在拉丁美洲很难借到钱。几年前巴西的信用卡利息一度达到450%，现在降到250%却依然很高。在智利，有些信用卡的年利率是60-100%，前提是你能办卡。人们别无选择，只能忍受这些苛刻的利率。
在美国，贷款主要看你的信用评分FICO。这个分数是根据个人消费和贷款历史给出的。贷款机构因此可以判断贷款人是否值得信赖。一般情况下，FICO分数越高，贷款金额越大，或者贷款条件越宽松。个人可以通过按时还信用卡来提高分数，也可以因为还款不及时，负债过高而扣分。虽然很多人不认同FICO系统，但是贷款机构用它来审核贷款人的信用状况还是相对容易的。
美国消费者可以很容易地获得抵押贷款、信用卡、消费贷款和其他贷款，也许太容易了。2008年爆发次贷危机，现在助学贷款市场可能出现泡沫。相比之下，在拉丁美洲，借贷更困难，选择更少。不到一半的拉丁美洲人有信用记录。没有这个历史数据，无论是商业贷款还是个人贷款，都需要比美国更高的抵押、更多的文件和更高的利率，因此大多数公民无法获得信贷。初创企业、银行和小额贷款机构提出了创造性的解决方案，通过贷款申请人的个人行为来衡量他们的借贷风险。
虽然拉丁美洲的消费者正在逐渐适应新的贷款计划，但拉丁美洲的贷款市场整体上仍然非常落后。拉丁美洲贷款的挑战
传统的拉丁美洲贷款行业的条件是苛刻和非凡的。为了防范风险，利率往往高得离谱，所以利润也非常可观。在很多国家，银行屈指可数，市场缺乏竞争，成本居高不下，没有动力为低收入人群服务。银行也不愿意为个人或微型企业提供小额信贷，因为他们觉得这种贷款有风险。所以这类消费者不得不寻求月息2-10%的民间贷款。
上世纪90年代，小额信贷最早出现在拉美，应该可以弥补这种市场缺陷，减少当地贫困。这些贷款从100美元到500美元不等，主要针对偏远地区的灰色市场，帮助急需现金的低收入家庭，或者帮助他们创办小企业。小额信贷通常被视为扶贫的有力工具(其发明者因此获得了诺贝尔奖)，但也存在问题:其借贷条款仍然苛刻。很多小贷的利率都是50%~100%，有的甚至达到500%。这一利率低于平均300%的民间贷款收费，但其商业模式及其在扶贫方面的作用仍难以令人信服。
其他类型的贷款，如商业贷款和抵押贷款也很难获得。智利一些银行要求客户开户时必须存入200万智利比索(折合人民币2万元以上)。开户都这么难，更别说申请贷款了。智利的最低工资为28.8万比索(折合2900元人民币)，因此大多数拉美人很难获得金融服务。
在申请贷款时，大多数智利银行会要求申请人提供至少6份文件，如纳税证明、工作合同和在智利的长期居留身份。可以马上批下来，这个过程要几个月。智利机构只登记不良贷款，不登记良好记录。商业贷款上，如果总分12分，智利只能拿到4分。
由于现有的金融服务与人们对贷款、储蓄和支付的需求之间存在巨大差异，一股金融科技创业浪潮正在拉美兴起。在发达市场，金融科技正在改变银行业。在借贷极其困难的拉丁美洲，金融科技已经开始超越传统银行。拉丁美洲的借贷机会
拉丁美洲的信贷正在逐步改善，但各国之间存在巨大差距。墨西哥在借贷便利度方面排名世界第八，而巴西排名第99。几乎每个拉丁美洲国家都有一家贷款创业公司试图解决现有系统的问题。但由于各国规定不同，这些创业公司很少走出国门。
针对市场上不同的借贷问题，出现了各种解决方案。
1.数字银行的兴起
巴西Nubank
巴西消费贷款和信用卡的平均年利率为190%，因此在年利率仅为35%的数字信用卡Nubank出现后，超过2500万巴西人进行了注册。Nubank由大卫·维勒兹、克莉丝汀娜·琼凯拉和爱德华·维布尔创建。该公司开通了一项新的借记服务，客户可以通过手机APP直接从ATM机取款。这种数字银行正在拉美国家兴起，摆脱了规章制度的限制，提供用户友好的借贷和金融服务。
阿根廷的Uala由皮尔保罗·巴比耶里创立，免费向阿根廷人提供全球通用的全数字万事达信用卡。阿根廷人可以用这张卡轻松地在海上冲浪。在开始信用卡业务之前，Uala就已经向阿根廷各省提供借记卡，阿根廷银行能做到的很少。在墨西哥，ALBO数字银行(MAGMA基金投资组合公司之一)也采用了相同的业务模式，最近完成了740万美元的首轮融资，以进一步扩大在墨西哥的业务。
国际投资者已经进入市场。腾讯向Nubank投资了1.8亿美元，而高盛在2018年向UALA投资了3400万美元。
以下是几个拉美国家的信用卡平均利率，并与美国进行比较。
国家-平均信用卡利率-持卡人百分比
阿根廷-60%-26.6%
巴西-290%-27%
智利-25%-30%-28.1%
哥伦比亚-33%-13.72%
墨西哥-41.8%-17.83%
美国-13.6%-78%
2.收据贷款:商业贷款效率更高。
收款出借是指供应商将应收账款以折扣价转售给第三方，以获得现金。这些应收账款被用作抵押品，帮助贷款机构评估微型企业的贷款风险。然而，收据借贷的贴现率有时高达每月3-4%，这对中小企业来说是一个很大的损失。
2010年后，拉美各国政府开始税改，要求企业使用电子收据。智利早在2004年就开始了这项要求。在这方面，美国仍然远远落后于欧美。标准化的电子收据将揭示公司的业绩信息，因此它们成为贷款机构评估信用或风险水平的新工具。这些收据有时被用作期票，也可以用作贷款的抵押品。
