作者:凯拉
编辑:Siebel
疫情之下，消费金融公司逾期压力增大，平台也在用户能否延期还款的问题上摇摆不定。
3月10日，国务院扶贫办明确表示，已会同银监会出台小额信贷优惠政策，允许因疫情不能按时还款的贫困户延期半年还款，且不做不良贷款记录。
但最近有网友投诉中银消费金融食言，登记延期还款后无依无靠，甚至通过爆通讯录、发短信等方式暴力催收。
值得注意的是，在此之前，中原消费金融还陷入“粉丝砸钱”的争议中，涉嫌应对监管，紧急返还违规收取的“砍头利息”。
“中国银行莫名其妙给我钱。这是给我贷款的骗局吗？”
“上午收了100，下午收了129。发生了什么事？我慌了……”
“好惊喜，像新年红包一样。”
从去年年底开始，中银消费金融(以下简称“中银消费金融”)莫名其妙地给多位借款人朋友退款。用户收到的金融转账从几分钱、几块钱、几十块钱、几百块钱不等，金额较高的超过1000元。如果用户收到0.91元、93.91元、1597.53元等等。
有意思的是，查询后客服回应不一，“回馈老客户”和“系统故障”两种说法在借贷用户中流传。
有业内人士表示，中行取消黄金的退款可能与持牌消费金融机构年化利率不能超过24%的监管利率红线有关。其实就是退款前违规收取的“砍头利息”。
虽然中行对借款人退款的范围和力度都很大，但可惜没有赢得好评。多名借款人反映，中行小金突然退款，“没有事先通知和说明”。甚至有用户因为退款太突然，退款原因不明，向平台投诉，要求“通过正规渠道退钱”。
新金融名人堂发现，这场看似毫无意义的红包雨，其实没那么简单。作为四大行中唯一的消费金融公司，不仅昔日风光不再，还屡遭诟病。融资缩水80%，业绩下滑，多次违规被处罚。已经暴露出暴力催收和信用体系漏洞。此外，中银小金的代理渠道商乱收费的行为也有嫌疑。这种“砸钱”可能是监管压力下的无奈之举。
一个
经常有人抱怨“砍头”
此前，中行淘汰黄金的“烦恼”从未停止。
据伊势金融调查，截至目前，中银小金在投诉平台上发布的投诉已超过1000条，包括高利贷、砍头、暴力催收、高额逾期费、征信未结清等其中，高利贷和砍头是用户投诉最多的。
据企业调查数据显示，中银小金起诉他人金融借款合同纠纷、借款合同纠纷，共计近2.6万份裁判文书，远超其他持牌消费金融公司，堪称“诉讼之王”。其中，刚刚过去的2019年，裁判文书16262件，涉及法律诉讼省份多达26个省级行政区。
(以上数据来自企业调查，数据截至1月14日。)
事实上，中银消费金融的合规问题由来已久。早在2018年，该公司就因为“借道收费”的行为，连续吃了三张罚单，罚款总额近300万元。
2018年5月28日，中行因在办理部分贷款时乱收费，被上海银监局罚款138.68万元。
10月10日，中行因违反《征信业管理条例》被上海银监局罚款10万元。
三天后，上海银监局再次公开对中银小金开出的罚单，并点名其存在三个问题，做出“责令其改正，罚款总额150万元”的处罚。
据上海银监局披露，被处罚的问题主要集中在违规收费和贷款风险方面。没想到过了一年多，中国银行潜在放贷风险的问题有增无减。
新金融名人堂发现，中国银行小金所新推出的易贷微贷和2345贷王曾多次被投诉砍头利息。另外，它的合作平台也是问题多多。中国银行的金消费还款，乐贷，新浪金融的贷，新浪卡贷等平台都有合作。其中，新浪卡贷还作为贷款超市为多家现金贷平台引水，“所有新浪卡贷都是714高射炮”。乐贷近日出现在公安部查处的100个违法违规app名单中。
步入2020年，网贷行业监管日趋严格。据此前媒体报道，部分消费公司已经收到地方监管机构的口头指导，开始将现金贷利率调整至24%红线以下。
作为一家银行的持牌正规军，在监管趋严的当下，中银小金这样做，既在意料之外，也在情理之中。
早在2019年11月15日，中银小金在官网发布简短公告称，“尊敬的客户，我公司将于近期逐步统一对客户逾期违约金的收取标准，即‘贷款余额按实际逾期天数按日利率0.5‰收取’。特此公告。”
日息0.5‰的逾期违约金标准相当于18.25%，接近银行信用卡的收费水平。显然，或许是迫于监管的压力，2019年底，中银小金终于宣布停止向借款人收取畸高的逾期率，这或许可以解释为什么中银小金会给曾经的借款人发“新年红包”。
2
风险暴露，利润下降
依托中行作为大股东，中银小金现在逃不出资本的魔咒，债务结构单一，资金成本高，监管更严。恐怕是遇到了一定的发展瓶颈。
财务数据显示，2018年归属于母公司所有者的净利润为5.59亿元，低于2017年的净利润13.75亿元，下降幅度为59.35%。
此外，中银小金的现金和银行存款资产大幅缩水。2018年，其现金及银行存款为6200万元，约为2017年现金及银行存款的30%。
从数据上看，中国银行黄金消费业绩呈现断崖式下滑，多渠道融资成为当务之急。
上海银保监局11月15日宣布对中银消费金融增资，同期注册资本由8.89亿元增至15.14亿元。但中银小金的增资金额较此前计划的35亿元减少了82.14%。
由于监管对10倍杠杆红线的要求，消费类公司增资较为普遍。但股东增资的积极性，其实和公司的经营有关。另外，现在的消费金融环境不是很乐观，监管趋严，所以资金的选择会非常谨慎。
中银小金的原股东博德创新和红杉盛元没有后续出资。或许可以看出其对公司运营的谨慎。
目前，中银小金的消费信贷业务包括线上和线下业务。截至2018年末，中银消费金融网商贷款余额32.64亿元，较去年末下降29.58%，占贷款总额的9.05%，平均贷款金额2500元。截至2018年末，中银消费金融线下业务贷款余额328.15亿元，较去年末下降7.97%，其中信义信用贷款和乐享贷占比分别为79.78%和19.53%。
业内人士表示，这种轻资产公司依靠外部流量，渠道成本越来越贵。随着金融业的进一步开放，国外大型金融机构将进入中国市场，对小规模的牌照公司冲击很大，不会给他们太多机会。
联合信贷在其对中银消费的评级报告中表示，资金来源较为单一，融资成本较高，尤其是非银行消费金融公司。此外，为了降低资金成本，短期借贷和长期借贷会导致资产负债期限结构出现一定程度的错配，面临流动性风险。
在消费金融的战场上，利率红线被进一步敲定，这意味着用高利率来覆盖高风险，达到快速扩大业务规模的目的的做法将难以继续。客户群下沉是未来整体发展趋势。既要覆盖高危人群，又要满足年化24%的要求。未来怎么走，可能会成为中国银行考虑的最重要的问题。
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原文地址"中银消费金融起诉了多少家，欠中银消费金融5000元会被法院起诉吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/274527.html。
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