断你对资金的渴求程度。”
孙海涛指出，正是因为管理了这么多的信用卡，他才发现网贷业务有着广阔的市场:“我发现60%或者70%的人都有被银行收取利息的记录；我们管理的这些信用卡用户，可能一个月有息资产高达7800亿。”
孙海涛认为，向银行支付利息的信用卡用户最有可能成为恩牛网络的贷款用户。为这些人提供年化18%的贷款，贷款利率与用户用信用卡融资的利率相同；而且客户从恩牛网络贷款，不占用他们的银行额度，所以这个贷款对用户是有吸引力的。
孙海涛告诉21世纪经济报道记者，这个业务已经做了一年，现在恩牛网络一天能贷1000万。一般来说，单个用户最高贷款余额不超过3万元。很多客户会再次借款，在恩牛网络贷过款的用户平均累计借款金额为4万。
如何找到目标贷款用户？
从理论上讲，恩牛从一个工具转型为互联网金融公司的逻辑是特别符合逻辑的:通过“51信用卡管家”管理的3500万张信用卡信息，可以读取每个“人”的消费习惯和信用状况，知道哪些人信用相对较高，但急需用钱，从而精准发放贷款。
然而，实施起来可能并不那么顺利。
首先，以上环节有一个关键节点:恩牛网络是一家纯线上公司。如何将线上APP用户映射到线下人群？一个APP用户自称是张三，提供了张三的信用卡信息，但是他来借钱，恩牛网络是怎么确定这个APP用户就是张三本人的？李俊介绍，这可以通过一些技术手段来解决:比如要求APP用户提供手机号码的查询密码；APP用户被要求在信用卡上提供一笔电子商务交易的信息，这样就有了手机号、单位或家庭住址等信息。
其次，恩牛网络放贷时，收益能否覆盖风险？这就是如何给用户的风险定价的问题。
孙海涛在创办恩牛网络之前曾多次创业，但个人简历主要是互联网领域。有传统金融企业背景的人参与，比如李俊，我们就可以做出合适的模型，找到恩牛网络想要的客户，并正确评估这些客户的风险。
李俊之前在一家商业银行的信用卡部门工作了12年。在加入恩牛网络之前，他是广发银行杭州分行信用卡部副总经理。李俊认为:“传统金融的创新速度没有那么快。传统金融行业结构较为复杂，反应速度和创新能力有限。不像创业团队，有很多东西是可以马上实现的。”
于是，李俊把自己在传统金融行业的经验全部搬了出来:建立一个模型，多维度评估一个用户的风险，判断一个用户对资金的渴求程度。除了信用评估和上述确认，如何防止欺诈。
李俊告诉21世纪经济报道记者，一个骗子以在网上可以不还款获得贷款为由，诱骗一个用户向恩牛提供信息，用户获得后要把一部分贷款给骗子。“对于这种欺诈，我们的风险控制也在不断升级。”
孙海涛告诉21世纪经济报道记者，恩牛网络用户坏账率极低。除了上述有效的风控措施，孙海涛认为这与公司的商业模式有关:“我们的用户贷款是小额且分散的。”他以为一个用户的单笔贷款上限是50万、100万，那么用户的欺诈动机就大得多，或许公司也未必能维持这么低的坏账率。
孙海涛将恩牛网络定位为一家在线产生高质量资产(贷款)的公司。它不需要线下开分店，所以可以低边际成本扩张。而且由于目前贷款业务的坏账率极低，恩牛网络的贷款利率下降了空，一旦贷款利率低于18%，低于银行信用卡的利率，对用户的吸引力会比现在高很多。
孙海涛认为恩纽网络模型可以扩展到很多领域。首先，恩牛网络目前正在和各大银行的信用卡部门合作。51信用卡管家的APP用户可以在线申请信用卡，手续比传统渠道简单，而恩牛网络可以收取银行支付的佣金。其次，恩牛网络也和宜信这样的P2P公司合作。
孙海涛表示，恩牛网络的贷款业务是针对需要资金的人；目前公司正在开发理财产品，针对的是有大量富余资金的人群——51。信用卡管家的用户中，很多用户从来不向银行支付信息，信用卡的信用额度利用率很低。他们是理财产品的目标客户。
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