近日，依据《婚姻法司法解释二》第二十四条，北京小马奔腾文化传媒有限公司(以下简称小马奔腾)创始人的遗孀严敬女士被判为丈夫的赌博协议承担2亿元的连带债务。
“人生走到了死胡同，我一辈子都承受不起。”严敬说。
丈夫去世，妻子一夜之间“负债”2亿。
小马奔腾作为一家曾经红极一时的影视文化公司，制作了很多家喻户晓的影视作品，如历史的天空空《无人区》《三国》《武林传奇》《将爱进行到底》等。，也是资本圈争夺的对象。
然而，2014年1月2日，由于创始人李明突然去世，这家民营传媒公司开始陷入混乱。
李明去世前两天，是他与建信文化产业投资基金(天津)有限公司(以下简称建信投资公司)签订的“对赌协议”到期的日子。小马奔腾未能在2013年12月31日前上市，因此“赌约”失败。
正是因为这份“对赌协议”所产生的债务，建信投资公司与李明的遗孀严敬对簿公堂。北京市第一中级人民法院(以下简称北京一中院)近日判决，依据《婚姻法司法解释(二)》第二十四条(以下简称第二十四条)，严敬对夫妻共同债务承担2亿以内的连带责任。
她丈夫死后，生活变得更糟了。严敬说她在北京的两处房产已经被查封。“现在和女儿妈妈一起租房子住。丈夫的遗产其实只有一百万。”面对生活变故，严敬表示只能接受，但无法接受一夜之间负债数亿元的判决。
严敬对此义愤填膺:“我对这个‘对赌协议’一无所知，我没有签字，我没有拥有小马奔腾的股份，我也没有参与公司的经营。为什么是夫妻共同债务？”
类似的案例还有很多。
严敬一夜“负债”两亿元的悲惨经历，主要是因为《婚姻法》第二十四条:
债权人对夫妻一方在婚姻关系存续期间以自己名义所负债务主张权利的，应当作为夫妻共同债务处理。但是，除非夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形。
事实上，曾经拥有上亿财富的严敬被突然改变，一夜之间失去一切，甚至“负债累累”，在中国并不少见。
以前有过活生生的例子:
这家的男主人是一个50多岁，60多岁的男人。他是第一代下海闯荡江湖的中国人，在郑州经营房地产。2013年之前，他们家在北京有一套四合院，住在郑州联盟新城的别墅里，家里收藏了几千万的名画、名物、古董。
几亿资产是肯定的，包括房产、现金、汽车、收藏品、股权、土地储备、预付款，加起来有几个亿。
然而，2013年年中，60多岁的他去世了，一切瞬间崩塌。债权人带着投诉和律师涌向北京。北京房产被查封，银行账户被查封，郑州房产被查封，海南房产被查封，公司被查封。
曾经拥有上亿资产的家庭，连10万现金都拿不出来。
通过这些案例，我们不难发现，无论一个家庭的资产有多大，面对突如其来的重大变故，甚至上亿的资产都有可能化整为零，甚至背负巨额债务。
悲剧一次又一次发生。如何在突如其来的重大变故到来之前，未雨绸缪，采取有效措施，保证你的妻子、孩子、父母等家庭成员不会因为变故而倾家荡产、无所适从？这已经成为很多高资产人群不得不考虑的问题。
在回答这个问题之前，我们先来看一个发生在美国的反面案例:
安然创始人借保险单逃避债务。
肯尼斯·雷是安然公司的创始人。安然公司于2001年底申请破产，在公司宣布破产的前一年，他花了400万美元购买各类商业年金保险。
根据保险合同，从2007年开始，肯尼斯·赖夫妇每年将可以获得保险公司支付的约90万美元的年金。在美国，大多数州都规定人寿保险和年金的支付受法律保护，所以即使肯尼斯·赖夫妇宣布破产，债权人也无权要求这笔巨额年金来清偿债务。
事实上，在美国，很多富人会利用保险为自己合法“避债避税”。
在发生债务纠纷或“诉讼”时，个人资产被用于清偿债务、没收、查封后，保险仍然可以放心地为自己或家人留一些钱，甚至维持和以前一样的奢华生活。也有很多超级富豪利用保险逃避遗产税；死后给后代留下尽可能多的钱。
所以，不管你多有钱，都要给自己留一条后路，买美国保险就是有效途径之一。为什么是美国保险？相比香港保险和内地保险，美国保险具有低保费、高杠杆、避税、资产继承、养老等优势。
美国保险帮助你防患于未然。
1.保险最基本的功能是规避风险，保障家庭。
比如过去20年，房地产急剧增加，很多高资产人群有相当一部分资产集中在房地产上，但这些都是不能马上变现的资产。又或许王先生是部分家庭的主要挣钱人，如果出现不可预知的意外，对家庭生活影响很大。
在美国，每个正常家庭都会有人寿保险，平均一个人一生会买7次保险，以满足不同人生阶段的不同需求。
2.利用保险的独特杠杆作用创造或继承家庭财富。
保险是一个多功能的产品，以寿险为金融杠杆，使得寿险成为真正的金融产品，而不是简单的保障产品。通过寿险产品的金融化过程，实现财富的最大化，进而将财富永久传承下去。
对于中产阶级来说，寿险可以作为创造财富的重要手段。通过时间和少量金钱的长期积累，以小博大，最终为后代创造可观的资产。对于富人来说，寿险的主要功能是财富的传承。
3.为被保险人提供规避遗产税的合理途径。
虽然目前我国没有遗产税，但实际上，保险销售中规避未来所得税和遗产税已经成为主要卖点。对于高资产人群来说，人生最大的税可能就是遗产税了。
4.能够避免危机
对于中国的企业家来说，一旦公司破产，企业主就会陷入困境。一旦发生债务纠纷，被起诉，法院做的第一件事就是冻结这个人名下的所有账户。这个时候唯一不被查封受法律保护的就是寿险保单里的账户价值。
5.建立自己的银行来获得现金。
很多人觉得保险投资不够灵活，买保险把活钱变成死钱，其实不然。通过保单贷款的方式，被保险人可以全额放款。
美国有句话，如何让我们的保单更灵活？如果你用好了寿险保单，比如有钱的时候多投点钱进去，现金价值积累到一定程度，基本相当于你自己的小银行，可以用于任何用途。
比如孩子上学作为教育基金，自己创业作为风险投资，或者作为买房的首付，或者作为免税的退休收入，等等。无论何种用途，保单中的现金价值都可以随时取出自用，不受信用影响。
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