南方财经全媒体记者吴双、实习生杨磊上海报道。
随着疫情的放开，市场情绪逐渐回升。同时，提振经济、激发消费活力也成为当前经济活动的关键词，也是各大机构的发力点之一。消费贷款和商业贷款等贷款市场明显活跃。
在此之前，在网贷横行、高利率的市场环境下，大量过度借贷的消费者还在为偿还高额利息而苦苦挣扎，甚至遭遇催收。
近日，在21世纪资产管理研究院(微信:zgyjy21)的财经新闻平台上，多位爆料人介绍了自己过去非理性借贷的经历，也为消费者再次理性借贷敲响了警钟。
贷款市场活跃，机构竞相降息。
贷款利率下行趋势已经非常明显。3月14日，21世纪经济报道记者从工行、农行、中行、建行的网点和APP了解到，四大国有银行的消费贷款利率已经从去年的5%-8%下降到4%以下。为了在从银行吸引客户的竞争中获得优势，除了降低消费贷款利率，还推出各种优惠活动。以中国工商银行为例，记者点击该行APP推荐的贷款产品“中银e贷”，发现该产品在2022年12月27日至2023年3月31日期间，激活了“最高50元话费券”的福利。
早在2013-2017年，针对低收入、月光族的超短期现金贷产品就在市场上大行其道，如“二三四五贷王”、“现金巴士”等，其年化利率普遍在100%-300%之间，借款人因此背负了巨大的资金成本，引发了一系列社会问题。
近年来，国家也密集出台相关政策，引导金融机构降低贷款利率，既促进了消费增长，也提高了贷款利率的合规管理。
21世纪资产管理研究院前期调研评估发现，在银行信用卡、消费金融公司、小贷公司、互联网平台中，信用卡的人群普遍素质较高，对应的利率较低，信用卡的利率大多在年利率12%-18%之间。2021年3月，消费金融机构接到监管窗口指导，要求贷款利率上限控制在24%以内。
过去，高息贷款的雪球还在继续滚。
在网贷和P2P盛行的时期，很多借款人由于获取资金的便利性和对借贷的理解不足，频繁向多个平台借款，甚至借新还旧，造成了滚雪球般的本息缺口。
张文(化名)今年28岁，广东人，以前在工厂上班，月薪2000到5000。“第一次接触网贷是在2017年左右。那时候互联网金融贷款很多，我身边的朋友也大多用网贷。我接触的第一个平台是支付宝的花呗。授权芝麻信用后，我被推荐给了其他几家借贷平台。”
他告诉记者，如果一个平台的欠款不还，他会去其他平台继续借款。比如柏华的分期付款现在还没有，还有招联金融等平台可以放款。借贷的‘雪球’越滚越大。
张文说，目前他还没有还清三个互联网平台的贷款，还剩下2万左右的利息。虽然不多，但由于收入不稳定，很难还。他已经还了本金，不愿意再还。
郭勇(化名)有过类似的经历。因急需用钱，他在2017年底至2018年借了高利贷。据其介绍，一共借了三次，都是通过P2P平台的线下门店，三次是从不同的平台借的。第一次在宜信普惠贷了6万；第二笔借款是在中腾信借的7万元，第三笔借款是在心有普惠借的10万元。这些贷款在三年内分36期偿还。
郭勇甚至不知道这些贷款的具体利率和利息。“本金和利息几乎翻了一倍。”他说。
根据郭勇提供的数据，记者估计这些贷款的利率从36%到76%不等。和张文一样，郭勇已经还清了本金，不愿意继续支付高额利息。
现在张文和郭勇都经常接到催款电话和短信，个人信息被泄露，家人、亲戚朋友也经常接到催款电话。
据张文介绍，每天都有很多来自全国各地的人给他打电话，也有打给村委会、亲戚朋友甚至老板的。他也因此丢了工作。更有甚者，一位“催收员”曾让他交一笔“诚意金”保证还款，但这笔钱并未计入待还本息。
“讨债背后有第三方，但我不知道他们是怎么得到我的信息的。以前借款的门槛很低。当时我只填了身份证号和电话号码就能贷款。”张文说。
郭勇的情况类似。他后来想起了一个细节。“他们还拿走了我们的手机，拿走了手机里通讯录人员的所有信息。这个我后来才知道，当时在场也没注意到。”
理性借贷的警钟正在敲响
张文和郭勇现在意识到，这一切都是从过度借贷开始的。
至于当初贷款的原因，张文说只是为了网购。“想买个新手机，买些新衣服，但是因为收入不稳定，银行审核太严，贷款利率高，就去网贷了。”
在郭勇贷款的原因更简单，只是因为贷款方便。“我就想让它快点放贷，其他什么都没想。”郭勇说。他还加入了一个“难友”群，都是曾经或者正在遭受高利贷的网友。通过郭勇提供给记者的群聊截图，截至记者采访当天，该群成员人数现已达到310人。
虽然现在的贷款利率很低，手续也很方便，但消费者还是需要量入为出，从自身收支角度合理借贷，管理好个人可以承受的风险和债务，以免陷入还款的“雪球”。
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