8月30日，中国农业银行(601288。SH；；)发布2019年中期业绩，并在北京举行中期业绩发布会。
中报显示，上半年，农行实现营业收入3231.79亿元，同比增长5.5%；净利润1223.72亿元，同比增长5.5%。不良贷款余额1853.12亿元，较去年末减少46.90亿元，不良率1.43%，较去年末下降0.16个百分点。拨备覆盖率为278.38%。资本充足率为15.48%，较去年末上升0.36个百分点。每股净资产4.72元。
截至6月30日，中国农业银行发放贷款和垫款12.99万亿元，比上年末增加1.05万亿元，增长8.8%。存款18.53万亿元，增长6.8%。
上半年，农行净利息收益率为2.16%，同比下降19个基点；净利润率为2.02%，同比下降22个基点。净利息收益率和净息差同比下降主要是存款业务市场竞争加剧，存款利率上升；中国农业银行在普惠金融和扶贫方面加大信贷投放；受市场利率下行影响，贷款贸易中债券投资和存款收益率下降。
在业绩发布会上，张克秋副行长提到，网络金融已经成为新的利润增长点，农行决定从人员和资金上大力支持蔡()行长。不良贷款下降，但拨备增加，反映了审慎稳健的拨备策略。
在谈到信贷投放时，王伟副行长强调，落实“房住不炒”要求，严格按揭贷款审核，严把房地产开发企业准入关，加强对房地产企业债券投资、理财融资、债券承销等信贷业务的项目合法性和资金用途核查。中国农业银行实行目前业内最严格的资产分类要求，将逾期20天以上的企业贷款划入不良口径。
新任副行长蔡东、詹东升、崔永一同亮相，分别就数字化转型、零售、小额信贷等问题回答提问。
21世纪经济报道记者总结了现场回答的主要内容。
逾期20天以上的公司贷款纳入不良Q:不良主要领域和领域，下半年资产质量走势。
王伟:从2017年开始，“净言计划”已经启动三年了。坚持控新与减旧并重，加强重点领域风险化解和不良资产清收处置，资产质量持续改善。“净报表计划”取得阶段性成果。
截至6月末，不良贷款余额1853亿元，较年初下降47亿元，不良率1.43%，较年初下降0.16个百分点，实现了“净表计划”目标。
不良资产分布主要集中在一般制造业、批发和零售业、租赁业和商务服务业。这三个行业不良贷款合计1049亿元，占企业不良贷款的70%。三个行业的不良率，一般制造业为4.97%，批发和零售业为7.91%，租赁和商务服务业为1.6%，均远高于全行平均不良率。
从地区来看，新增不良产品主要在海南、青海、内蒙古、吉林、山东等地区。这些地区新增不良贷款率均超过1.5%，远高于全行平均水平。
下半年，内外部经济形势复杂多变，银行业资产质量持续承压。农行资产质量管控也存在诸多不确定性，但我们仍有信心持续提升资产质量，坚定不移打好防范化解重大风险攻坚战，积极主动管控化解大规模风险，严控新增不良贷款反弹，同时采取多种措施，加大不良资产处置力度，确保资产质量总体稳定，如期实现三年“净表计划”和同业可比水平。
自信主要来自这几个方面。一是严格不良资产分类。我们把逾期20天以上的企业贷款纳入不良口径，比监管标准还严。
二是先行指标，上半年新增不良贷款发生率为0.97%，同比下降0.09个百分点，新增不良贷款567亿，同比仅增加9亿元。
三是逾期贷款实现双降。截至6月末，逾期贷款余额1942亿，较年初减少88亿，逾期贷款占比1.5%，较年初下降0.2个百分点。逾期贷款与不良贷款之比为104.8%，也比年初下降了2个百分点。
第四，与利息相关的贷款指数也在改善。6月末，关注类贷款余额3149亿，比年初下降115亿，占比2.43%，比年初下降0.31个百分点。
最后，不良资产处置的质量和效率正在提高。上半年，我们共处理了605亿的资产负债表不良贷款，比去年同期多了18亿，这也保证了我们的资产质量。
严格的房地产金融审计问:信贷投资和结构。
王伟:今年上半年，农行紧紧围绕服务供给侧结构性改革，加大对实体经济的支持力度，贷款持续增加。今年上半年，贷款比年初增加10511亿元，增速为8.8%。贷款增量和增速均居同业首位。公司贷款余额7.06万亿元，比年初增加5443亿元，增长8.4%。个人贷款余额5.1万亿元，比年初增加4238亿元，增长9.1%。上半年重点支持普惠金融、三农和县域、扶贫、民营企业、国民经济等领域，支持国家重点工程和重点项目、战略性新兴产业和个人消费。
下半年，我们将继续认真落实党中央、国务院决策部署，按照监管部门要求，畅通货币政策传导，加大对短板领域、制造业业绩高质量发展、乡村振兴、金融扶贫、民营和小微企业、现代服务业、消费领域的放贷，进一步提高服务实体经济的质量和效益。
同时，按照中央“房住不炒”的定位和稳定地价、房价、预期的调控目标，继续加强对个人住房贷款、企业房地产贷款、房企债券投资等涉房信贷业务的管理和集中度控制，确保业务平稳健康发展。
特别是对于市场比较关注的房地产贷款，借此机会介绍一下农行的考虑。
一是严格审核个人住房按揭贷款，落实最低首付比例、收入还款比例等指标，加强借款人资质审核和首付来源收入真实性核查，防止虚假按揭和个人消费贷款被挪用于购房。
