这几天精算君给广州的朋友推了这个保险。
我的建议是，不管你多大了，不管你有什么问题，不管你有没有保险，买了就好，会有用的。
这是“广州惠民保险”。
都说广佛同城，关键时刻佛山人民还是看到了城市边界线。目前他们也只是羡慕而已。
这个产品是怎么来的？值得买吗？今天就简单说一下吧！
第一，值得买吗？废话:当然值得！
这是广州市政府联合保险公司(平安健康险)推出的万能健康险的补充福利，属于非常典型的低利润甚至零利润产品！
该产品最显著的特点:
1.将投保年龄放宽到最高100岁，你爷爷90岁也可以投保。
2.没有健康告知书(生病的人可以买)，连癌症患者都可以买，但是也规定了一些过去的疾病不能赔偿。我们来看看精算君的解释。
3、无责任等待期，买了就可以付款。
4.制定统一的各年龄段收费标准。此次参保人领取49元/人，保障2020年全年。
5.被保险人资格:正在参加广州当地社会医疗保险的被保险人。
PS:广州惠民保险同意不赔付这些过往疾病。
①肿瘤:恶性肿瘤(包括白血病和淋巴瘤)；
②肝肾疾病:肾功能不全；肝硬化、肝功能异常；
③心脑血管疾病、糖脂代谢疾病:缺血性心脏病(包括冠心病、心肌梗死)和慢性心功能不全(心功能3级及以上)；脑血管疾病(脑梗塞、脑出血)；高血压(三期)；糖尿病伴并发症；
④肺部疾病:慢性阻塞性肺疾病、慢性呼吸衰竭；
⑤其他疾病:系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎
其实这也告诉我们一个事实，惠民保险仍然是政府主导、保险公司承保的商业保险。保险公司是有底线的，可以赔偿任何过去的疾病。只有政府才能开这样的保险公司，也就是医保局！
那么这个产品值吗？
就广州市民而言，广州惠民保险从“可以和生病的人一起买(虽然有一部分是豁免的)”、“爷爷奶奶可以买”、“没有等待期，买了就可以赔付”、“全民一口价49元/年”这四点来看，是非常非常值得的！
再一次:佛山人有点贪心！
第二，惠民到底保护的是什么？我们不能只看广告不看疗效就买保险。从来都不是精算君倡导的科学保险理念，我们还是要认真看待这个产品的保险责任。
综上所述，惠民保险的定位是医保目录中的补充。虽然价格低，承保条件也很宽松，但在保障范围和功能上有一些限制。
1.报销范围仅限于医保报销范围(注意是范围内！但个人自付的部分医疗费用还是需要的，医保目录外的医疗费用，除非是约定的几种特殊药品，否则不予补偿。
2.赔偿的比例也是有限的，是80%。
3.百万医疗险每年免赔额从1万提高到2万，保费自然下降。但是，免赔额的提高也排除了大量的小规模住院医疗理赔案例。
4.不是所有的严重疾病都可以用任何昂贵的药物来宣称。目前只能报指定药品目录中的15种特殊药品，但年报销额度提高到100万，非常够用！
例如:
隔壁老王住院一共花了15万，医保报销范围内的医药费8万，医保报销范围外的7万。
医保一共报销了4万，老王自己要花4+7 = 11万。
如果老王买买了广州惠民保险，这个产品理论上是可以报销的。
医保目录内费用8万-医保报销4万-免赔额2万= 2万* 80% = 1.6万。
最后老王自己的医药费= 11-1.6 = 9.4万。
可能有人会好奇，既然社保报销范围内的医疗费用应该全部由社保支付，为什么还要自己掏腰包？
这里还是有必要向你解释一下:
1.医保个人分担机制:包括起付线，或免赔额(实际支出的医疗费用金额在国家开始亏损以上)、补偿比例(如医保目录中的乙类药品)、医保报销封顶线。
点评:即使是医保报销目录范围内的医疗费用，由于上述机制也会有部分个人自付医疗费用，我们称之为“个人自付”部分，也是广州惠民保险的补充报销部分。
