贷款利率上限是世界各国金融监管中的一项重要制度。近年来，国内民间借贷的高利贷问题较为严重，引起了社会各界的高度关注，借贷利率上限也成为我国司法实践中的一项重要制度。那么，利率上限的现实意义是什么？这里通过一个简单的模型来分析。
1.国外信贷利率上限虽然不是所有国家都有利率上限，但很多重要的发达国家对贷款利率上限都有监管要求。
美国联邦政府的《反欺诈和腐败组织法》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，无论是金融机构借贷还是民间借贷，都构成高利贷罪，这是联邦重罪。美国各州法定最高利率差别很大，大部分在10%左右，如阿拉巴马州8%，伊利诺伊州9%，佛蒙特州12%。佐治亚州的最高法定利率是3000美元以内每年16%，超过3000美元每月5%。而且规定25万美元以下的贷款利息必须以单利计算，不能计算复利(滚动利息)。
各国对高利贷的管理与美国基本相同，只是法律规定的法定利率上限不同。早在1660年，英国议会就在《反高利贷法》中规定，最高法定利率为6%。德国最高法定利率为20%。大多数欧洲国家如法国都有反高利贷法。澳大利亚的两个州也有反高利贷法。加拿大规定年利率超过60%构成高利贷罪，是严重的刑事犯罪。
2.我国民间借贷利率上限2015年8月，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日起施行)，规定借贷双方约定的利率不超过年利率24%，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。但借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过36%的利息视为无效，借款人有权。这就是所谓的“二线三区”。受保护的利率为24%(低于24%为保护区)，不受法律保护的利率为36%(超出部分为无效区)，24-36%之间的自然债务区既不保护也不反对。
2020年8月20日，最高人民法院修订《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限调整为每月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场牌价(LPR)的4倍，并非固定上限。自2019年8月起，中国人民银行不再公布基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9: 30公布贷款市场牌价(LPR)(遇节假日顺延)。从2019年9月到2022年9月，一年期LPR利率从4.25%降至3.65%，创历史新低。也就是说，目前民间借贷利率上限应该是14.6%。
3.消费信贷利率上限的简单模型利率上限的目的是保护金融消费者的合法权益。四倍LPR上限利率是从市场最低利率即成本的角度来看的最高利率上限。那么这个利率上限真的能保护消费者权益吗？还需要从消费者权益的角度来分析。
作为一个理性的消费信贷客户，消费信贷的目标是增加消费，至少不会因为消费信贷而减少未来的消费。
假设消费者当前年可支配收入为M，未来收入年增长率为R，如果消费者打算申请消费信贷，本金为Q，年利率为R，为了防止消费者因为提前支取来年的收入而降低消费水平，需要满足收入增长部分能够覆盖利息支出的要求，即M * R & gtQ*r，计算得出:r = r * m/q。
一般来说，债务收入比Q/M有一个经验值，最优的例子应该是40%，即债务负担不应超过个人可支配收入的40%。将这一最优经验值代入上述公式，可以得到消费信贷的最高利率约为收入增长率的2.5倍。这个利率是保证消费者不会因为借款而减少未来消费支出的最高利率。
虽然这个利率只是消费者借款的理性决策原则，但也可以引申为国家利率上限的重要参考。国家统计局最新数据显示，2021年，全国居民人均可支配收入35128元，比2012年的16510元增加18618元，年均增长6.5%左右。也就是说，从消费者收入的角度来看，消费信贷的利率上限应该是16.25%，大致相当于最高人民法院从借贷成本的角度来看的LPR四倍利率14.6%。也就是说，无论从借贷成本还是还款收益来看，目前的最优利率上限大致在15-16%之间。
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原文地址"主流消费信贷产品利率对比，消费信贷执行的利率一般比较高,为什么"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/267904.html。
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