步正正汽车金融研究院
“现金贷款”这个词来自美国，叫做发薪日贷款。
不要误会，这不是说发薪日贷款，而是说我先借钱，发薪日还。
其实这是一种工作信用担保的小额信贷，周期7-30天，是1000元以下的短期信用贷款。老美比较黑，利率能达到400%，相对于国内的100%-200%，算是比较厚道的，但是远超高利贷！
一般来说，有稳定工作的人对这种小额现金贷是不屑一顾的。为什么借这点小钱？一个找朋友的电话能借给我的不止这些。
但是，市场场景永远存在，需求永远存在。就算算一笔账——信用卡，根据2014年的数据，我国信用卡数量为4.55亿张，活跃人数约为1.4亿人。在同一时期，我们的劳动人口是8亿。假设2亿人有银行的其他服务，那么800-14-2 = 4.6亿。保守来说，没有持有信用卡的劳动人口有4亿，这是4亿人的刚需。
上图为不同城市年轻人(18-26岁)贷款数据。一二线城市和三四线城市年轻人分期付款和延期付款比例超过30%。加上网贷、车贷、房贷，适当接近50%，和信用卡覆盖面不足是巧合。
嗯，借款人相当多，那么是谁在借钱呢？传统银行？如果没有信用卡，可以向银行贷款一两千吗？
基本上这个很难！
原因有三:一是获客成本太高，借出去一两万吃利息。这要看小米粒填海的节奏。银行一定要面签和面签吗？在这个流程下，签个房贷就够几千人做好这个现金贷了；
其次，银行有银行的规矩。征信报告在哪里？抵押品在哪里？担保人在哪里？有工作？交社保？都是问题；
最后，就算银行愿意，国家也不会允许。央行有指导利率吗？银行基本面还是为人民服务的机构吧？不可能一夜之间成为高利贷资本家？所以银行不做这个业务，至少不直接做。
不过形势好的时候，现金贷真的挺赚钱的，一张短期票就能跑路。
我们再算一笔账:1000万的本金不算多。按照7天的贷款期限，一个月跑四趟没问题，还有两天休息。也就是说一个月1000万可以分四次轮动，理论上是4000万。月息不需要参考美国的400%，只要50%即可。一个月2000万元的利润获得并排除。还有什么生意能比这更赚钱？
无论是小城镇青年还是一二线青年，青年群体最常用的贷款是分期/延期付款，占比超过30%，其次是个人消费贷款和信用卡消费，这反映出青年群体的贷款主要用于日常消费，主要是因为年轻人收入较低，入不敷出的情况较重。25%的年轻人(18-26岁)每月支出超过收入，入不敷出时主要依靠贷款和家庭补贴。
有了需求方和资金提供方，剩下的就是中间方。现金贷的兴起，绝对离不开现金贷系统服务商。我们很难定义现金贷系统服务商，因为这类服务商通常不止一个功能，而更像是一个全能选手。
不言而喻，也可以直接购买第三方，可以直接为平台搭建可用的技术平台，还可以提供流量引导、代理支付、贷后催收等服务。这叫一站式现金贷产业链。只要你是金主，招聘这样的系统平台供应商就可以开始工作了。这种运作模式最大的噩梦在于监管。
监管和反监管的游戏，就像猫和老鼠一样，一遍又一遍的重复着，魔高一尺道高十尺，从来没有停止过。去年底，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发:暂停跨区域经营，禁止贷款利率违规，同时采取严控高利贷、暴力催收等多项措施。看来现金贷快不行了。但只要有利润，资本就绝不会错过任何机会。
不是表面上，而是在背后，有暗流涌动，只是现金贷在监管的阴影下运行的风险会更大。没有做到公开透明，就意味着基本没有所谓的风险控制。覆盖风险的主要方式不是风险控制，而是用高利率来弥补。高利率进一步拉低了用户的信用水平，用户资质下降严重，潜在违约率不断上升。有些坏账率低，表面上看，实际上主要是贷款余额大，放贷时间长，重复放贷形成的。一旦市场增速放缓，风险可能是强震。
所以，高收益意味着高风险，还是言归正传吧！
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