2.超出医保目录范围的医疗费用由个人承担，称为“个人自费”部分。目前大部分特药、靶向药、贵药都不在医保目录内。
点评:很多昂贵的特效药都是治疗刚需。国家在找药企协商降价的同时，争取将更多的特药纳入社保体系，同时提供类似于广州惠民保险的产品，为居民提供一些常见的高发、重疾的特药。索赔。
第三，深圳有同类产品！事实上，全国很多城市都推出了这种“政府主导，保险公司承办”的全民医疗补充保险。以深圳为例，下面我给大家简单介绍一下。
深圳的全称是:深圳市重特大疾病补充医疗保险。
下面我们来看看这类民生工程产品在两个城市对比广州惠民保险的差异:
通过简单的比较，一般来说:
1.深圳这款产品更注重“医保报销目录内住院费用报销”，报销金额不设上限，免赔额更低。
2.广州对特药报销比较重视，设定了100万的最高限额，报销比例也较高，达到80%。
至于价格，无论是深圳29元还是广州49元，都体现了两款产品保障思路的不同，精算君认为都有各自的定价原则。
但是考虑到保险门槛、年龄等条件，这两款产品已经不能再划算了，每年的保费就是一顿饭的价格！
第四，如果有惠民保险，还需要几百万的医疗吗？广州惠民保险发售后，很多小伙伴第一时间来咨询精算君，感觉和之前买的百万医疗险很像，但是价格太便宜了！甚至有人diss保险公司说:卖血给我保险，回头给ZF做这么便宜的产品！
其实不是！精算君再次强调，看一款保险产品对我们是否有用，真的不能只看广告不看疗效，不能只看价格，要仔细看保障内容。
相比较而言，商业百万医保的覆盖面远大于那些政府主导的惠民产品。
更直观地说，惠民宝更像是为这两类用户量身定制的:
1.初入保险的用户，或者暂时不愿意购买保险的用户，通过这种政府主导、低成本的产品，不仅可以解决他们的部分医疗费用缺口问题，还可以帮助他们开始保险的引入。
2.年龄较大或健康状况出现偏差，不允许进入商业百万医保的用户，确实可以解决部分疾病医疗费用高的问题。
如果你是买了商业保险，尤其是商业百万医疗险的用户，完全没有必要看到这样的惠民产品出来，甚至退保百万医疗险去买惠民保险。
并不是说百万医疗险就好，单纯是因为惠民险这类产品只能算是商业百万医疗险的一个小子集。
最后，精算君建议大家不妨从这个思路来考虑这两款产品的关系:
对于排除百万医保责任的部分，买惠民保险不就相当于把“部分”拿回来了吗？
注:只是部分收回，因为目前惠民宝能覆盖的医疗费用还是比较有限的(医保目录里的自费部分+一些重疾对应的一些特殊药物)。
总结今天的文章，我们得出这样一个基本结论:
真正惠民的广州惠民宝，值得买！
然后精算君的好朋友肖文问了我这样一个问题:“政府开发这些产品，是因为商业保险公司在“争利”吗？我不怕市民不买商业保险就买惠民保险！”
精算君很认真的回答她:你想多了！
上面不是说了吗？惠民保险只是商业医疗保险的小集合，大空白区。政府还是给商业医疗保险的发展留有足够的空间。
小文又问:“让大家直接买商业医疗保险不是很好吗？”
政府也是如此。保险公司没日没夜的做梦！难道不是因为现在买商业保险的人还是太少，因病致贫还是挺普遍的吗？政府着急了，就拿保险公司做点惠民的事吧！
试想一下，如果我们的商业保险发展得好，政府自然会以民生安定为乐，不会参与这些事情。就连最近几天被爆的“用血筹集重疾资金平台”估计也要失去生存力空不再消耗我们的爱了！
让我们一起努力！
至于精算君，当然我会坚持给你保险科普，然后我会给你更多量身定制的保障方案。
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