2014年11月，随着国际油价的大幅下跌，加拿大央行于2015年1月突然宣布降息(隔夜利率下调-0.25%)。再加上加元疲软，房屋贷款利率降低，2015年春季的加拿大房市呈现出冰火两重天的景象。大多伦多地区和大温哥华地区房产市场的繁荣，与每年大量的新移民和他们带来的大量外来投资密切相关。越来越多的新移民、留学生和非本地居民加入了本地购房者的行列。为此，加拿大六大银行迎合市场需求，针对新移民、留学生、非居民制定了专门的房贷项目，本期我将一一详细介绍。本文将主要惠及那些想投资加拿大房产，灵活运用自有资本，享受加拿大目前的低历史的人。
新移民置业计划
新移民住房贷款只适用于已经获得加拿大移民身份的新落地移民。新移民可以查看自己的加拿大永久居民卡。如果PR卡的背面显示他们成为永久居民的时间少于5年，并且不是美国公民，他们一般符合新移民的身份。
新移民按揭最大的好处就是不需要加拿大的信用记录和收入证明。不过，各大银行仍会进行尽职调查审批贷款。因此，充分的准备和充足的信息将有助于申请人快速有效地通过贷款审查。
贷款额度
根据目前各大银行对新移民住房贷款的规定，首付一般至少为35%，贷款最高可达房屋总价的65%，住房贷款金额不能超过150万加元。
例如:
注意:申请新移民住房贷款的首付必须是申请人的自有资产。
首付款必须在贷款发放日前15个工作日存入加拿大主要银行。
在贷款之前，必须向银行提供首付款到位的证明(如加拿大或国内银行出具的存款证明)。
新移民最长的房贷是30年。
可申请贷款的住房:
普通单房(单房)
公寓(公寓)
联排别墅
注:申请大多伦多、温哥华地区公寓贷款时，住房面积不得少于550平方英尺，即不得少于49平方米；申请其他地区公寓贷款时，住房面积不得少于750平方英尺，即不得少于67平方米。
新移民贷款也可以用来购买二手房或正规建筑商建造的新房产。自建房或私人购买的房屋，如果不是通过中介或MLS公众平台买卖，暂时无法申请新移民贷款。
此外，新移民贷款允许移民同时拥有两套自住房产:一套是主要自住房产；另一个地方可以是度假房产，也可以是为直系家庭的主要成员(子女、父母和兄弟姐妹)购买的。
如果投资者的两套房产符合新移民贷款要求，且位于大多伦多地区和大温哥华地区，贷款总额(包括住房贷款、普通贷款和个人信贷)一般不超过250万加元。如果房产位于加拿大其他地区，贷款总额不超过175万加元。
国际学生抵押贷款项目。
国际学生贷款项目适用于获得加拿大留学资格的大学生、本科生和研究生。申请人需要提供入学证明，比如录取通知书，确保被加拿大有资质的学校录取。
贷款额度
申请时，你必须居住在加拿大。购买房产时，必须提供50%或以上的首付。最高贷款比例为购房总价的50%，最高贷款金额不超过50万加元。
举个例子
注:最长抵押期限为25年。
首付允许学生自己存款或由父母资助(父母资助需提供礼物证明)。
贷款发放前15个工作日，首付款应存入加拿大主要特许银行。
另外，虽然留学生贷款“可以买房”和新移民贷款一样，但是只能申请一套自住住房。
外国学生抵押贷款申请要求
财务状况说明(如父母的汇款记录，如果留学生是公司股东的奖金记录，或者在加拿大的存款证明等。)
住房相关收入负债率(GDSR)不得超过32%。
总收入负债率(TDSR)不得超过40%。
非居民贷款计划(非移民房屋所有权计划)
非居民贷款是专门为尚未成为加拿大移民，但希望在加拿大投资房地产的买家量身定制的。通常情况下，非居民购买加拿大房产主要是为了投资、出租、商务、度假或子女在加拿大留学。
非居民住房贷款申请要求
提供财务证明
住房相关收入负债率不得超过32%
总收入负债率不超过40%
没有在加拿大定居。
没有移民身份
提供子女准证(如为留学子女购买)
