近两年，移动支付的普及催生了一个新群体的崛起——“码商”。有了一个支付宝支付码，小微商家就可以轻松收款，从而享受网商银行提供的贷款服务。科技在金融领域的应用，正在逐步解决传统意义上的抵押担保、信用缺失导致的小微企业异地经营的融资困境。
位于杭州滨江区上峰电商产业园杭州宝龙广场的“摩家”，是科技帮助小微经营者搭上数字化快车的受益者。
莫家的老板张，是一位来自山西的90后。线下实体店创业初期，面临资金不足，他意外发现自己在网银有十几万的信用额度，来自于自己网店扫码支付积累的信用额度，快速申请后马上到账。2019年初，张用这笔启动资金做了转让费和第一个月的房租，他的“家”顺利开张了。还款后，他的店铺在网商银行的贷款额度提至15万元，方便回收。
对于张这样每天都有现金流的餐饮商家来说，随时还款的功能意味着每天收回的营业额可以直接归还贷款，而不需要支付这笔款项的利息。同时，随着新店的装修，他可以不断申请不同额度的小额贷款，而不是一次性申请固定额度然后闲置很多天。
2018年，移动支付的普及和金融科技的发展，使其成为“码商”崛起的元年。据《码商:2018年中国小微商业发展报告》显示，超过40%的店铺营业时间超过12小时，超过一半的店铺实现月营业额超过3万元。与此同时，近一半的数码商户在异地经营，面临看病等困难。
记者从杭州市金融办提供的小微融资数据了解到，2018年，杭州小微企业融资各项指标均居全省首位，其中小微企业贷款余额6288.54亿元，比年初增加574.46亿元，同比增速10.8%，占全省小微企业贷款增量的52.6%。2018年新增小微企业分支机构14家，小微企业贷款申请率超过90%，通过引入金融“活水”灌溉“产业”。
据介绍，其中，网商银行已向1500多万家小微企业和个体经营者提供了超过2万亿元的贷款支持。去年贷款数量增长60%，贷款平均利率下降1%，不良率只有1%左右。
作为国内首家核心系统基于云计算架构的民营商业银行，网商银行成立于2015年6月，服务于小微运营商。3月5日，十三届全国人大二次会议开幕会后，中国人民银行党委书记、中国银监会主席郭树清在“部长通道”接受采访时表示，银行业在运用大数据降低不良率方面做了大量探索，有的已经将不良率控制在1%左右。网商银行等贷款也做的很好，不良率比较低。今年将进一步推广这些经验，在大中小银行推广，采取更多措施支持民营企业和小微企业发展。
网商银行拟任副行长冯亮告诉记者，在云计算的IT系统支持和数据的力量下，网商银行将把基于大数据驱动的风控能力的金融服务融入到业务流程中的采购、库存、销售等环节，逐步形成依托生态和平台的互联网场景金融，轻资本、平台化、交易化优势明显。
针对中小贷款机构在贷款过程中信息收集和处理能力不足导致70%的贷款拒绝率，网商银行探索出“310”模式贷款，解决线上线下小微经营者和农村农户“小频短急”的贷款需求。基于创新的小额贷款技术，网商银行的客户可以通过电脑和手机获得7*24小时的金融服务，3分钟申请贷款。
“310”的背后，是网商银行风控技术能力的长期积累。网商银行首席信息官唐在接受记者采访时表示，小微经营者和农村县域客户的支付行为和消费行为的实际情况，可以用来预测店铺未来的业务潜力和经营风险。
首先，通过分析人与人之间的资金关系网络，确认线下小商家最合理的授信额度，利用高精度的模型和强大计算能力的人工智能锁定个体经营者。他们大多有一个“蒲公英”而不是“羊毛球”的支付关系网络；其次，结合周边市政信息、地标建筑、人流、买家结构、同类商家等。，通过商圈聚类和行业识别，结合搜索算法优化，快速匹配数十亿LBS节点，几秒钟就能计算出店铺未来半年的业务潜力和经营风险，还原整体商业图景；特别是基于同一虚拟群内套现黑产的短期聚集，构建时间序列交易网络，通过LPC算法识别数万套现虚拟社区和百万套现买家。在新的套现模式刚刚起飞的时候，可以对套现模式进行覆盖和防范。
来源:科技财经时报(记者赵琪徐军)
编辑:李伟民
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