一些初创企业在电子收据中看到了商机:分析成千上万张收据中包含的财务信息，了解企业的经营状况，从而降低收据贷款的风险和利率。
omni |彭博采访了bnk的创始人迭戈·凯塞多。
Omni|bnk(Magma基金投资组合公司)是一家位于哥伦比亚和智利的数字银行。该企业利用电子数据中的信息，向中小企业提供高达100万美元的贷款。决策过程短短十几分钟。依靠自主开发的系统，Omni|bnk从金融巨头BTG Pactual获得了2000万美元的贷款。更多详情，请听我与Omni|bnk创始人迭戈·凯塞多(Diego Caicedo)的对话。
墨西哥初创公司Konfio由大卫·阿拉纳(David Arana)和弗朗西斯科·帕迪拉(Francisco Padilla)创立，它也通过自主开发的算法程序为小企业提供快速融资。2018年6月，Konfio获得2500万C轮融资，参与方包括Vostok Emerging Finance、Quona Capital、Kaszek Ventures、IFC。
3.P2P借贷
金融服务短缺，75%的拉美人认为银行发放的贷款不够，这使得人们需要钱的时候不得不向亲戚朋友求助。但是科技的发展，尤其是智能手机的推广，让向陌生人借钱变得很容易。
几乎每个拉美国家都有P2P初创企业，但由于监管原因，它们大多局限于自己的国家。在P2P平台上，人们可以进行小额贷款，捐赠者获得小额利息，出借人无需银行就可以获得资金。
以下是一些顶尖的P2P公司:
Aluenta网站
Afluenta(阿根廷、哥伦比亚、墨西哥、秘鲁):向100多万人提供商业贷款和个人贷款。
Cumplo(智利):为微型企业提供接待的P2P平台。它目前正在扩展到秘鲁和美国。
Kueski(墨西哥):个人贷款在10分钟内(而不是10天)获得批准，所有过程都在网上进行。
4.新抵押贷款
拉丁美洲的抵押贷款市场是世界上增长最快的，自2003年以来，每年稳定增长14%。但就像其他贷款一样，在拉丁美洲获得抵押贷款并不容易。即使在美国，好的价格也很难得到，专家建议在做出最终决定之前比较价格。相比之下，拉美房贷市场银行少，竞争弱，透明度低，用户能获得的信息少。
现在，在初创企业的帮助下，购房者可以轻松搜索不同价格的抵押贷款。几乎每个拉美国家都有自己的抵押贷款价格比较网站。
塞巴斯蒂安·吕林燕在线比较(智利):该网站提供大多数智利银行的保险和利率比较。收购哥伦比亚竞争对手ComparaMejor，向哥伦比亚扩张。
Bancompara(墨西哥):抵押贷款利率比较网站。
RebajaTusCuentas(秘鲁):在这个平台上，购房者可以比较秘鲁七家银行的抵押贷款利率，甚至可以模拟信用情况，了解信用历史对利率的影响。
5.下一步:区块链贷款？
拉丁美洲是世界上最早接受区块链和虚拟货币的地区之一。感兴趣的可以看看我在巴西、阿根廷、墨西哥写的关于区块链的文章。鉴于其高透明性和高用户保护性，区块链技术也被应用于网贷快速供给。去年12月中旬，巴西的Itau Unibanco成为首家支持区块链贷款的拉美银行。
阿根廷仍然是拉丁美洲的虚拟货币之王:两家阿根廷初创企业Ripio和Wayniloans率先试水虚拟货币贷款。Wayniloans于2016年年中开始提供比特币借贷，为拉丁美洲的金融借贷行业提供了一种全新的选择。去年9月，Ripio与3000多家贷款提供商(其中许多来自亚洲)一起投入试运行。没有银行账户的阿根廷人可以在这个平台上借用以太坊背书的价值730美元的虚拟货币。区块链可以跟踪用户的行为，因此可以在没有银行的情况下用于衡量人群的信用状况。拉丁美洲贷款的未来
如今，从拉美银行获得贷款意味着排长队、堆积如山的文件和苛刻的利率。即使是专门向低收入家庭和微型企业提供贷款的小额信贷和收据贷款公司也很难提供合理的贷款方案。鉴于大多数贷款申请人无法提供信用记录，贷款提供者不得不用高利率来中和风险。
拉丁美洲的贷款行业仍有很大的改进空间。好在P2P、收条贷等初创企业都在从各个角度尝试解决这些问题，解决了拉美非银行人口的燃眉之急。
本文作者Nathan Lustig是一名企业家，是初创公司Chile pilot round的成员，也是拉美高科技基金Magma Partners的合伙人。阅读英文原文，请点击修复拉丁美洲破碎的借贷行业。Magma Fund专注于投资拉丁美洲的初创企业。欢迎对拉美美女感兴趣的朋友加入我们的微信jiating399428。请注意36Kr。
资料来源:36Kr
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原文地址"拉美债务危机与解决方案，拉美金融"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/268401.html。
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