不得用于购房炒股！互联网贷款管理办法公开征求意见，个人消费信贷上限20万，合作机构设负面清单

经过多轮行业征求意见，《商业银行网络贷款管理暂行办法》终于公开征求意见。

为规范商业银行网贷业务操作行为，促进网贷业务平稳健康发展，5月9日，银监会发布《商业银行网贷管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，向社会公开征求意见，为期一个月，至6月9日。

其实这份文件之前已经在业内小范围征求过意见了。与之前业内流传的版本相比，《办法》略有修改。主要变化是个人消费信用贷款授信额度上限调整，互联网贷款委托支付方式不设置具体场景要求。

同时，与之前一样，《办法》尚未限制地方法人银行对跨区域互联网贷款业务设定统一量化指标，并明确民营银行等非实体营业网点不受跨区域业务限制。

在过渡安排方面，过渡期按照“新老划断”的原则设定，过渡期为《办法》实施之日起2年。过渡期内，商业银行将根据《办法》制定整改方案并有序实施，存量业务到期自动结清。过渡期结束后，商业银行不得再发放或存在违反《办法》规定的互联网贷款。

银监会相关负责人表示，近年来，商业银行互联网贷款业务发展迅速，各类商业银行都不同程度地开展了互联网贷款业务。目前的相关管理办法并没有完全覆盖上述问题，商业银行网贷对客户的在线认证实际上已经突破了面签和实地调查的要求。因此，需要尽快补齐制度短板，促进网贷业务规范发展。

界定互联网贷款的范围

助贷、联合贷等互联网贷款是近年来银行业出现的新型贷款。银行通常与互联网平台、小贷公司等外部机构合作，利用互联网技术和大数据手段，实现贷款的纯线上审核和放款。

然而，作为一种新型的贷款方式，网络贷款发展迅速，但也存在一些隐患。银监会上述负责人表示，与传统线下借贷模式相比，互联网借贷具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程在线自动操作、无需或少用人工干预、放款审批快捷等特点，对提高贷款效率、创新风险评估方式、拓宽金融客户覆盖面等发挥了积极作用。与此同时，网贷业务也暴露出一些问题和潜在风险，如风险管理不到位，对金融消费者的保护不够，对资金使用的监控不够。

因此，《办法》的制定旨在填补互联网贷款监管的空空白，界定互联网贷款的内涵和范围，明确互联网贷款应当遵循小额、短期、高效、风险可控的原则，明确风险管理要求，规范合作机构管理。

《办法》将网络贷款定义为“商业银行为借款人消费、日常生产经营周转等提供的个人贷款和流动资金贷款。通过运用互联网、移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉核查和风险管理，在线自动受理贷款申请和进行风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理等核心业务操作。"

根据上述定义，以下贷款不属于《办法》范围，仍适用授信、贷款等现有相关监管规定:

第一，线上线下结合，贷款信用的核心判断还是来自于线下贷款。比如目前大部分所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资，以及商业银行贷款调查、风险评估、预授信等实质性风险评估环节，都是在线下完成的。为方便借款人，提高效率，贷款申请及后续操作环节均在网上完成。

二是部分抵押贷款。比如以房屋等资产作为抵押物发放的贷款，抵押物的评估登记等程序都需要线下完成。

三是固定资产贷款。固定资产贷款是因为涉及很多线下审核内容，不属于《办法》中互联网贷款定义的贷款。

这些规定进行了调整。

网贷业务具有高度依赖大数据风险建模、全流程自动在线操作、放款快速审批等特点。从近几年银行的实践来看，容易出现过度授信、多头负债、资金使用不规范等问题。因此，《办法》主要从以下三个方面加强风险管控:

1.明确小额短期互联网贷款原则，对消费类个人信用贷款设定信用额度，防范居民杠杆率快速上升风险。

《办法》指出，单户居民个人消费信用贷款授信额度不超过20万元，一次性还本的，授信期限不超过1年。这与之前业内流传的征求意见稿版本略有不同。个人信用贷款授信额度上限由30万降至20万。

值得注意的是，虽然消费类个人信用贷款限额更为严格，但《办法》对生产经营类单户个人贷款和流动资金贷款的要求适当放宽，不再设置授信期限和授信额度的上限要求，这也是业内强烈呼吁修改的地方。

《办法》明确，商业银行应根据自身风险管理能力，根据互联网贷款的地区、行业和品种，确定个人贷款和单户生产经营流动资金贷款的授信额度上限。对于上述期限超过一年的贷款，应至少每年对贷款对应的授信进行一次重新评估和审批。