二是严格房地产开发企业准入，落实房企资质、项目四证、资金用途管控等措施，坚持因城施策，加强客户和区域核项目准入管理。
三是委托房地产企业开展债券投资、理财融资、债券承销等领域的信贷业务。，加强对项目合法性和资金使用情况的核查，防止资金违规流入房地产市场。
问:零售业务转型，房贷利率走势，下半年房贷投放计划。
崔永:现在个人贷款总体发展很好，不良率特别低。全集团个贷不良率仅为0.58%，其中住房不良率为0.26%，整体水平还不错。LPR之后对整个利率的影响和判断，因为国家在完善LPR机制的时候有更多的思路，就是推进整个利率市场化的改革，特别是为企业降低更多的成本。在推进改革的部署中，确保差别化信贷政策，保持个人贷款利率总体水平的基本稳定。个人家庭申请的贷款利息支出影响不大，更多的需要保持稳定。
问:利润驱动因素和新LPR协议的影响。
张克秋:主要有三个推动因素。一个是有息资产日均增长率10.8%，符合预期；手续费及佣金收入增长17%，好于预期。网络金融形成新的利润增长点，手续费及佣金收入贡献22%。现在总行党委决定，蔡行长要什么给什么，人给什么，钱给什么。确实形成了新的增长点，对全行的财务贡献已经非常明显。今年上半年为137亿元，同比增长41%，在各类费用结构增长中最高，费用增长好于预期。
从成本效益来看，上半年下降了0.9个点，这对于农行来说很不容易，财务贡献也很明显。
下半年是什么情况？符合年度预期，我们还是有信心的。第一，驱动因素的基本面没有改变，是稳定的；第二，上半年压力之一是付息成本的行业性上升，这也发生在农行。从账面上看，似乎增加了不少，但数字背后有两个因素。第一个结构口径问题，比如结构性存款，对付息率的影响是不一样的。第二个策略，我们在判断市场走势的时候，会对债务久期安排有一些策略上的考虑，这些都是阶段性的变化。二季度付息成本的上升趋势也是工业放缓，全年仍在可控范围内。
在拨备方面，我们的不良贷款有所下降，但拨备覆盖率从年初的252%上升到278%，这体现了管理层审慎稳健的拨备策略。新的增长点也在形成，总体符合预期，这是完全有信心的。
LPR对ABC来说并不陌生，它始于2013年。从农行的申请来看，金额是一半，按笔数比例更高。从目前的情况来看，我们也计算了LPR的形成机制对金融的影响，做了大量的压力情景测试。今年，影响不大。明年，LPR将增加利率的波动性，它带来的挑战目前还没有体现出来。当然，我们也会在服务实体经济、降低实体经济融资成本的基础上，确保财务收支处于与同业相当的合理区间，这也是管理层努力的方向。
LPR给银行带来了更大的挑战，即定价能力的构建，自身内部FTP收益率曲线的构建，银行账户利率风险的构建。这些东西并不新鲜。农行这几年一直在推进人民银行的利率市场化改革，这些能力也在形成。现在是考验的时候了。目前客户对政策的解读，从目前的情况来看，也是稳定的，包括前期我们做了大量工作的客户端，比预想的更能接受。
问:4.68%的小微贷款利率能否覆盖风险？普惠小微贷款的低利率还能持续吗？
詹东升:普惠金融的贷款定价主要是按照业务可持续、保本微利的原则，特别是要综合考虑资金成本、运营成本、服务方式、担保方式等因素，进行差异化定价。
今年上半年，贷款利率为4.68%。特别是随着数字化转型的发展，业务发展的人力资源成本、效率和客户体验都有了很大的提升，为定价保持在合理水平创造了良好的条件。
在普惠金融的贷款风险控制方面，金融科技主要用于提高产品设计、客户开拓、业务调查、审批、贷后管理等方面风险管理的有效性。目前，普惠金融贷款总不良率保持在2%以下。在规模快速增长的同时，线上不良率也保持很好，低于1‰。
具体措施，一是重视第一还款来源，特别是在充分了解客户生产经营的基础上，合理核定客户的信用额度。
第二，加强与政府机构、担保公司、保险公司、行业协会等的合作。，引入风险补偿基金、融资担保、保证保险等政府增信措施，建立政府风险分担机制，解决小微企业担保难问题。
三是推进风险预警系统实施，运用大数据分析技术加强非现场监控，提高风险控制预警的有效性、及时性和准确性。此外，客户经理的个人管理，特别是在确定贷后管理的模板上，根据不同的企业情况规定不同的贷后管理频率和力度，控制普惠金融中的贷款风险。
下半年，在保持小微企业贷款合理快速增长的同时，要进一步保持贷款利率的稳定，进一步提高小微企业信贷资产在整个信贷资产中的比重。
问:数字化转型与智能掌银。
蔡东:今年年初，我们启动了“推进数字化转型，再造一个农业银行”的全行战略，旨在打造客户体验一流的智慧银行，打造“三农”领域最好的数字化生态银行。
目前，总公司和各分公司组建了一支由1300名产品经理、1000名科技项目经理和450名数据分析师组成的团队。加上客户经理的密切配合，为后续战略实施奠定了人才基础和团队架构。
截至6月末，该行网上融资余额3436亿，比年初增长138%。截至6月末，中国农业银行注册客户数达到2.84亿户，同比增长25.7%。
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