2022年12月29日，银监会发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》(银豹监管办备忘录〔2022〕1191号)，将开发银行、进出口银行、农业发展银行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围。新政意味着持牌消费金融机构获得了更直接、更高效的不良资产处置渠道，尤其是对于业务规模较大、不良规模累计较多的持牌消费公司。通过银登中心集中转让不良资产，可以快速解决历史遗留的包袱。
据新经济IPO统计，过去一年，共有8家持牌消费者在银登中心注册转让了15笔不良资产，分别是宁银消费、尹蓓消费、中邮消费、中银消费、捷信消费、中原消费、南银法巴消费和四川锦程消费。不良资产转让金额方面，8家持牌消费者共转让不良资产213亿元，其中捷信消费者转让规模最大。捷信消费金今年三次转让不良资产，总金额超过198亿元，占消费金公司转让总额的93%。其次是中银消费金融，转账金额6.4亿元；宁银小金转让4.6亿元；中国邮政转账3亿现金。
从资产包底部资产的逾期天数来看，其他不良资产的平均逾期天数都在1年以上，超过一半在3-5年之间，除了中国邮政和尹蓓。如宁银小金的不良贷款平均逾期天数为1080天；捷信解约的不良逾期天数集中在1500 -1800天；中银小金的资产包逾期天数集中在1400天左右。
目前，上述不良资产转让中，已披露5笔交易，分别是尹蓓消费货币、中邮消费货币、捷信消费货币、四川金诚消费货币。买方为辽宁福安金融资产管理有限公司(2笔交易)、天津滨海郑新资产管理有限公司(2笔交易)和浙商资产管理有限公司..
公司上述不良资产包还显示了一个鲜为人知的持牌不良资产回收指标。众所周知，注销钱的持牌客户，信用状况不如银行信用卡，信用状况比较一般，违约率较高。对应的坏账回收率也较低。
根据上表统计，8家金融公司坏账收回率在2.5%-11%之间，平均收回率为4.26%。回收率最高的是中银小金2023年第一期个人消费信贷不良贷款转让项目，平均逾期天数为638天。按转让底价计算，回收率为11.19%。然而奇怪的是，中银小金的另外三个不良资产包(平均逾期3-4年)的回收率都不到3%。捷信小金2023年第二期不良贷款包平均逾期1546天，回收率4.35%。宁银小金2023年一期不良贷款包平均逾期天数为1090天，回收率为3.65%。
这个回收率低于银行信用卡的坏账回收率。招商银行某信用卡不良项目转让信息显示，该资产包平均逾期天数1468天，未偿还本息合计7237万元，起拍价384万元，回收率约5.3%。上海银行某个人消费信贷不良贷款项目平均逾期天数842天，未偿还本息合计8432万元，起拍价479万元，回收率约5.7%。在华夏银行转让的单笔信用卡不良贷款项目中，该资产包平均逾期天数为1608天，未偿还本息合计5.81亿元，起拍价为1410万元，回收率约为2.43%。
上述不良资产包还披露了逾期债务人的数量。统计显示，15笔不良资产共涉及149.65万人，这也意味着近150万贷款人被列入失信黑名单。
从单户平均坏账金额来看，大部分注销公司发放的小额贷款在0.7-3万元之间；不良资产最多的捷信消费金融平均逾期金额为1.4万元，与其线下3C业务为主的经营模式基本一致。但场景消费模式的坏账积累也说明其线下风控已经成为黑洞，所谓的场景金融已经成为黑产大军的羊毛天堂。
平均每户坏账金额最高的是宁银消费金融(10万)和中银消费金融(21万)。宁银小金的这批大额消费贷款坏账应该是其前身华融消费金融历史遗留下来的。中银消费金融大额消费贷款的坏账一部分来自早期，另一部分是2020年发放的。这意味着中行的消费金融没有吸取早期大额贷款的教训，没有完全从线下大额贷款转变为线上小额分散的模式。
由于持牌不良资产转让刚刚开始，包括招联消费金融在内的很多头部公司尚未开展此项业务，我们无法看到消费金融不良资产领域更广阔的图景，但即便如此，上述数据也足以让我们一窥这个行业的基本轮廓。这有利于消费金融行业更加透明健康的发展。
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原文地址"捷信和中信有什么关系，捷信是中信银行的吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/274519.html。
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