本报记者李娜在冯明报道。
随着近期捷信消费金融2019年业绩发布，持牌消费金融公司净利润排名再次洗牌。据新华融媒财经记者统计，目前，捷信和兴业分别位列2019年持牌消费金融净利润榜第二和第三位。
据不完全统计，截至4月30日，2019年已有20家消费金融公司取得业绩。其中，净利润超过5亿元的公司有5家；净利润在1亿-5亿元的公司有7家。此外，还有7家公司净利润不足1亿元，1家公司尚未摆脱亏损状态。
多位业内人士对新华融媒体表示，在监管趋严、市场竞争加剧以及“黑天鹅”事件的影响下，消费类公司之间的业绩分化持续拉大，“马太效应”进一步加深。中小机构要想避免在强者竞争中被洗牌，在控制风险的前提下，把握好资产质量，保持业务增长是关键。
腰部平台净利润排名变化较大。4月28日，捷信消费金融和工业消费金融2019年业绩姗姗来迟，两家机构净利润均突破“10亿元”大关，但捷信去年营业收入和净利润“翻番”，实现净利润11.4亿元，同比下降18.34%；兴业的表现爆发了。2019年实现营业收入0.35亿元，净利润10.31亿元，较2018年分别增长105.68%和101.37%。
至此，2019年持牌消费金融前三席位基本尘埃落定。具体来看，2019年，招联消费金融营业收入107亿元，净利润13.66亿元，同比增长17%，位列2019年净利润第一；捷信消费金融实现营业收入170.38亿元，净利润11.4亿元，同比下降18.34%，排名第二。兴业消费金融2019年实现营收50.35亿元，净利润10.31亿元，同比增长10.14%，排名第三。
与2018年的情况相比，智联招聘从去年的第二名上升了一位，捷信从去年的第一名下降了一位，兴业从2018年的第五名上升了两位。
据新华融传媒对财经记者不完全统计，截至4月30日，已有20家消费金融公司发布了2019年业绩。其中，净利润超过5亿元的公司可列为第一梯队，共有5家公司；净利润在1亿-5亿元之间的公司可以列为第二梯队，共7家。
可以看出，2018-2019两年间，第一梯队的淘金客公司名单没有变化，但排名一直在不断变化。相比之下，第二梯队变化较大，一些中小持牌公司异军突起。
例如，尹畅五八消费金融2019年实现营业收入7.12亿元，同比增长565%；净利润2.1亿元，同比增长18.09%，成为持牌消费金融公司中的一匹“黑马”。净利润排名也从2018年的垫底跃升至前十。
此外，2019年，金诚消费金融营业收入5.34亿元，比上年的2.3亿元增长约132.17%，净利润约1.66亿元，比上年的0.76亿元增长118.42%，净利润排名第九。
2019年，杭州银行消费金融营业收入10.08亿元，比上年的2.92亿元增长约245.21%；净利润1.15亿元，比上年的2000万元增长475%。
值得注意的是，在已披露财务数据的持牌金融公司中，晋商金融、苏宁金融、尹蓓金融、尚诚金融、盛银金融、幸福金融、金美辛金融等7家公司2019年净利润仍低于1亿元，可暂归第三梯队。
其中，金美辛小金自成立以来首次披露了业绩数据。盛银小金刚刚宣布从2019年上半年开始首次运营。数据显示，2019年大部分三线消费公司业绩实现正增长，但其中部分公司净利润也出现下滑。例如，晋商消费金融2019年实现净利润0.52亿元，较去年同期下降36.30%；苏宁消费金融2019年净利润仅为0.1亿元，比上年大幅下滑77.69%。
此外，华融消费金融2019年由盈转亏，成为19家消费金融公司中唯一亏损的一家。
根据中国华融披露的财报，2019年华融消费金融总资产为51.082亿元，较2018年的81.522亿元下降37.3%；税前利润为-2.631亿元，2018年为1680万元。另一股东合肥百货发布的财报显示，公司因投资华融消费金融，2019年发生亏损约4553.14万元。根据其控股情况，华融消费金融2019年净亏损约1.98亿元。
事实上，近年来，华融的消费金融损益波动较大。历史数据显示，2016年亏损3680万元，2017年扭亏为盈，2018年净利润降至1.05亿元。
