王璐/制图
进入11月中旬后，2015年的脚步正在临近。通常年底资金需求逐渐旺盛，如何管理资金是一门学问。
目前基金公司、信托公司、商业银行、券商等四家机构也有类似的产品或服务，其收益水平和交易明细各不相同。每一类都有合适的小伙伴，也有大学要求小资金。
信托部:目前收益超过5%
信托公司推出的现金管理集合信托更适合高净值客户。在投资的信托产品已经到期，但没有找到合适的新产品进行投资的期间，可以作为资金中转站。
据悉，目前已有中信信托、中融信托、华鑫信托、平安信托等多家信托公司发行了此类产品。类似于货币基金的主要产品为开放式产品，无固定期限，平日通常可随时赎回，如上海信托的“现金利”和华宝信托的“现金利增”。
目前这类产品收益率不错，大多超过5%。具体来看，上海信托“现金利得”11月13日年化收益率达到5.9288%，产品门槛为20万元。华宝信托的“现金增额”也是20万的门槛，11月13日、7日年化收益率5.389%。很多这类信托产品的收益都比货币基金的平均收益要好。
值得注意的是，这类产品也可能受到去年底资金面紧张的影响。去年年底甚至可以看到预期收益率在8%左右的产品。
投资者对于这类产品要注意两点:一是到账时间一般为t+2；第二，由于投资方向和期限的不同，即使是同一家公司发行的信托现金管理产品，收益率也会有较大差异。因此，投资者最好选择有实力的信托发行的此类产品，最好选择比目前传统固定收益类信托平均收益低2个百分点左右的产品，或者比货币基金平均收益高1到2个百分点的产品。如果收益率过高，风险水平可能相对较高。
公开发行:收入下降
T+0赎回是关键。
以“宝月”为代表的货币基金已经是屌丝们耳熟能详了。选择这类产品的关键不是收益率，而是“T+0”赎回，方便与否。
据悉，目前基金公司旗下具有T+0功能的货币基金有三类:货币交易型开放式指数基金(ETF)、场内可赎回货币基金、具有T+0赎回功能的货币基金。
具体来说，货币ETF和场内赎回货币基金最适合投资者。目前有两只货币ETF，分别为银华的交易货币和华宝兴业增加了现金。货币ETF不仅可以场内交易，还可以作为融资融券业务的保证金。需要注意的是，应选择不收取交易佣金的券商。场内实时赎回货币基金的灵活性略低于货币ETF，T日申购T+1日起即可赎回，T日赎回T+1日优先。
T+0货币基金是投资者管理银行卡上闲钱的利器。目前有40多家基金公司在官网、官方微信等渠道直销，货币基金可以T+0赎回。有的与淘宝、微信、第三方金融机构合作，提供跨行还款、信用卡还款、水电缴费等服务。值得注意的是，还有一些与银行合作的货币基金，可以实现ATM取现，如中信银行的“薪金宝”和渤海银行、诺安基金的“添金宝”。
值得注意的是，随着今年以来资金短缺状况的逐步缓解，货币基金的收益率正在逐日缩水。11月13日，275只货币基金(A/B/C另算)平均年化收益率达到4.44%，中银终身宝、新华一诺宝、TEDA宏利货币B等产品收益率较好。今年1月末和2月末，货币基金7日年化收益率分别为5.74%和5.83%。目前货币基金收益下降超过1个百分点。
而且从前10个月货币基金的整体收益区间来看，季末仍有收益率走高的趋势。比如今年3月末、6月末、9月末，货币基金平均7日年化收益率分别为5.13%、5.5%、4.7%，投资者最好也注意一下“年末”效应。
经纪部门:
股东可以选择三类产品。
券商的现金管理产品也很多，比如保证金管理产品、货币集合理财产品、质押式报价回购业务等。，适合投资者。
目前大部分券商如信达证券、广发证券、海通证券、平安证券、华泰证券、国泰君安等。有这样的服务。保证金管理产品初始投资门槛为5万，但只要求最低1000元留存额，实际门槛并不高。设定保证金最低留存额后，往往可以在每天收市后自动申购，赎回基金T+0可用，T+1可取，非常方便。但是收益率相对于货币基金没有优势。
券商的货币型集合理财产品很多。Wind数据显示，纳入统计的100只券商货币产品11月13日年化收益率为3.41%，但这一数据也包括了部分短期理财产品。这类产品的收益弱于公募产品和信托产品，门槛为5万元。
质押式报价回购业务是券商的新业务，很多都推出一天期理财产品，值得关注。目前，广发证券金色快车、银河证券李甜甜、申银万国保利黄金、海通证券李鸿、平安证券李甜甜、安信证券厉安德、长江证券稳盈、中信证券李甜甜等。都推出了一天期限的品种，收益率在1.5%-5%之间。
从投资的便利性来说，最好选择开户券商提供的这种现金服务或产品，在资金使用上更有效率，时间效率的重要性高于收益率。
银行部:寻找紧俏产品
银行的一天通知存款、超短期理财产品也是理财活期资金的好去处。相比普通屌丝，更方便。
目前一天通知存款的收益率在0.8%左右，起存金额5万元。约定提前一天支取，七天通知存款收益率只有1.35%左右，收益率没有吸引力。
为了吸引投资者，银行也推出了一系列开放式或滚动式的理财产品。从流动性来看，这类产品的投资期限非常灵活。可以按月、按周、按日申请赎回，T+3支付，实时到账，比如中国银行的“累积理财计划”。最好选择实时支付产品。
据易财富理财网研究中心统计，2013年银行以非标准化贷款资产投资货币市场、债券市场、打包产品，平均收益率为4.73%。浦发银行的天天盈1号和兴业银行的现金宝1号都有优势。今年的收益率也差不多。
值得注意的是，银行管理闲置资金的理财产品有很多，有些“紧俏”品种比货币基金要好。以某商业银行的产品为例。同样可以T+0的两类产品看起来是一样的。其实一个有保障，一个没有。还有一种现金产品，可以随时赎回，但收益率是根据持有时间自动计算的。保温时间越长越有利。还有T+1品种，收益率往往比货币基金高1个百分点左右，但有300亿的上限。一旦到了，就关门了，很难抢到。
理财专家表示，投资者选择此类品种需要仔细分析，此类银行理财产品的门槛往往在5万元以上。此外，这类产品对投资者来说相对方便，不需要另外开户就可以操作，相对简单。
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