2019年10月17日是第六个中国扶贫日，也是第27个国际消除贫困日。金融科技企业心有金夫发布了《2019年中国农村普惠信贷研究报告》(以下简称报告)，聚焦金融扶贫和农村信贷发展成果。
在过去的两年里，心有金夫与清华大学经济管理学院一起，深入中国农村基层，前往云南元阳县、南宁市武鸣区、广西田阳县、甘肃定西市、宁夏陇西县、四川盐池县、青海湟中县等八个具有代表性的农村地区，与当地政府部门进行深度访谈，与农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等30余家农村金融机构进行业务洽谈与交流。
报告重点介绍了金融扶贫和农村信贷发展取得的成绩。
党的十八大以来，党中央把脱贫攻坚作为全面建成小康社会的底线任务和标志性指标，全力打赢脱贫攻坚战。2018年，中共中央、国务院发布了关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见。意见要求，到2020年，农村贫困人口实现脱贫，现行标准下消除绝对贫困；确保贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困。
新中国成立70年来，中国农业和农村有了长足发展，取得了举世瞩目的历史性成就。与此同时，脱贫攻坚工作不断深化。国务院扶贫办数据显示，2013年至2018年，我国农村贫困人口从9899万人减少到1660万人。预计到今年年底，全国95%左右的贫困人口脱贫，90%以上的贫困县摘帽。
上述报告指出，金融作为现代经济的核心，是支持“三农”发展的关键途径。完善农村金融服务体系，开展金融精准扶贫，对于实现全面建设小康社会目标具有重要意义。
截至2018年12月末，全国涉农贷款余额32.68万亿元，同比增长5.6%，占全部贷款的23.98%，实现持续增长。涉农贷款满足了农村发展的资金需求，极大地促进了农村经济发展。央行发布的《中国农村金融服务报告(2018)》显示，自2007年建立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额增长534.4%，11年年均增长16.5%。农业贷款余额从2007年底的6.1万亿元增加到2018年底的32.7万亿元。
经过十几年的发展，许多服务主体参与了农村金融，多层次的农村金融服务市场已经建立。报告认为，按照企业性质和产品服务性质，农村金融机构可分为政策性银行、大型国有商业银行、基层农业银行和以部分小额贷款公司、互联网金融公司为代表的新型金融机构。其中，基层农业银行，包括农村商业银行、农村信用社、村镇银行等，更贴近农村金融市场，是农村金融体系的“毛细血管”，是农业贷款的主力军。
在持续推进脱贫攻坚战的过程中，这些服务主体所创造的扶贫小额信贷、商业普惠贷款等农村普惠信贷产品，正有力地推动着脱贫的进程。
报告称，扶贫小额信贷专门为建档立卡贫困户提供信贷服务，可以确保信贷资金精准到户。是银行业实施精准扶贫的重要抓手，是农村小额信贷的主力军。截至今年4月底，全国扶贫小额贷款累计放贷5622亿元，贫困户贷款率从2014年的2%提高到2018年底的46%。中国有1420万贫困户享受这一政策。
以云南省元阳县为例，如何合理投放扶贫小额信贷，帮助贫困户稳步增收，进而摘掉“贫困帽”，是元阳县金融扶贫工作的重要一环。为此，元阳县出台了《元阳县扶贫小额信贷管理办法(试行)》，确保扶贫小额信贷资金专款专用，扶贫小额信贷风险补偿及时足额。截至2019年5月，全县扶贫小额信贷余额3.07亿元，扶贫小额信贷风险补偿基金达到2815亿元。此外，2019年上半年发放扶贫小额贷款2896笔，总额1.4亿元。元阳县在加大扶贫小额信贷供给的同时，也在积极推进农村信用体系建设。以建档立卡贫困户为基础，以行政村为单位，调查农户生产生活资金需求，开展农户建档立卡工作，建立信用村组。
此外，在我国农村，除了贫困的户外地区，还有已经脱贫但收入水平较低的农民。他们无法获得国家政策支持的扶贫小额信贷，对普惠性贷款需求强烈。同时，还有大量立志创业的农民微型创业者，他们往往无法从传统金融机构获得足够的资金支持。
报告认为，农村商业普惠贷款弥补了这一缺口。除了提供农村商业普惠贷款的银行等传统金融机构外，新型金融机构成为进一步帮助农民发展产业、防止返贫的重要参与者。由于没有政策性贴息，出于资产风险和可持续经营的考虑，商业普惠贷款的供给定价高于扶贫贷款，在产品期限和额度的设计上有更多的选择空。
报告称，无论是哪种农村普惠信贷产品，提供农村普惠信贷服务的相关金融机构均采用信贷员主导的IPC信贷审查模式。贷款前，农户提出申请，信贷员现场收集借款人的贷款用途、家庭状况、经济能力等信息，判断能否放款。贷款发放后，信贷员定期回访，监督贷款使用情况，催收逾期贷款。
IPC模型虽然可以跟踪贷款全过程，但面临运营成本高、难以规模化的问题。报告认为，传统银行业金融机构可以借助科技的力量提高放贷效率，构建可复制的业务流程，减少对信贷员的依赖，有效解决信贷员数量少、信贷业务难以规模化的痛点。
报告进一步表示，通过深化金融科技的研发和应用，农村金融机构可以利用大数据和人工智能技术解决“风险识别难”和“活动成本高”两大突出问题。通过对客户数据的全面挖掘和深入分析，加强反欺诈、风险预警等风险控制水平，从“凭经验判断”向“用数据说话”转变。
此外，农村信用体系的滞后和不完善是现阶段农村普惠信贷发展的主要困境。报告建议，地方政府需要加大对农民信息的收集，以电子档案的形式创建农民信用银行，不断扩大农村信用评级的覆盖面，夯实农村信用体系建设的基础。同时，可以运用大数据思维对农户信息进行多维度分析，不断升级农户信用数据库，提高金融机构间农户信息数据共享能力，有效解决农村普惠信贷市场信息不对称问题，提高农户贷款可获得性。
作为中国领先的金融科技企业，心有金夫以前沿金融科技和人工智能技术为驱动，使命是为全球客户提供更好的个人金融服务。它不仅致力于利用金融科技为全国各地的小微企业主提供创新高效的融资解决方案，还帮助有小企业融资需求的借款人获得他们能够负担得起的融资。同时也致力于回馈社会，将自身能力与企业社会责任相结合，持续关注金融精准扶贫一线实践经验，注入产业扶贫。
(编辑:李伟)
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