王，中国科技投资
导语:信用卡贷款能否突破监管限额，用于购房首付？中国银行信用卡优质客户分阶段被外包服务机构打包，打了监管擦边球。
最近很多银行都在推广信用卡贷款业务，中国银行就是其中之一。一位业内人士解释了原因:第一，信用卡贷款只显示消费记录，不显示贷款记录。即使资金用于首付，也不容易引起监管关注；二是可以避免银行个人消费信用贷款最高贷款额度30万元的规定。
业内人士表示，信用卡有消费限额和现金限额。如果客户提取了现金限额，他们仍然会报告信用；归根结底，这是一笔贷款，但不会在征信上显示为消费额度或现金额度，而是一个不流通的额度。客户购房首付使用信用卡贷款，只显示消费记录，隐蔽性很强。
中国银行信用卡贷款业务“优客分期”涉嫌违规
近日，中国银行信用卡外包服务商中盈快贷的工作人员王友(化名)向记者表示，“为了规避监管风险，现在客户可以通过信用卡贷款买房了。”
“一般来说，客户在申请银行贷款时，会采集信用信息，这些信息会具体显示客户在某银行办理的信用贷款额度、还款期限、贷款利率等。通过信用卡发放贷款，最后通过信用卡采集信用信息。但是信用卡只显示消费记录，虽然这笔贷款真正的用途还是信用贷款。”王友进一步表示，中国银行的信用卡贷款产品叫“优客分期”。
记者致电中国银行信用卡官方客服，对方明确告诉记者，“优客分期属于中国银行的信用卡业务。客户需要先申请一张艾嘉信用卡，然后到线下网点办理优客分期。在这个过程中，客户可以提供一些申请材料。”客服人员反复说“优秀客户必须到线下网点分期，具体收费标准也是各分行执行。(我们)不知道具体信息。”
“中国银行信用卡”微信官方账号显示，优客最长分期期限为5年，最高额度为50万元，每万元每日最低手续费仅为1元，可满足客户日常消费资金需求(包括但不限于家装、教育、婚庆、旅游、汽车及衍生消费、家用电器等。);无抵押，无担保，付款时间快，付款超级方便。
*中国银行信用卡分期保费预订信息。
微信官方账号分阶段为优秀客户提供线上预约渠道。客户只需填写姓名、职务、联系方式、需求额度以及是否为中行信用卡客户即可。
王友提醒记者，“客户申请优秀客户分期产品必须通过我们中介操作，客户自己无法成功到银行，这也是中国银行提供的优势。”
此外，王友提供了客户“入职条件”截图，包括客户需满足一年公积金，每月1200元，无负债；1年公积金/社保(不限额度)+房子(允许抵押，不允许抵押)，别墅、商铺、花园洋房暂不允许，房子净资产150万以上。
*中国银行信用卡贷款准入条件；王佑提供
某国有银行信用卡研究经理告诉记者，“一般来说，信用卡除了消费额度还有现金额度，但并不是每个银行的信用卡都有这两个额度。如果客户提取了现金额度，还是会在会上收，因为说到底还是贷款，只是不会具体显示为消费额度或者现金额度，显示为非流通额度，是一次性额度，还款后不会恢复。”
上述中行信用卡客服人员也表示，“优秀客户额度和信用卡消费额度并不冲突，两者互不相关。信用卡是有贷款记录的，贷款记录应该并且只会体现在信用卡的信用信息中，不会单独显示。根据之前优客分期的成功案例，如果客户逾期未还款，仍然会对征信产生负面影响。”
变相突破监管层面30万元消费信贷上限。
早在2017年，监管部门就规定，发放的消费贷款金额超过30万元的，不能直接打入贷款人账户，而是以委托支付的形式将资金打入与用途相关的账户。
王友告诉记者，中国银行的信贷压力很大，想多放贷款，但监管局控制的信贷额度不能超过30万元。所以市面上很多银行只能通过信用卡贷款发放单笔30万以上的授信额度。
“信用卡贷款，是没有额度限制的。一些银行甚至有高达60万元的信用卡额度，如中国银行，最高额度为50万元，”王友进一步说。
针对上述情况，记者采访了一位行业研究员。他以为信用卡现金限额可以提现，一般在信用卡APP上操作。APP会绑定借记卡，直接贷给借记卡，最后提现。信用卡贷款的利率一般是分客户群的。优质客户利率略低，资质差的客户利率略高。目前的年化利率不会超过18%。每月还款一般分为6期、12期、18期、24期，正常情况下不会超过36期。
信用卡代理人秦宇(化名)告诉记者，信用卡绑定储蓄卡，可以直接支取，然后每月按时还本付息。信用好的优质客户额度大，几万到几十万不等，比银行房贷利率低很多。
秦宇给记者发来一张信用卡现金额度的图片，显示该产品为信用卡现金分期，可贷金额为52000元，贷款期数为24期，首期金额为2598.42元，剩余分期金额为2598.26元，包含每期手续费431.60元。
*信用卡现金分期金额和利息信息；秦宇提供
这一行业的研究人员也表示:“理论上，如果提取的钱用于买房，(银行)也可以追查，(所以)客户需要上传消费凭证，信用卡中心会监控资金流向，因为银行默认你是出于消费需求提取的钱。不过买房不会限制太多，只要按时还款就行。对于企业来说，利润还是很重要的。”
另一位贷款中介也告诉记者，一般来说，只要客户按时还款，即使一开始向银行提供了“虚假”的消费凭证，只要整个贷款流程顺利完成，银行也不会花费成本去查询客户的贷款用途。毕竟银行也会赚钱。
另外，据王友介绍，他所在的公司是中国银行的外包服务商，主要负责审核客户的资料。审核完成后，资料会直接提交给银行，等待银行放款。
据业内研究人员介绍，信用卡中心一般都有外包机构。例如，一家大型国有银行有200多个外包机构，涵盖不同的业务提供商。对于已经签了营销外包的，银行把一些发卡或分期业务打包给供应商。他们的主要任务是促进客户申请信用卡或分期付款业务。信用卡中心通常会与服务提供商签订赌博协议。赌博的条件是一段时间内发多少张信用卡，不发就扣钱。
中国银行2020年半年报显示，信用卡累计发卡量1.3亿张，上半年信用卡消费8020.8亿元，信用卡分期交易金额1782.73亿元。
对于信用卡贷款等问题，记者向中国银行总行办公室发去采访函。截至记者发稿时，对方没有回应。
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原文地址"中银信用卡外包服务机构包装有术：信用卡贷款成首付贷“马甲”可规避30万元个人消费信贷限额"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/274523.html。
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