摘要
近年来，我国数字人民币试点积极推进，试点数量和覆盖区域均居全球央行数字货币首位；但与此同时，数字人民币的洗钱风险也开始显现。如何系统地分析数字人民币潜在的洗钱风险以及相应的监管机制，成为数字人民币发展中的重大现实问题。本文从数字人民币的底层技术和交易结构出发，全面分析了数字人民币潜在的洗钱风险和监管障碍，进而从制度建设、顶层对数字人民币反洗钱的明确法律支持、基于风险的评估和针对不同主体的细化监管要求三个方面提出了完善数字人民币反洗钱监管的框架和路径；在义务履行层面，强化运营机构的客户尽职调查和交易报告义务，明确数字人民币合作机构的反洗钱义务边界；在技术赋能层面，完善数字人民币反洗钱数据合规管理，加强智能合约嵌入式监管。上述监管框架对数字人民币运行模式和现有金融监管机制具有较强的适应性，为完善数字人民币反洗钱体系提供了政策参考。
原始信息
作者:
张、中央财经大学法学院金融法博士生朱泰辉、国家金融与发展实验室研究员丁、浙江警察学院计算机与信息安全系教授。
以下是文章的核心内容:
01
背景和问题
数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，以国家信用为支撑，定位为流通现金(M0)，具有价值和法定补偿的特征。目前，中国在推进数字人民币“可支付”和助力普惠金融方面进展顺利，在全球央行数字货币试点数量和试点地区排名第一。
从实践发展来看，在数字人民币试点推广过程中，数字人民币潜在的洗钱风险和监管机制需要引起高度重视。虽然数字人民币具有可追溯、不易复制的优势，但洗钱风险的可能性远小于传统人民币；但最近也出现了一些数字人民币相关的洗钱案件，背后的风险防范值得监管关注。
在推进数字货币R&D和应用的过程中，尽快完善数字人民币反洗钱监管机制也是完善现代金融监管和现代中央银行制度的重要一环。现有的研究在对数字人民币潜在洗钱风险的认知上没有跳出传统的金融反洗钱风险，因此在反洗钱监管体系、义务主体和义务范围上缺乏针对性和系统性的方案。
鉴于此，本文基于数字人民币的底层技术和双层运营结构，分析了数字人民币潜在的洗钱风险和数字人民币反洗钱监管存在的主要障碍，进而从制度建设、义务履行和技术赋能三个层面探索和构建了数字人民币反洗钱监管的框架和路径。
02
数字人民币潜在的洗钱风险
数字人民币的底层技术和交易结构与传统货币流通体系存在较大差异，形成了新的潜在洗钱风险。除了与传统金融洗钱流程基本一致的交叉操作洗钱、出售和出借数字人民币钱包或银行卡、虚构交易合同等，基于信用货币、加密货币、智能货币、算法货币的内涵特征，数字人民币还存在以下新的潜在洗钱风险。
首先是数字人民币双重线下交易的风险。由于安全芯片存储容量的限制和NFC技术近距离场景小，数字人民币双离线支付将面临较高的安全风险，包括数据复制和验证延迟。如果线下时间过长，钱包钥匙交换次数过多，或者时间差频率超过阈值，运营机构和二级半商业银行无法及时核实止付，可能导致数据丢失或“重复支出”，资金回收或平台垫付后的用户支付环节容易被引入洗钱资金。
二是数字人民币软硬钱包的风险。数字人民币硬钱包主要有丢失被盗风险和硬件安全风险；软件钱包主要有匿名性、网络安全和支付、假软钱包等风险。犯罪嫌疑人打着数字人民币的旗号，诱骗用户下载木马、钓鱼程序等不明软件，窃取用户身份信息和验证码，引发洗钱和诈骗风险。
三是数字人民币母婴钱包的风险。母婴钱包的设计将个人资金与个人身份信息绑定，存在信息泄露或被非法获取的风险。同时，母婴钱包的方式也存在网络安全隐患:由于需要通过互联网进行交互，存在钓鱼软件、黑客攻击等风险。此外，还可能存在误转、资金被卡等问题，容易被洗钱犯罪团伙利用。
第四是数字人民币智能合约的风险。第一，由于智能合约的可编程性，犯罪嫌疑人可以利用这些漏洞逃避对客户的尽职调查和交易监控，或者利用智能合约伪造合同关系，形成虚假交易；其次，智能合同的登记和执行缺乏对客户的实名认证，处于弱势地位的消费者可能难以保护自己的“知情权”、“选择权”等权利；第三，加载智能合约的数字人民币在某些应用场景下可能存在货币凭证转化的趋势，增加了数字人民币的洗钱风险。
03
数字人民币反洗钱监管及应对方案
基于数字人民币的运行机制、潜在的洗钱风险和监管面临的潜在障碍，并考虑现有研究的政策建议，我国数字人民币反洗钱监管机制的完善需要从三个方面推进。
在顶层设计层面，首先要明确数字人民币作为法定货币的性质，丰富反洗钱的法律基础。其次，在人民银行反洗钱监管统筹协调框架下，首次围绕运营机构建立了数字人民币反洗钱运营框架，明确了运营机构和合作伙伴是数字人民币反洗钱的主要义务人。同时，人民银行也应制定规范性文件或部门规章，为数字人民币反洗钱监管的合法性提供依据，增强执法透明度。
在中间实施层面，要明确两级运营体系和2.5级合作机构的客户尽职调查和交易报告义务，打通运营机构的账户体系和钱包体系，加强可疑交易的监控能力，建立识别非法数据的预警机制，进一步明确运营机构和2.5级机构对客户的反洗钱管理权责范围，细化数字人民币流通的信息维度和粒度，实现数字人民币反洗钱流通的闭环监控。
在底层技术层面，加强技术赋能，加强必录科目反洗钱数据的监管和合规建设，推动报告机构提升数据质量，促进反洗钱信息架构和监管路线的统一。同时推动智能合约的嵌入式监管和赋能。在保证智能合约交易双方匿名的前提下，央行将增加验证维度，完善智能合约的安全审核和审查备案机制，降低智能合约相关风险。
综上所述，本文基于数字人民币的底层技术和交易结构，提出了完善数字人民币反洗钱监管的框架和路径，对数字人民币的运行模式和现有的金融监管机制具有较强的适应性。数字人民币反洗钱监管机制的完善，将有助于激发数字人民币生态系统内部不同层面的活力，降低反洗钱监管的摩擦成本，提高数字人民币反洗钱监管的质量和效率，进一步维护金融安全，促进人民币国际化。
本文是中国人民大学国际货币研究所的工作论文。
IMI工作文件第2312号
原文发表于
《金融监管研究》2023年第4期
来源|大金融思想
版面编辑|匡金平
编辑|李进选、蒋旭
总制片人|朱双双
最近的热门文章
IMI宏观月报|国内工业生产企稳回升，美国通胀为经济降温或实现软着陆(2023年7月)
人民币国际化与中国企业的汇率风险
国际清算银行行长海外之声:以坚定务实的政策应对全球挑战。
回忆黄达:一个金融教研教学老师的一生。
周:稳步扩大金融机构开放。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"数字人民币的反洗钱监管研究，数字人民币使用风险"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/264501.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
