你是否经常收到一些小型网贷平台的短信，上面写着借款日息0.03%？
乍一看，1000块钱里，利息一天只有3毛钱。
看起来很诱人，其实利息很高，一不小心就掉进坑里了。
所以国家规定以后一定要写成大家都能理解的利率水平，不能有误导性的文字。
根据这款产品的年化利率，我们会发现实际年化利率在11%左右。(*月利率0.9%，年利率10.95%)
其实我们看储蓄保险也有类似的情况。只能看到预期示范利率，感觉很划算，尤其是一些分红险和万能险的产品。
但是你可能不知道实际利率是多少。
我也经常收到一些私信:
-储蓄保险的收益率是多少？
-预定利率是我能得到的收益吗？
-如果买4%的储蓄型保险产品，每年能有4%的收益吗？
今天我要和大家聊聊如何看储蓄保险的实际收益率，能不能像贷款利率一样简单直白，经常听到的“预定利率”是什么。
如果你有配置储蓄型保险的想法，这篇文章一定要好看。
让我们从基本概念开始。
1.预定利率是多少？
寿险延长险、年金险等储蓄型保险产品有点像“定投存款”，每年存入相同金额的钱，可选年限(一般为3/5/10/15/20年)。
之所以像存款，是因为它非常安全，无论是本金还是收益金额，都会白纸黑字写得清清楚楚。
保险公司不会违约，也不会因为市场原因减少承诺给你的钱。
比如现在的一年期存款利率是1.5%，90年代某保险公司卖的年金保单当时是8%，现在还在以8%的收益率给用户钱。
说白了，保险公司拿你的钱做投资增值，按照约定的收益分给你。
至于给你多少，保险公司会按照“预定利率”来计算。
“预定利率”从字面上理解为“我可以给你很大概率的收益”。
例如:
一款储蓄型保险产品，承诺5年后共返还客户1万元；
假设保险公司采用4%的预定利率，不考虑其他费用和成本，那么此时，保险公司需要向客户收取:
10000 ÷ (1+4%) 5 = 8220元。
如果保险公司投资水平高，超过“预定利率”，除了承诺给你的部分，还能多赚点钱，实现双赢；否则，你得自掏腰包，但你的收益还是安全有保障的，损失的只是保险公司。
2.预定利率等于实际收益率吗？
先说答案:不等于。
预定利率虽然是保险公司向投保人承诺的“投资回报”，但并不等同于投保人实际获得的收益率。
原因是保险公司要承担多项费用(如佣金、运营成本、留存利润等。)去经营一个保险产品。保费和收入扣除保险公司的成本后，才是我们真正能拿到的钱。
因为无论是哪种保险产品，成本都不可能是零(运营、宣传、人工、门店等成本很多。)，这就会导致客户的实际收益率不可能等于产品的预定利率。
以延长寿命为例，实际收益率通常低于预定利率。目前大部分产品的预定利率为3.5%，优秀产品的实际收益率可以达到3.48%、3.49%左右。
像一些年金保险，如果活得长，实际收益甚至可以超过预定利率。本质上，活得长的被保险人赔了早死的被保险人的羊毛。
所以“预定利率”不等于“实际收益率”。
3.预定利率是不是越高越好？
虽然不能划等号，但大多数情况下，预定利率越高，对我们投保人越有利。
但同时也意味着对保险公司的投资收益水平要求更高，所以对于保险公司来说，风险会相对更高。
像英国、美国、日本的保险公司都有过“利差损”的经历，甚至中国上世纪90年代出台的保单(保单合同中约定了8-10%的预定利率)。
然而，随着全球利率下降，许多老牌保险公司一直承担这一损失，直到今天。
题外话:上世纪90年代购买储蓄保险的客户，很有可能会接到保险公司要求他们退保的电话...
因此，为了维护市场的稳定，保护被保险人的权益，保险监管部门会对保险公司在定价时使用的预定利率设定上限。
目前市面上大部分储蓄保险都是3.5%的预定利率，这也是为了符合监管部门的规定；
当然，也有少数零星的4.025%储蓄型保险产品，都有一定的购买门槛，随时会停售。
那如何才能从市面上众多的储蓄保险产品中挑出收益高的那一款呢？
要看IRR(实际收益率)。
4.如何计算实际收益率(IRR)？
IRR(内部收益率):是一种投资评价方法。
IRR又被称为“投资镜子”。不管外面包装的多好，只要你把相关数据放到Excel里，真实的收入就一目了然了。
(*储蓄型保险的相关数据是保单在相应年份的现金价值/即相关年份退保后能收回多少钱)。
对于储蓄型保险产品来说，每个产品的IRR是不一样的，但是这里可以给你一个简单的评估方法:
如果IRR能达到3.4%，说明这个产品挺好的，至少在目前的市场上是这样的。
在这里，大家要注意:除了产品本身的设计，影响IRR的一个关键变量是时间。
比如有些产品前期现金价值比较高，两年就要回本了。很多保险公司为了迎合被保险人喜欢早拿钱的心理，会在前期设计这类回报快的产品。
但是投资的时候，一定不能把流动性、收益性、安全性都考虑进去。既然前面快速灵活，那么这个产品后面的收入就会减少。
好了，今天就到这里。如果还不了解储蓄保险的收益率，可以私信回复【计算表】，获取一份【年金等储蓄保险收益计算表】。
最后，我强调一点，买保险一定要以健康保障为前提，才能理财。
因为疾病和意外的风险远比退休的风险来得紧急，一旦发生，对家庭的影响最大。
如果你连意外险、百万医疗险等基本保险都没有，不建议考虑理财型保险。
更多问题请私信。
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