2019年消费金融“期末考试”成绩单一，有人欢喜有人愁。整体来看，消费金融公司业绩在经历了2017年、2018年的爆发期后，2019年，少数持牌消费金融公司仍实现三位数增长，部分公司仍亏损，各公司业绩分化进一步拉大。行业洗牌加剧。
资产业绩的重要突破显示，2019年捷信小金营收和净利润双双出现负增长，主要原因是资产质量相对较差。
截至2019年末，捷信不良贷款率为3.60%，低于2018年的3.98%，但仍高于行业平均水平。
2019年，捷信逾期贷款总额为90.2亿元，较2018年的76.44亿元增长18%。其中，逾期90天以上贷款达33.58亿元，增加4.27亿元，同比增长14.53%。
这体现在捷信消费金2019年季度净利润上，呈下降趋势。具体来看，一至四季度净利润分别为2.93亿元、5亿元、2.4亿元和1.07亿元。
近日，捷信消费金融发布“2020-2023战略”，表示将数字化转型金融科技布局，构建“线上+线下”深度融合的创新消费模式。它还将通过发行资产支持型证券、金融债券、信托融资、银行贷款和股东存款，加强更具成本效益的资本市场融资来源。
据了解，多年来，捷信的消费金融一直以线下模式为主。现在，线上线下相结合。业内人士向新华融媒体指出，及时顺应潮流是不得已而为之。“捷信的线下模式资产占比很重，采取的方式是通过高返点、低利息的产品抢占市场，运营成本很高。”同时，捷信虽然有很多资金渠道，但作为非银行消费公司，根据其借贷资金的利息估算，借贷资金的成本在7-10%之间。资金成本远高于银行系同行的4%-6%。
捷信在财报中表示，公司正面临国际环境变化、监管压力加大、行业竞争加剧等多重不利影响。其中，“中国监管机构对利率上限的规定将减少捷信的手续费收入和佣金收入。"
事实上，捷信也面临着所有持牌耗钱机构面临的共同问题。利率方面，据业内媒体报道，今年年初，金美辛消费金融、兴业消费金融等消费金融机构表示，已收到监管通知，要求自2020年1月1日起，将贷款产品利率在IRR基础上调整至24%以下。
“消费金融本来就是微利。很多消费者反映消费贷款是高利贷，主要是很多互联网金融平台的产品已经超过了36%以上的红线。事实上，持牌消费公司有严格的利率限制。”某持牌消费金融公司相关人士告诉新华融媒见财经记者。坦率地说，如果要求利率全面调整到24%以下，所有的黄金消费企业都会处境更加艰难。“如果去掉4%或5%的资金成本，去掉10%的风险成本，去掉一大部分的获客成本和运营成本。利率线24%的话，你看还有多少，基本没了。更何况员工还要发工资，办公室租金等。，而且基本上利润空很少。”
资产方面，以2019年净利润下滑30%的晋商消费金融为例。2018年底，一批长租公寓项目雷声大雨点小，其中租赁分期平台元宝E家对接的北京浩源恒业、上海宇宇房屋租赁、上海小宇信息科技相继破发，元宝E家是晋商的资产合作方之一。此外，2019年，晋商与消费者医美分期合作的资产端乔融金服被吹走。雷霆一幕不断将晋商消费金融卷入舆论漩涡，并于2019年8月收到50万元罚单。
另有消费行业人士认为，由于今年疫情，消费金融行业面临直接冲击。这对尚处于投资初期、尚未形成清晰商业模式的中小消费公司，以及更多依赖场景化运营的消费金融公司影响较大。
捷信在财报中也提到了新冠肺炎疫情的影响。捷信表示，此次疫情将对包括湖北省在内的部分省市和部分行业的企业经营，以及整体经济运行产生一定影响。“可能会在一定程度上影响信贷资产质量或资产收益水平。”
可见，2020年积极发行ABS产品和金融债是众多消费金融公司的共同动作。“对于消费金融公司来说，这些都是很好的主动债务工具，可以进一步提高资产负债管理能力，调整融资结构。”上述消费金融行业人士表示，不过，相比于募集资金，现在最重要的资产端调整。
据其了解，已有多家消费公司开始调整资产结构，聚焦优质资产，直接结果就是贷款通过率的降低。“消费金融资产已经发生了变化，单纯依靠第三方合作平台的导流和风控外包的业务增长模式将不再有意义。”其认为，对优质资产的把握是中小消费金公司未来发展的方向。如何在控制风险的前提下保持业务增长，是所有组织都需要解决的问题。
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