文|春金安
编辑|文致远
扶贫就是消除和减少贫困。
贫困一般被定义为低收入和缺乏必要的生活资料和服务所造成的一种生活状态。
精准扶贫在中国，扶贫是指帮助政府脱贫，重点是通过政策扶持、资金帮扶等一系列行政手段帮助贫困地区的低收入人群，从而达到脱贫致富的目的。
精准扶贫是在扶贫的基础上，针对现有扶贫工作中存在的识别不准、帮扶不全、生态机制不完善等问题，提出的一种新的扶贫模式。
2013年11月，首次提出“实事求是、因地制宜、分类指导、精准扶贫”的理念，是对过去粗放式扶贫的反思，是结合当地实际精准识别、精准帮扶贫困人口的科学方法。
精准扶贫要求对贫困户建档立卡，根据不同贫困地区、不同群体的情况，变“输血”为“造血”。精准扶贫是中国2020年全面建成小康社会、脱贫攻坚的必然选择。
普惠金融精准扶贫效应(一)直接机制:抗风险和门槛降低效应。
普惠金融扩大了金融服务的覆盖面和渗透率，降低了贫困主体参与储蓄、信贷等基础金融活动的准入门槛，为其提供了保险和基金服务，有效降低了风险。
贫困群体贫困的原因是复杂的，普惠金融的直接机制是拓宽其获得外部融资的渠道，解决资本约束问题。
一方面可以提高家庭收入，满足温饱，另一方面可以帮助他们恢复生产经营活动，增加自身收入，提高储蓄水平。
首先，普惠金融可以增加贫困人口抵御风险的能力。
一方面，普惠金融可以在贫困人口遇到经济困难时提供资金援助，帮助他们抵御潜在风险，防止因病致贫；
另一方面，普惠金融可以为穷人提供增值和盈利的储蓄服务，增加资本收入，防止未来不确定的支出。
第二，普惠金融可以降低被传统金融排斥的群体的信贷门槛。
小额信贷不仅是普惠金融的最初表现形式，也是普惠金融的核心功能。
贫困群体可以通过免抵押、免担保的联保方式申请贷款，满足资金需求，减少对民间借贷的依赖。
贷款形式多样，有短期借款、按日计息、有借有还、长借短还、分期付款等，可以满足个人和企业不同的融资需求。
(二)间接机制:再分配和经济增长效应
普惠金融在帮助穷人方面起到间接作用，包括改善收入分配不均，促进经济发展。
首先，普惠金融可以整合和重新分配社会资源。
优化农村和偏远地区的劳动力和资本配置，可以缩小城乡经济差距，改善收入分配不均，优化居民收入结构。
普惠金融可以刺激贫困农民自主就业，获得高于务农的工资性收入，从而提高当地整体收入水平，缓解整体贫困。
在原本投入农业的剩余人口向工业和服务业转移的过程中，贫困人口对技能培训有需求。
认识到教育的重要性，促进了儿童教育资源的投入，阻断了贫困的代际传递，有效促进了扶贫事业的发展。
其次，普惠金融可以通过涓滴效应促进当地经济增长，改善穷人的生活条件。
普惠金融强调将居民储蓄转化为信贷资金，通过金融中介和金融市场向当地贫困群体提供低息贷款，加速从储蓄到投资的循环。
普惠金融的市场化经营活动，可以有效提高资金运作效率，实现需求侧和供给侧的高效匹配，加快当地产业扩张发展。
但是，区域经济增长会产生外部性。通过完善基础设施建设，带动周边地区二三产业发展，优化区域经济结构和发展方式。
提供更多的工作岗位和就业机会，减少结构性失业人数，增加扶贫的可能性和多样性。
经济增长效应和再分配效应相互作用、相互补充、相互促进。经济发展可以提高地方政府的财政收入，增加补贴比例和向贫困地区转移的信贷支持量，促进地方普惠金融的进一步发展。
普惠金融对精准扶贫的影响分析(一)普惠金融覆盖面分析。
普惠金融的覆盖率包括区域覆盖率和服务对象覆盖率。前者主要解决偏远地区金融活动不发达的困境，后者主要针对被传统金融忽视的贫困群体。
贫困地区普遍具有交通不发达、自然环境恶劣的特点。普惠金融推动金融基础设施下乡。
通过开设网点，配置自助设备，贫困地区的居民也能享受现代金融服务，解决生产性资金缺乏的问题。
普惠金融体系向偏远地区和贫困地区的延伸，有效提高了区域覆盖面，缓解了地区低收入困境，促进了当地的扶贫工作。
传统金融机构出于盈利的考虑，认为向低收入群体放贷存在坏账的商业风险，而普惠金融则侧重于向农民、城市小规模手工业者等低收入群体提供金融服务。
服务对象覆盖率的提高保证了扶贫信贷资金的供给，促进了扶贫工作的广度。
在此基础上，农村合作社、村镇银行、互助社等各种新型金融机构逐渐兴起，为贫困人口提供了更具针对性和地方性的金融服务产品。
(B)分析多样性对普惠金融的影响。
与高净值群体相比，低收入群体对金融服务的需求更加多样化，这对普惠金融体系提出了更高的要求:需要增加金融产品和服务的多样性和创新性。
普惠金融需要为贫困人口设计更有针对性的金融产品，缓解他们的金融排斥，保证资金的顺畅流动，促进扶贫的深化。
传统金融提供信贷服务，一般要求贷款人提供固定资产担保或要求贷款人出具银行流水证明，对于资信不足的贷款人往往设置更复杂的限制。
而低收入人群往往没有合格的抵押物或资金实力，无法通过传统金融渠道获得资金，从而陷入贫困的恶性循环。
为了缓解金融排斥问题，普惠金融根据贷款人的生产经营状况，设计了具有扶贫惠农特点的金融产品，如联保贷款、农作物抵押贷款、开发林权抵押贷款等。
同时，普惠金融还大力推进金融知识普及教育，帮助低收入人群了解金融常识，增强金融意识，鼓励他们通过金融渠道获得生产资金，调动他们的生产积极性，有效脱贫。
(C)分析获得普惠金融的影响。
随着互联网的快速发展，农村金融体系不再仅仅依靠线下物理网点。手机银行、支付宝、微信支付等网络金融工具的兴起，加速了农村支付体系和信用体系的完善。
普惠金融可获得性的提高使穷人能够更方便、更有效地获得金融服务。
银行网点、ATM、POS机的铺设，扫码支付、NFC支付的推广，提高了支付结算的效率。非现金交易的普及使贫困人群能够享受安全便捷的金融服务，降低交易风险。
在贫困户建档立卡的基础上，政府部门可以整合网上交易记录和征信系统数据，缩短程序审批流程所需时间，提高扶贫效率。
综上所述，普惠金融从覆盖面、多样性和可获得性三个方面对精准扶贫的效果产生影响。
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