中国银监会网站9日消息，中国银监会起草了《商业银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，日前正式向社会公开征求意见。《办法》合理界定了互联网贷款的内涵和范围，明确了风险管理要求，强调规范合作机构管理，加强消费者保护。
多位专家表示，《办法》作为商业银行网贷业务的“基本法”，将正式确立网贷地位，为业务发展提供政策依据，有助于网贷业务的长期健康发展。
明确互联网贷款的范围
《办法》将网络贷款定义为“商业银行为借款人消费、日常生产经营周转等提供的个人贷款和流动资金贷款。通过运用互联网、移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉核查和风险管理，在线自动受理贷款申请和进行风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理等核心业务操作”。也明确了线上线下结合，贷款信用的核心判断还是来自于线下贷款，部分抵押贷款和固定资产贷款不是互联网贷款。
兴业银行首席经济学家鲁正伟表示，很多线上受理但线下完成风险评估、调查、授信、质押流程的贷款也被纳入银行互联网贷款范畴，而这类贷款往往涉及金额较大，背离了《办法》中提到的小额、短期、高效、风险可控的互联网贷款原则。将这些贷款排除在互联网贷款之外，有助于更好地明确银行互联网贷款的范围，明确银行互联网贷款的定位，进而制定准确的、有针对性的监管措施。
个人消费贷款最高额度20万元。
《办法》规定，单户居民个人消费信用贷款授信额度不超过20万元人民币。一次性偿还本金的，授信期限不超过一年。
《办法》强调，互联网贷款资金用途应当明确合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股权投资。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为，大额消费贷款的主要问题是资金流向难以控制。很多大额消费贷款不是用于消费，而是流入股市、楼市等金融投资渠道，给金融机构的贷款资金管理带来很大困难。将网贷最高额度设定为20万，体现了监管部门在促进居民消费和控制贷款用途之间寻求平衡的努力。就消费用途而言，由于购车、装修等大额消费必须走线下，网贷渠道20万的额度几乎可以满足所有的消费需求。
国家金融与发展实验室特约研究员董希淼表示，对于银行来说，信贷资金的流向和使用监控一直是一个“老大难”问题。建议将虚构贷款用途、挪用信贷资金等行为纳入征信系统，提高借款人的违法成本，从源头上遏制互联网贷款资金非法流入楼市、股市。
规范合作机构的管理
目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。银监会相关部门负责人表示，为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防范合作机构风险向银行蔓延，《办法》要求商业银行建立合作机构从准入到退出的全流程、系统化管理机制，提升精细化管理能力。
关于地方商业银行跨区域展业，该负责人介绍，地方法人银行在开展互联网贷款业务时，要坚持发展定位，以服务本地客户为主。考虑到银行间互联网贷款业务发展和风险管理能力的巨大差异，《办法》尚未限制地方法人银行对跨区域互联网贷款业务设定统一的量化指标，但地方法人银行应结合自身风险控制能力审慎开展此类业务，并确保对跨区域互联网贷款业务的有效识别和监控。同时，监管机构有权根据商业银行跨区域业务的规模和风险水平，提出进一步的审慎监管要求。部分无实体营业网点、业务以网上为主的银行不受《办法》跨区域经营的限制。
本文来源于《中国证券报》。
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