中国时报记者陶直南京报道。
面临提前还贷压力的不仅仅是房贷，还有经营性贷款。
近日，《华夏时报》记者在采访一起消费者与浙江稠州商业银行关于提前还贷的纠纷时发现，在经营性贷款利率持续下行的背景下，经营性贷款的借款人也面临着提前还贷的需求，且不在少数。“这样的客户还真不少。”浙江稠州商业银行南京分行法律合规部李女士在与记者交流时这样说道。
但与银行主动降低房贷利率的情况不同，企业借款人还款需要提前与银行协商沟通，容易引发纠纷。
因提前偿还商业贷款而产生的纠纷
近日，李先生向《华夏时报》记者反映，他与浙江稠州商业银行之间的提前还款受阻。
事情是这样的:2021年11月7日，李先生与妻子卜女士在浙江稠州商业银行南京江浦小微支行申请经营贷款260万元，三年期年化利率7.8%。
李先生称，今年10月16日，他通过微信与该行客户经理姜沟通，确认于今年11月7日提前还款。客户经理没有异议，并多次与他确认。11月6日，李先生将钱存入相关账户。但11月7日，李先生发现自己提前还款不成功。姜与客户经理电话沟通后，于11月9日微信回复李先生“分行不同意”。
对此，《华夏时报》记者联系了浙江稠州商业银行南京分行，询问纠纷原因。银行回复记者:“卜女士是我行浦口支行的贷款客户，其配偶李先生为共同债务人。贷款到期日为2024年11月7日(2023年11月7日部分到期)。2023年10月16日，贷款的客户经理告诉李先生，部分贷款将于11月7日到期，并询问是否需要续贷。李先生回答‘可能是准备还’。11月6日，李先生将贷款本金全部汇入我行步女士账户，要求结清全部本息，但11月7日部分本金到期，系统扣划到期部分本息。归还未到期本金属于提前还款，客户经理告知了李先生提前还款的具体规定。”银行认为不存在“确认可以提前还款但暂时不同意”的情况。
李先生不认可浙江稠州商业银行南京分行的答复。“我和对方约好了。既然预约了，那肯定是全额归还贷款，因为没有预约正常只扣一部分本金。而且我和对方客户经理沟通的时候，客户经理也理解我全额还款，同意全额还款，但是最后回复我分行不同意。”
虽然双方的说辞并不一致，但好在问题很快就解决了。就在记者发出采访函的当天下午，李先生收到了浙江稠州商业银行的通知，要求其还款并解压证明。
“经过核实，我了解了客户卖房和近期出国与家人团聚的实际情况。我代他办理了全部本金的提前还款，客户反馈问题已经解决。”浙江稠州商业银行南京分行解释。
此外，关于经营性贷款利率为何达到年化7.8%的质疑，浙江稠州商业银行南京分行解释称:“我行贷款利率根据贷款期限、担保方式等因素综合确定，由借贷双方在合同中约定。
经营性贷款提前还款之争并非个例。
值得一提的是，浙江稠州商业银行南京分行法律合规部李女士在接受《华夏时报》记者采访时表示，“这样的客户还真不少”。事实上，因提前偿还商业贷款而产生纠纷，并非个案。
近两年来，经营性贷款利率不断创新低。今年9月，深圳某大行已推出年化利率仅为2.8%的经营性贷款产品。这款年利率2.8%的经营性贷款产品，就是“线上抵押经营性贷款”。根据要求，申请人必须在20-65周岁，并且是个体工商户的法定代表人或主要股东、个人独资企业的投资人、合伙企业的执行事务合伙人。新老客户都可以申请。从授信额度来看，该产品“个人最高可贷款1000万元，授信期限最长10年，单笔业务期限最长3年”。材料显示，该产品贷款额度循环使用，随贷随还，按月还本付息。在抵押物方面，银行要求“客户成年子女或配偶年龄不超过70周岁的父母名下可在线评估的住房，可作为抵押物最高70%”。
“经营性贷款利率下调的原因主要在于两个方面。一方面，当前信贷需求不足。从7月份信贷数据来看，企业端短期贷款出现负增长，中长期贷款也录得同比增长。二季度以来，企业端整体融资需求处于疲软状态，经营性贷款利率下调有助于刺激更多信贷需求；另一方面是由于整体的利率环境。在经济复苏缓慢的情况下，央行加大了逆周期调节力度。利率中枢这几年到了低位，引导实际利率企稳下行是大势所趋。”西南证券分析师杨杰峰表示。
在经营性贷款利率大幅下降的背景下，现有经营性贷款的借款人自然会有降低自身成本的预期。但降低经营性贷款利率并不容易，不同于银行在政策引导下主动降低存量贷款利率的情况。“降低利率在内部流程和核算上都不好处理，所以提前还贷是基本操作。但是提前还贷需要和银行沟通，要看当时合同是怎么签的，有的银行会对提前还贷有惩罚性利率。”一位银行业资深人士告诉记者。
“其实每个银行对于提前还贷都有自己的规定，一般在签约的时候都会写在合同里。有的银行提前还贷要交一些费用，有的银行不会让他们提前还贷，可能还有一些其他的附加要求。这方面确实有一些争议，但是经营性贷款没有房贷那么受关注，所以大家听到的不多。”该人士表示。
但根据中国人民银行今年7月发布的今年上半年数据，今年上半年个人经营性贷款增加2.3万亿元，同比多增7593亿元。经营性贷款提前还款至少在上半年没有影响经营性贷款整体规模的增长。
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