中国人民大学普惠金融研究院院长贝多光曾表示，对于小微企业来说，其生产活动通常是周期性安排的，对资金的稳定性也有需求。虽然银行推出的“借还贷”贷款可以减少企业的利息支出，但这些贷款有的期限只有3个月。如果这类贷款的期限能够延长，小微企业的经营贷款负担将明显减轻。鉴于弱势经济体更倾向于通过互联网申请贷款，24%的微型企业资金缺口在110万元至100万元之间，占其中的7%。建议监管部门区分互联网商业贷款和互联网消费贷款的额度要求，根据小微企业的业务需求，适当放宽互联网商业贷款的额度上限和授信期限。

银监会相关负责人也表示，灵活办理个人贷款和生产经营流动资金贷款的授信额度和期限，有利于保障小微企业通过互联网渠道融资的连续性，提高小微企业和小微企业信用贷款占比，在疫情防控和经济下行压力加大的关键时期有效支持实体经济。

2.加强统一授信管理，防止过度授信。商业银行应充分了解借款人的信用状况，并通过风险监测和预警模型进行持续监测和评估。如果发现预警触发条件，应及时预警。

3.加强贷款支付和资金使用管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采用委托支付方式，细化委托支付限额管理。贷款资金用途明确合法，不得用于购房或偿还抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股权投资。

值得注意的是，《办法》中对委托支付的使用要求也较此前业内流传的征求意见稿有所放宽。《办法》规定，银行应当根据自身风险管理水平、互联网贷款规模和结构、应用场景、增信方式等确定差异化的委托支付限额。相比之下，此前在征求业内意见时，监管曾考虑要求单笔支付金额超过10万元、支付标的明确的个人贷款，以及超过30万元的流动资金贷款，必须委托支付。

严格管理合作机构，设立“负面清单”

与传统贷款相比，互联网贷款最大的特点是银行会与外部机构合作，实现贷款发放和贷后管理。因此，为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防范合作机构风险向银行蔓延，《办法》还对合作机构的管理提出了严格要求，要求商业银行建立合作机构从准入到退出的全流程、系统化管理机制，提升精细化管理能力。

政策对开展互联网贷款的合作机构进行了明确界定。《办法》明确，合作机构是指与商业银行在获客、共同融资贷款、支付结算、风险共担、信息科技、逾期催收等方面开展合作的各类机构。，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资性担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息技术公司等非金融机构。

《办法》要求商业银行对各类合作机构建立统一的准入机制。根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行财务稳定的影响程度等。，合作机构实行分级分类管理，根据其级别和类别确定相应的审批权限。

具体来看，在合作机构准入前评价方面，《办法》特别指出，在选择合作机构共同出资贷款时，还应重点关注合作方的资本充足率水平、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化情况，审慎确定合作机构名单。

同时，《办法》还设定了商业银行与合作机构合作内容的“负面清单”。例如，商业银行不得直接或变相向金融合作机构本身及其关联方进行放贷。除共同出资发放贷款的合作机构外，商业银行不得委托合作机构执行贷款发放、本息回收、止付等关键操作。商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取利息费用，但保险公司、具有担保资格的机构按照有关规定向借款人收取合理费用以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。商业银行不得委托有暴力催收等违法行为记录的第三方机构催收贷款。

对于与合作机构共同融资贷款的模式，为防止银行成为纯粹的资金提供者，《办法》还附加了贷款集中管理等一些特殊要求。

一方面，商业银行应对其出资的贷款独立进行风险评估和授信审批，并承担贷后管理的主体责任。商业银行不得以任何形式为无放贷业务资格的合作机构发放贷款提供资金，不得与无放贷业务资格的合作机构共同出资发放贷款。

另一方面，商业银行将根据零售贷款总额或贷款总额的相应比例，将与合作机构共同出资的贷款总额纳入额度管理，加强对共同出资贷款的合作机构的集中度风险管理。商业银行应当对单笔贷款的投资比例实行区间管理，并与合作方合理分担风险。

此外，针对互联网贷款存在的数据保护不到位、捆绑销售、催收管理不规范等损害金融消费者权益的问题，《办法》在多个章节全面提出了消费者保护要求。比如，要求商业银行向借款人充分披露信息，应当充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息、逾期催收、咨询投诉等信息。，保障消费者的知情权和自主选择权，不应以默认勾选或强制捆绑等方式剥夺消费者表达意愿的权利。