贷款额度
房贷100万加元以下，首付35%或以上，最高贷款比例65%。
房贷在100万-200万加币，首付至少为总房价的50%，最高贷款比例为房价的50%。
举个例子
注:非居民住房贷款最长贷款期限为30年。
非居民贷款首付不能是二次融资或他人赠与，非居民住房贷款项目仅限于申请房产。此外，在BC省购买的房产在购买房屋保险时将被要求包括地震。
注:对于以上三类房贷形式，每家加拿大银行的具体规则可能有所不同，加拿大各大银行有权利和可能随时改变自己的房贷规则。本文信息仅供参考。
附件:申请加拿大住房贷款的常用术语和分类
住房相关收入的总偿债比率(GDSR)是指与购买房产相关的所有月(或年)支出，包括利息、本金、地方税、电采暖或物业管理费等，占其月(或年)总收入的比率。
总偿债比率(TDSR):指所有费用(利息、本金、土地税、电采暖等)的比率。)到申请人的总收入，包括所有其他负债(如信用卡、个人贷款、汽车贷款等。)，这通常可以根据每月的费用和收入来计算，也可以根据每年的费用和收入来计算。
上面提到的加拿大新移民按揭、留学生按揭、非居民住房贷款，主要是根据申请人的身份进行分类，享受加拿大银行提供的特殊审核程序，不需要提供传统住房贷款和加拿大当地信用记录所要求的收入证明。
此外，申请人应根据自身情况选择开放式抵押或封闭式抵押。
开放式抵押贷款:银行提供六个月、一年、三年或五年的流动贷款。目前住房贷款的关键是灵活还款，可以随时还清尾款或者转到其他银行，不需要支付违约金。但是，活期住房贷款的利率通常高于死贷，而且活期住房贷款期限越短，利率越高，一年期活期贷款的利率往往高于五年期活期贷款的利率。
封闭式房贷:银行一般提供一年期、两年期、三年期、四年期、五年期、七年期、十年期贷款。在合同到期前，如果要求结清贷款或把房子贷款转到另一家银行，会受到合同的影响，通常会支付罚款。
比较一下银行的浮动利率抵押贷款和固定利率抵押贷款，看看哪一种更适合你。
可变利率抵押贷款:基于每个银行的最优惠贷款利率。
优惠利率:指加拿大商业银行向信誉最好的借款人收取的平均利率。优惠利率随加拿大中央银行的利率而波动。
一般银行和客户签订的可变利率房贷合同会明确规定优惠)+贷款利率+提高多少个百分点/(或)-降低多少个百分点。在合同期间，银行的最优惠贷款利率将根据加拿大银行的决定而上升或下降。浮动利率的五年期可变利率抵押贷款是最常见的，但申请人可以选择五年期无本金浮动抵押贷款或五年期活期浮动抵押贷款。很多客人会混淆这两个名字，都是五年浮动利率。五年期活期的浮动利率比五年期身故的要高，因为客人可以随时还清或者转到其他银行，不罚息。
贷款合同期内，固定利率抵押贷款利率不变。一般住房贷款合同期限越长，固定利率房贷利率越高。例如，七年期固定住房贷款的利率一般高于五年期固定住房贷款的利率。虽然也有固定利率开放式抵押贷款，封闭抵押贷款加固定利率抵押贷款更常见，更多的选择。大部分银行都提供死亡期限:一年、两年、三年、四年、五年、七年甚至十年。
五年固定利率封闭抵押贷款一直是加拿大的传统和流行的选择。近年来，5年期可变利率封闭抵押贷款已被越来越多的客人接受。
加拿大特许银行最优惠贷款利率1960-2015年加拿大特许银行最优惠贷款利率:
从1960年到2015年，加拿大六大银行的平均贷款利率为7.59%，1981年8月是加拿大历史上有记录的最高贷款利率:22.75%，而加拿大历史上有记录的最低贷款利率:2.25%发生在2009年4月。加拿大最大的六家银行2015年2月和3月的利率为2.85%。数据来自加拿大银行(加拿大银行贷款利率由加拿大银行报告)。
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